孩子能买超过20万的保险吗？

最近，有粉丝在后台问了一个问题：

我的孩子快一岁了，最近想帮他买保险，于是咨询了保险顾问，大多数做的方案，都是消费型重疾险捆绑着分红型寿险，再加上住院险的话，一份保单的年保费在2000元以上，还要受到未成年人寿险最高20万元的保额限制。

可是我看到您文章里为儿童设计方案时，将重疾保额设定为50万，而且一年的保费才500块左右！难道我之前了解到的未成年人保额不能超过20万元是错的吗？

其实，这位朋友说的问题在国内属于政策上的限制，没有错，国家确实对未成年人的保障额度有限制，但她的理解不够准确。

根据保险法要求，原保监会在2015年下发了《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（以下简称《通知》）：

对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

注意了，是以死亡为给付条件的保险，保额不允许超过20万元。这并不是指重疾险，咱们要分清楚寿险和重疾险，这是两个不同的险种。

只不过，很多保险公司将重疾险和寿险捆绑在一起销售，因此重疾的保额也被连带着受到限制了。

这就需要咱们寻找一些单独售卖的消费型少儿重疾险。这样的产品在国内还是不少的，比如妈咪保贝、晴天保保等，谱蓝君也写过不少了，大家点击产品名字即可查看。

为什么政策上会有这样的规定？

其实，它是为了防范“道德风险”。孩子作为弱势群体，如果以孩子生命为标的的保额太高，或者说孩子生命太“值钱”的话，他自我保护能力又比较差，就可能会出现这样的极端情况：一些成人为了获取金钱，而做出违背道德的行为。

你别说，这样的极端案例还真出现过的。

只不过我们国内的规定比较简单粗暴，一刀切——只要是未成年人，以死亡为给付的保险，保额一律不允许超过20或50万元。这也不见怪，我们其他的规定不也一样是粗暴吗？

各国或地区对此“道德风险”都有不同的规定，大多数的规定是：

第一，如果你有几个孩子，几个孩子买的保额要一样高；

第二，孩子买了高保额的寿险产品，就请父母双方都购置比孩子更高的保额。

有了这样的规定，就能把“道德风险”控制在可控范围之内。

只有台湾地区也是“一刀切”，以保额限制来防范道德风险的。不知道国内在制定保险法规时，是不是“偷懒”直接抄了台湾的规定。毕竟其他大部分国家或地区的保险规定都不是中文书写的，包括香港。

社会发展到今天，这样的保险法规其实已经不适应发展的需要了，也是时候重新修订一下陈旧的保险法规了。

不过话说回来，如果想为孩子购置到足够的纯重疾保障，并不会受此政策的限制。

谱蓝君就给很多家庭的孩子做过保障规划，孩子不需要配置寿险，应该注重健康方面的保障。给孩子配的重疾保额起码都是50万起步的，每年的保费也才几百块钱，性价比很高。

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