重疾险的赔付标准这么“苛刻”，还有必要买吗？

“重疾的定义好像很严格，那是不是很难拿到这个理赔？”

“不是说重疾险都是确诊即赔吗？为什么我这个病还要观察一段时间？”

…

因为重疾险的理赔条件“苛刻”，而且很多人以为所有重疾都是确诊即赔的，由此产生了不少误解，甚至有保险“保死不保生”的说法。

今天，谱蓝君就来和大家聊聊，重疾险的理赔条件真的很苛刻吗？

主要内容如下：

• 重疾的定义
• 如果没有这些规范的赔付标准…
• 轻症，让理赔更容易到手了
• 谱蓝君总结

首先复习一下，什么叫重疾？

重疾有以下3个特点：

1、病情严重，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；

2、治疗花费巨大，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付高昂的医疗费用；

3、不易治愈，病程会持续较长一段时间，甚至是永久性的。

比如很多人患了“原位癌”，就问：原位癌不也是癌吗？为什么重疾不赔？

现在知道了，原位癌只是名字听起来渗人，但其实并不满足以上三个特点，很多都是花个几万十万，做个切除术就痊愈了，没那么严重。

如果没有明确的定义，仅凭消费者感觉这个病很严重，就要赔，那到时肯定是各说各有理，理赔纠纷不断了。

“那重疾不是给付型的吗？说是确诊即赔，可以拿着这笔钱去治病的啊，怎么要求我做了这个手术才能赔？”

这也是蛮多人的一个误解了。重疾险是给付型的，不过并不是所有的疾病都是确诊即赔的，准确来说，应该是符合条款中的条件就可以赔，不管你是在治疗前，还是治疗后。

现在的重疾，一般有3种理赔条件：

1、确诊即赔：

比如癌症，高度伤残，包括双目失明、语言能力丧失、严重III度烧伤（全身烧伤面积超过20%）、多个肢体缺失等等；

2、得病并且进行了约定的手术：

比如心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、重大器官移植手术、良性脑肿瘤等；

3、得病并且病情到了约定的状态：

比如脑中风后遗症、脑膜炎后遗症、严重脑损伤、严重原发性心肌病、严重原发性肺动脉高压、慢性肝功能衰竭、系统性红斑狼疮、严重阿尔兹海默病（老年痴呆）、严重帕金森病、I型糖尿病等；

以脑中风后遗症为例，需要持续状态180天才能获得赔付。

因为有些疾病可能是突发性、短暂性的，可能很快痊愈，既然是易治愈的，那当然也不符合重疾的定义了。

咱们上医院看病，对于一些复杂、严重的疾病，医生也会让你再做复查、观察一段时间，不敢贸然下定论呢，对吧？所以针对某些疾病，保险公司也会合理地要求观察一段时间。

可见，重疾，并不一定是病，也可以是持续一种生存状态或者治疗手段，所以严格意义上，重疾险不能简单笼统地概括为“确诊即付”。

大家还真别觉得上面这些规定是损害了消费者的利益。

我们设想一下，如果对重疾没有准确的定义，会怎么样？

2007年以前，我国的重疾险市场就是很不规范，各家保险公司的重大疾病种类不一，对疾病的定义也不一样。一个患者，可能在平安能获得赔付，在友邦就不能了。

2006年的时候，友邦就出了一档拒赔事件。当时一位医生质疑友邦的重疾险：只有快死了才能理赔，如果用友邦规定的治疗方法，会死得更快！

同年，深圳的一批客户集体起诉友邦保险的“守护 神重疾险”保死不保生，与重疾险设立的初衷相违背。

为了规范这种乱象，2007年，保监会联合了医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对25最常见、最高发的重疾，进行了统一的定义标准。（2021年2月份有重疾新规定是28种重疾险）

其中，前6种是必保的重疾，后19种是可选的，共计25种。所有的重疾险产品都会包含这25种重疾，无论是名称还是释义都一样的。

后来保监会有统计过，这25种重疾已经占理赔案例的95%，可见这个国家保监会和医师协会共同规定的这25种重疾，还是很贴合人们实际的需求的。

所以，这些重疾的精准定义、规范的理赔条件，其实都是为了避免产生理赔纠纷、损害双方利益而定的。保险责任规定得越明确，理赔的纠纷就会越少。

咱们消费者只要在投保前认真看好条款，没有坑，那么一旦发生了条款中约定的情况，保险公司都得赔，对消费者来说也是一种保护~

虽然重疾的定义和理赔已经规范化了，但很多消费者还是接受不了：“重疾要达到这么严重的程度，如果达到不了这个条件，那买这份保险不就亏了？”

而且，随着医疗技术的进步，很多重疾在极早期就被检查出来了，但是又没有达到重疾赔付的标准，治疗费用却要开始大笔大笔地支出。

这时，“轻症疾病保障”这种分级给付机制就应运而生了。

2007年，信诚人寿率先创新，在保险责任中加入了轻度重疾，也就是我们常说的“轻症”。此后各家公司争相效仿，纷纷在产品中加入轻症责任，从早期的10种左右，到今天的30-50种。

以康乐一生C为例，最高发的25种重大疾病中，绝大部分所对应的轻症状态，它都有保障在内了（红色为未包含）。

轻症的诞生，意味着消费者即使没有到达重疾那么严重的程度，也能拿到一定额度的理赔，用于治疗。

随后的几年里，甚至又衍生出了中症。

无论是轻症还是中症，其实都是重疾所对应的轻度/中度状态，降低了理赔的门槛，人们即使没有达到重疾的理赔条件，也能拿到轻症或中症的理赔金。

如此一来，理赔的概率大大提高，重疾险也变得更实用了。

保监会对高发重疾的统一定义，已经让重疾理赔变得更规范化了，大大减少了理赔纠纷。而轻症、中症的理赔，更是降低了重疾险理赔的门槛，让重疾险变得更实用。

只是目前保监会还未对轻症、中症进行规范化的统一规定，所以大家在挑选重疾险的时候，只要参考高发的重疾，挑选轻症含金量高的产品，那么就是一款很实用的重疾险啦。

而且，无论是重疾险里的重疾、轻症、中症的理赔概率有多大、有什么用，对于一个家庭来说，不发生就是0，发生了就是100%。

所以，我们应该做的是在还有经济能力和身体条件允许的时候，未雨绸缪，而不是等到风险大概率会发生的时候，才来解决这个问题，也就不会面临“屋漏兼逢连夜雨”的困境了。

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