重疾险的赔付标准这么“苛刻”,还有必要买吗?

《家庭财务宝典》
重疾险的赔付标准这么“苛刻”,还有必要买吗?插图1

“重疾的定义好像很严格,那是不是很难拿到这个理赔?”

“不是说重疾险都是确诊即赔吗?为什么我这个病还要观察一段时间?”

因为重疾险的理赔条件“苛刻”,而且很多人以为所有重疾都是确诊即赔的,由此产生了不少误解,甚至有保险“保死不保生”的说法。

今天,谱蓝君就来和大家聊聊,重疾险的理赔条件真的很苛刻吗?

主要内容如下:

  • 重疾的定义
  • 如果没有这些规范的赔付标准…
  • 轻症,让理赔更容易到手了
  • 谱蓝君总结

首先复习一下,什么叫重疾

重疾有以下3个特点:

1、病情严重,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;

2、治疗花费巨大,此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付高昂的医疗费用;

3、不易治愈,病程会持续较长一段时间,甚至是永久性的。

比如很多人患了“原位癌”,就问:原位癌不也是癌吗?为什么重疾不赔?

现在知道了,原位癌只是名字听起来渗人,但其实并不满足以上三个特点,很多都是花个几万十万,做个切除术就痊愈了,没那么严重。

如果没有明确的定义,仅凭消费者感觉这个病很严重,就要赔,那到时肯定是各说各有理,理赔纠纷不断了。

“那重疾不是给付型的吗?说是确诊即赔,可以拿着这笔钱去治病的啊,怎么要求我做了这个手术才能赔?”

这也是蛮多人的一个误解了。重疾险是给付型的,不过并不是所有的疾病都是确诊即赔的,准确来说,应该是符合条款中的条件就可以赔,不管你是在治疗前,还是治疗后

现在的重疾,一般有3种理赔条件

1、确诊即赔:

比如癌症,高度伤残,包括双目失明、语言能力丧失、严重III度烧伤(全身烧伤面积超过20%)、多个肢体缺失等等;

2、得病并且进行了约定的手术:

比如心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、重大器官移植手术、良性脑肿瘤等;

3、得病并且病情到了约定的状态:

比如脑中风后遗症、脑膜炎后遗症、严重脑损伤、严重原发性心肌病、严重原发性肺动脉高压、慢性肝功能衰竭、系统性红斑狼疮、严重阿尔兹海默病(老年痴呆)、严重帕金森病、I型糖尿病等;

以脑中风后遗症为例,需要持续状态180天才能获得赔付。

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因为有些疾病可能是突发性、短暂性的,可能很快痊愈,既然是易治愈的,那当然也不符合重疾的定义了。

咱们上医院看病,对于一些复杂、严重的疾病,医生也会让你再做复查、观察一段时间,不敢贸然下定论呢,对吧?所以针对某些疾病,保险公司也会合理地要求观察一段时间

可见,重疾,并不一定是病,也可以是持续一种生存状态或者治疗手段,所以严格意义上,重疾险不能简单笼统地概括为“确诊即付”。

大家还真别觉得上面这些规定是损害了消费者的利益。

我们设想一下,如果对重疾没有准确的定义,会怎么样?

2007年以前,我国的重疾险市场就是很不规范,各家保险公司的重大疾病种类不一,对疾病的定义也不一样。一个患者,可能在平安能获得赔付,在友邦就不能了。

2006年的时候,友邦就出了一档拒赔事件。当时一位医生质疑友邦的重疾险:只有快死了才能理赔,如果用友邦规定的治疗方法,会死得更快!

同年,深圳的一批客户集体起诉友邦保险的“守护 神重疾险”保死不保生,与重疾险设立的初衷相违背。

为了规范这种乱象,2007年,保监会联合了医师协会,发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》对25最常见、最高发的重疾,进行了统一的定义标准。(2021年2月份有重疾新规定是28种重疾险)

重疾险的赔付标准这么“苛刻”,还有必要买吗?插图5
(重疾旧定义)

其中,前6种是必保的重疾,后19种是可选的,共计25种。所有的重疾险产品都会包含这25种重疾,无论是名称还是释义都一样的。

后来保监会有统计过,这25种重疾已经占理赔案例的95%,可见这个国家保监会和医师协会共同规定的这25种重疾,还是很贴合人们实际的需求的。

重疾险的赔付标准这么“苛刻”,还有必要买吗?插图7
数据来源:中国保监会
《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》

所以,这些重疾的精准定义、规范的理赔条件,其实都是为了避免产生理赔纠纷、损害双方利益而定的。保险责任规定得越明确,理赔的纠纷就会越少。

咱们消费者只要在投保前认真看好条款,没有坑,那么一旦发生了条款中约定的情况,保险公司都得赔,对消费者来说也是一种保护~

虽然重疾的定义和理赔已经规范化了,但很多消费者还是接受不了:“重疾要达到这么严重的程度,如果达到不了这个条件,那买这份保险不就亏了?”

而且,随着医疗技术的进步,很多重疾在极早期就被检查出来了,但是又没有达到重疾赔付的标准,治疗费用却要开始大笔大笔地支出。

这时,“轻症疾病保障”这种分级给付机制就应运而生了。

2007年,信诚人寿率先创新,在保险责任中加入了轻度重疾,也就是我们常说的“轻症”。此后各家公司争相效仿,纷纷在产品中加入轻症责任,从早期的10种左右,到今天的30-50种。

以康乐一生C为例,最高发的25种重大疾病中,绝大部分所对应的轻症状态,它都有保障在内了(红色为未包含)。

重疾险的赔付标准这么“苛刻”,还有必要买吗?插图9

轻症的诞生,意味着消费者即使没有到达重疾那么严重的程度,也能拿到一定额度的理赔,用于治疗。

随后的几年里,甚至又衍生出了中症。

无论是轻症还是中症,其实都是重疾所对应的轻度/中度状态,降低了理赔的门槛,人们即使没有达到重疾的理赔条件,也能拿到轻症或中症的理赔金。

如此一来,理赔的概率大大提高,重疾险也变得更实用了。

保监会对高发重疾的统一定义,已经让重疾理赔变得更规范化了,大大减少了理赔纠纷。而轻症、中症的理赔,更是降低了重疾险理赔的门槛,让重疾险变得更实用。

只是目前保监会还未对轻症、中症进行规范化的统一规定,所以大家在挑选重疾险的时候,只要参考高发的重疾,挑选轻症含金量高的产品,那么就是一款很实用的重疾险啦。

而且,无论是重疾险里的重疾、轻症、中症的理赔概率有多大、有什么用,对于一个家庭来说,不发生就是0,发生了就是100%。

所以,我们应该做的是在还有经济能力和身体条件允许的时候,未雨绸缪,而不是等到风险大概率会发生的时候,才来解决这个问题,也就不会面临“屋漏兼逢连夜雨”的困境了。

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