大学毕业，刚刚走上工作岗位，除了要应付家里人逼婚之外，可能还会遇到另一种尴尬的逼迫，就是自己家里那些卖保险的七大姑八大姨逼你买份保险。
可能对于很多人而言，这都是一件挺“烦”的事情（其实大可不必）。
这些年，除了做理财教育，谱蓝君还有一个愿望，就是希望能让每一个不懂金融的人，通过轻学习的方式，懂得怎么跟金融行业打交道。
今天咱们就谈谈，刚刚毕业或者工作时间不长的年轻人（家庭），怎么跟保险行业、保险代理人和谐相处。
首先，买保险前要搞清楚一件事，无论什么人，购买保险的出发点应该是要解决自己所担心的问题，绝不是要靠保险挣钱。
凡是说靠保险可以帮你存钱、可以帮你养老、可以帮你存孩子教育金、可以帮你存笔钱将来孝敬父母的，甚至可以存钱买房的，直接屏蔽拉黑。这都是保险行业的杂音。
对于年轻人来说，人生最大的风险应该来自自己正在逐步向上的财务状况瞬间坍塌的风险。
到底什么因素会导致这种情况发生呢？
一是身故（收入能力永久消失）；
二是疾病（收入能力暂时消失，需要耗费大量医疗成本）。
防患于未然就是我们购买保险的原始动机，最终要解决的就是财务责任和医疗成本这两个问题。
对于年轻的、事业处于上升期的童鞋们来说，你们的人生可能将经历3个阶段：
- 单身贵族
- 二人世界
- 三（多）口之家
每个阶段收入情况不同，财务责任也不同，所以对于保险的需求，比如投入的成本、保障期的长短、保障力度都会不同。接下来围绕这些不同，我会告诉你各个阶段如何进行保险配置。
但记住，无论具体方案怎么变，都是围绕财务责任和医疗成本这两个基本问题，按这三个原则购买保险：
原则一：保障充足
原则二：性价比高
原则三：着眼当下
单身贵族阶段的特点是，财务责任很少，同时收入也不高，不过很有潜力。
这时最担心什么？首当其冲是个人健康。
人年轻时，健康相对不会发生什么问题。可是打开朋友圈，你会发现现在流行的众筹治病的人中，不乏刚刚入职场的年轻人。
新闻也说肾衰竭、白血病这些疾病年轻化的趋势非常明显。所以，充足的健康保险是必须的。
除此我们还担心什么呢？无非就是经过这么多年终于可以孝敬父母了，却可能因为某些不可预料的原因，中断我们想回馈父母的这份心意。寿险，身故就会赔偿，也就是因收入能力丧失所要弥补的财务损失。对父母的责任是这个阶段年轻人最主要的财务责任了。买寿险的目的是，万一身故，起码对父母能有一点弥补。
- 解决方案
对于这个阶段的童鞋，我的建议是购买保额相当于自己年收入大概5倍的寿险。比如说年收入5万，我们购买25万到30万元保额就够了。
同时购买重大疾病保险，根据现在平均治疗重疾的成本，假定你有社保，再有30到50万元保额也就足够了。
再配置一些充足补充医疗保险，建议要补充到每次住院能够报销10万元以上。
这样一个保障需要多少成本呢？
这时候的预算，应该控制在自己年收入的5%以下。比如说年收入只有5万，兼顾刚才所说的那3种保障，购买收入5倍左右也就是25到30万元的寿险，再加30万元左右的重大疾病险，再加充足的医疗保险，那么总体的保费控制在2500块钱以下。
大家没有听错，2500块钱以下，足以解决这个阶段所有的保障需求了。这才是既充足且性价比高的保障，不会耗费太多的资源，能够让我们有钱花也有钱存。
具体的配置案例：
一旦组建了家庭，现在是二人世界时间了。这时的保障需求又是怎样的呢？
除了健康考量，还要考虑另外一个问题，那就是房子。
这一阶段，大部分年轻人都需要买房，开始供房了。供房就意味着有负债，此时，夫妻双方的寿险保障，需要在弥补双方对父母的报答之情外，还要再加上房贷余额，就是你的债务。
比如说你欠银行100万房贷，那么夫妻双方寿险保额加起来，除了各自回馈给父母的大概5倍的年收入之外，还应该再有这100万的额度。
这100万如何摊分？答案很简单，按照夫妻双方收入比例进行摊分。
- 解决方案
假定二人世界双方总收入一年是20万，先生12万太太8万，欠银行100万。所需要的寿险，先生可能要分摊100万中的60万，再加上自己12万的年收入乘以5倍，就是大概120万的保额。而太太也用同样的方法来计算，需要买到80万的保额。
重疾险方面，要考虑到在这个阶段除了治疗外，可能还有3年左右的时间无法工作，重疾的保障需求就应该在刚才单身青年30万左右保额基础上，再加上各自3年左右的年收入。
补充医疗跟前一阶段一样。
在这个阶段我们还要考虑把保障期拉长一点。保障期越长保费越贵，可是由于这个阶段年收入也已经提高了，适当地提高保费在整个收入中的比重也是合理的。
可以把保费的预算提升到整个家庭年收入的8%左右。比如说家庭年收入20万的夫妻，两人加起来用16000元左右支付寿险、重疾、补充医疗3项保障，就非常充足了。
具体的配置案例：
人生进入到开始养育下一代的阶段，孩子的成长需要财务资源的支撑，这笔支出自然成了你的财务责任之一。那么在保障上应该还要考虑的一个重要的问题，就是如何保障孩子如期成长。
- 解决方案
这个阶段，在前一阶段的基础上，要考虑增加两件事：
一个是自己的寿险保额要提升。因为现在你又增加了养育孩子的责任，也就是说你一旦不幸身故，留下的钱应该足以弥补本应从未来的收入中拨出来养孩子的这部分钱，以及为孩子未来教育的储备。这样很有可能会使家庭的总保障额度再增加100万左右，而增加的这100万当然也应该由夫妻双方来摊分。
另一个就是孩子的健康保障。给孩子买一份相对比较充足的重疾险，大概50万元左右保额也就差不多了，一旦孩子患病能够有充足的医疗资源。
孩子需不需买寿险？因为他没有什么财务责任，理论上不需要。
假定30万元左右年收入的家庭，也有一定负债，在这样的情况下，最高可以支出的保费约为年收入的10%，也就是3万元左右，足以解决所有的问题。
具体的配置案例：
从上面各阶段的具体解决方案可以看到，保费的投入是随着财务责任的增大而增加的，这个预算曲线又和收入上升趋势吻合，这样就不会影响其他财务目标的投入。
保障规划是一个动态的过程，不要寄希望于一次性解决问题。须根据实际情况及时调整。
至于保险代理人通常所说的“双十”原则，纯属胡扯。对于刚刚走上社会的年轻人，既没必要保额买到收入的十倍，更没必要保费支出占收入的10%。
常有人问，为什么我拿到的方案，没有你说的这么便宜？
这可能有两方面的原因。
一是你遇到的保险代理人能力不足，TA所接受的还是用保险来存钱、返还的传统落后的培训，观念没有更新。
二是意愿的问题。按照我所说的方案，对保险代理人来说绩效是不够的。同时，一般而言，保险代理人身在某一家公司，当然希望你在一家公司买齐产品。但寄希望于某家公司的产品，能满足你所有的需求，也是不现实的。
那怎么办呢？自己学习一些保险基本知识，你就会知道哪个保险代理人提供的方案更加适合你。
这是第一步。
更重要的是，只有你自己对自己的人生有一个比较完整的把控，根据各种阶段，从预算到需要解决的问题，都非常明确，才不会在保险或理财中走弯路掉进坑。
划重点
回归到保险，无论细节怎么变化，记住我所说的3个原则：
保障要充足，
性价比要高，
最重要的是，
要着眼当下，而不是看几十年后的返还。
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