买保险之前，到底要不要先体检？

“投保时要做健康告知，但里面问到的情况我不确定，我先去做个体检吧？”

“我之前在代理人那里买保险要体检呢，怎么在你们这里不用体检就可以投保？靠谱吗？”

……

关于投保前要不要体检的问题，也有不少朋友问过谱蓝君。

体检吧，又怕检查出什么问题，导致不能投保了；不体检吧，又怕到时理赔有什么问题。

投保前，到底应不应该体检？谱蓝君今天就跟大家说说这个问题。

主要内容如下：

• 为什么投保前一般不要体检？
• 不体检，会影响理赔吗？
• 什么情况下需要体检呢？
• 谱蓝君总结

这要从健康告知讲起。

一般我们投保时，都要先做一个健康告知，比如——

保险公司会问你一些关于健康方面的问题，你根据自身情况去选择答案，通过了这个健康告知，你才能投保。

这时，有的朋友傻乎乎地：“健康告知中问到的情况我不确定嘛，所以就去体检了一下。”

不体检倒好，检查完傻眼了——有甲状腺结节。本来能标准体承保的，这下和甲状腺相关的疾病都被“除外责任”了，保险公司不保了。

谱蓝君身边真遇到过这样一位朋友，实在让人哭笑不得。

一旦进行了体检，都是会留下检查记录的。

如果检查结果是没有异常的话还好，万一检查出什么大小毛病来，轻则被保险公司加费、除外责任，重则直接不能投保了，得不偿失！

因此，一般如果没有特殊情况，我们建议投保前不要进行体检。

很多朋友会担心：“如果本来身体就有问题了，不体检就投保，到时理赔不会有问题吗？”

谱蓝君在这里给大家科普一下：

健康告知有两种方式：

一种是有限告知，遵循最大诚信原则，即保险公司问你什么，你回答什么，没有问到的，你不需要告知。目前国内大陆保险采用的都是这种；

而另外一种，是无限告知，只要是对保险公司不利的核保因素，无论保险公司有没有提出，你都要告诉保险公司，不得保留。比如香港保险，采用的就是这种健告方式。

谱蓝君在上周的文章中就跟大家说过，保险公司如果想要以我们没有如实告知为由而拒赔，那么也要拿出证据，证明我们带病投保，不能空口一句怀疑我们原本就有病所以拒赔。

只要你没有在医院、社区、体检中心等留下过患病的记录，那么保险公司就没法证明你投保前已知自己患病还带病投保，也不能拒赔你的理赔了。

可见，国内大陆的如实告知≠全部告知。

因此，即使此时身体可能已经有隐患了，只要我们没有留下过任何检查报告显示我们有健康告知中的问题，那么就不需要特地再去体检一次了。

那什么情况下，投保前会需要进行体检呢？

一般有以下几种情况：

1、投保额度高/年龄大

一般投保都会有个免体检额度，比如说以前在香港，40岁以下，保额300万以下一般不需体检。

除非你买的保额特别高，这时保险公司会比较警惕，就要求你先做个体检报告，确认没事了才可以投保。

现在国内大陆有很多可以线上投保的保险产品，都有50/60万的免体检额度（当然不同城市、年龄段会有不同的保额限制），只要没有触碰到健康告知，就可以直接投保了。

“我不想体检，但是又想买高一点的额度，怎么办？”

在免体检额度内，买多几款产品，把保额堆高呗，反正出险的时候可以同时赔的（医疗险除外）。

2、保险公司有明确体检要求

比如之前比较流行的超优体保险，即针对身体健康状况特别好的人，会给出更优惠的费率，这时就需要你去体检，进行专项检查，确定了健康状况才可以超优体承保。

不过这个情况比较少见啦。

3、核保需要

更多的情况是出于核保的需要。

很多产品核保的时候需要提供近期一段时间内的身体检查报告，才能给出核保结果。

例如甲状腺结节，很多产品在核保时会问到近半年内的检查情况，里面会涉及到分级、结节大小、边界、血流、周围组织等情况。

这时，就需要我们有投保前半年的检查报告。

如果是智能核保，直接根据检查报告上的如实回答核保问题就好了；如果是人工核保，则需要把检查报告给保险公司看。

反正都是要用到体检报告。

4、身体实在不适

当然，如果你实在身体不适，那么还是赶紧检查、就医吧。

咱买保险是为了防范风险，可不能因为买保险，而耽误了治疗啊。

一句话总结，我们不提倡投保前体检，因为一旦检查出什么问题，很可能会影响我们的正常投保。

那么之前的检查记录已经显示有健康问题，并且触碰到了健康告知，怎么办呢？

没关系，现在很多产品都有各种方式可以核保了，尽量选择核保结论最优的去投保吧。

这也给身体尚健康的朋友提个醒：尽快落实自己和家人的保障，然后每年定期进行一次体检，早发现早治疗，才是最靠谱的。