必收藏的干货帖：如何购买重疾险？

谱蓝君测评了很多重疾险产品，不少朋友看得眼花缭乱。

在后台问：“到底哪款好？新产品不断，我应该怎么给自己挑重疾险？”

别急。还记得谱蓝君一直说的吗？保障的配置，得先规划好，然后才看产品。如果你自己都不清楚自己需要什么样的保障，那每出一款新产品，你就得纠结一次。

今天，谱蓝君就专门跟大家说说怎么挑选重疾险这个事儿，全是干货！先收藏起来再看~

主要内容如下：

• 重疾险有啥作用和特点？
• 谁需要配重疾险？
• 重疾险有哪些种类，我适合哪种？
• 保额要选多少？保多久？有必要多次赔付吗？
• 注意了：这些坑你千万别跳！
• 谱蓝君总结

重疾险，可以说是家庭保障规划中的必选项了。

很多朋友可能都听过重疾险，但偶尔还是会有人拿着一款重疾险和一款医疗险来问谱蓝君：哪个好？

看来大家对重疾险的了解还不是很清晰啊。

谱蓝君先稍微科普一下吧：

首先，不同于报销型的医保、医疗险，重疾险是给付型的，即只要罹患了合同里规定的病种且符合理赔条件，保险公司就会赔付当初约定好的保额给我们。比如买了50万保额的重疾险，就赔50万。

其次，大多数情况是只要确诊了就可以申请理赔的，所以可能在治疗之前，我们就能拿到理赔了。这笔理赔金，你可以拿去治病，也可以拿一部分出来补贴家用，反正随便你花。因此重疾险也被称为是收入损失补偿险。

可见，重疾险具有缓解巨额治疗费压力、补偿收入损失的功能。

这些都是住院医疗险所不能满足的功能（虽然现在有些医疗险有垫付服务，但还是只是少数），而且现在医疗险基本都是1年期的短险，最长也就五六年的保证续保期，一旦遇上产品停售，或者自己身体出了毛病，那明年的续保都成问题了。更别说随着年龄的增加，保费也会相应增加了。

所以医疗险并不能代替重疾险哦！

根据卫生部的数据显示，人一辈子患重疾的概率高达72.18%！

虽然这个数据是否真的准确，有待考证，但大家看看这几年朋友圈泛滥的众筹信息，应该能感觉到：重疾其实离我们并不远。

而且谱蓝君发现有些朋友对重疾有个误解：将重疾等同于癌症。其实癌症只是重疾中的一种，还有一些很常见的疾病，比如急性心肌梗塞、脑中风后遗症、阿尔兹海默病（俗称老人痴呆）等，都是重大疾病。

想想我们身边很多患有脑梗、脑中风后遗症的老人，是不是也觉得重疾离我们其实很近？

其实，只要是人，都会有生病的可能性。而且随着年龄的增加，人体器官一定会越来越老化、出毛病的。

一个家庭中，每个成员都有可能会生病，无论是谁，都会对家庭财务造成影响，因此，每个家庭成员都要配重疾险。

虽然每个人都需要配保险，但由于预算等等原因，很多家庭是无法一次性落实整个家庭的保障配置的，这时，咱们就要根据轻重缓急，来排个顺序：先大人，后小孩、老人。

对，别惊讶，第一件事不是要给孩子买保险，而是应该给家庭支柱买保险。因为整个家都是靠他撑起来的，一旦他倒下了，对家庭财务的影响最重大。连交保费的人都没了，谈何保障。

因此，大家记住一定要先给自己配好了保险，再给孩子买。

另外，大家实际操作的时候，会发现老人能买的重疾险是少之又少的，即使能买到，保费也会非常贵，不具有多少杠杆作用。因此老人的重疾险，可以用防癌险来代替。

重疾险因为形态多样、产品丰富，因此很多消费者遇到重疾险就头疼：这款好像保障很充足，那款性价比好像很高，到底怎么选？

大家之所以这么难抉择，一个重要原因也是重疾险的种类太多了~

如果按照保障期限来分：一年期重疾险、定期（长期）重疾险、终身重疾险；

如果按照期满保单价值来分：消费型重疾险、储蓄型重疾险；

如果按照重疾赔付次数来分：单次赔付重疾险、多次赔付重疾险；

……

看得人头都大了！我就想买个保险，怎么这么复杂？

别急，谱蓝君教大家一招，轻松就能挑选到适合自己的重疾险！

以上重疾险的分类大家大概了解一下就好了，真正要规划配置重疾险的时候，咱们只要问自己三个问题：保额要买多少？保障期能买到多久？要不要买重疾多次赔付的？

咱们一个个来解决。

• 01.重疾保额一定要买够！

大家一定要记住这句话：买重疾就是买保额。

有的朋友因为预算有限，本来打算买50万保额的，最后只买了30万保额的重疾险，这是不对的。

万一到时真的出事了，咱们还得砸锅卖铁去凑二三十万，不仅劳神费财，万一还凑不上呢？这保险的意义是不是就没发挥出来了？

正确的做法是，如果预算有限，保额也一定不能缩减，而是适量地缩短保障期限，先把当下的风险给规避出去，等到以后预算宽松了，咱们再来进行调整、补充。

那重疾险的保额到底要买多少才足够？

这里有个简单的重疾险保额计算公式：治疗费用-社保报销+收入损失=重疾保障额度需求

治疗费用很好理解，生病了，得有钱去治病。根据卫生部的数据显示，国内大陆目前治疗一场重疾，平均治疗费用是50万，其中有大概15万可以通过医保进行报销，所以50万减去15万；

另外，我们还要考虑生病期间，收入是中断的，但家里的开销还是源源不断的！因此家庭支柱配重疾险的时候，还要考虑加上1-3年的工作收入，作为生病期间的收入弥补。

虽然小孩配重疾不需要考虑收入弥补的问题，但孩子的社保属于城镇居民社保，缴费年限不多，报销范围和比例都大打折扣。考虑到孩子买重疾险非常便宜，50万保额的一年也才几百块，因此谱蓝君建议大家直接给孩子买够50万保额的重疾险。

• 02保障期多久？要不要多次赔付？取决于你的预算

保额确定了，那么要选多久的保障期限，多少赔付次数的呢？

一句话：看你的预算行事。

保障期限肯定是越长越好的，你看人什么时候最容易患重病？肯定是老年的时候嘛。所以保障终身的肯定比保定期的重疾险要贵。

赔付次数也是多次的比一次的要好。咱们一旦患了重疾，理赔过后，单次赔付的重疾险就保单结束了，想再买健康险基本是不可能了。这才有了多次赔付重疾险的诞生。

虽然多次赔付重疾险是近几年才出现的新产品，到底多次患重疾的概率有多少，还没有权威的统计数据，但这个概率一定是存在的。如果预算充足的话，当然可以给自己预留一点充足余量了。

可见，保额、保障期限、赔付次数上不同程度的满足，构成了保障不同段位的充足度：

初级段位：当下的充足

在预算有限的情况下，选择保至六七十岁的定期消费型重疾险，先满足当下的保障充足。

中级段位：时间层面的充足

在预算较宽松的时候，可以追求第二层次的充足需求——时间层面的充足，配置保障终身的重疾险。

高级段位：安全余量的充足

现在的医疗技术越来越发达，重疾的治愈率越来预高，比如心脏搭桥术，成功率极高。那么在治愈之后，如果没有了任何保障，以后再患其他重疾的话怎么办？

所以预算充裕的话，可以够买多次赔付的终身重疾险，为自己预留充足的安全余量。

因为重疾险比较复杂，能玩的花样比较多，猫腻可能也比较多，因此谱蓝君给大家总结了几点大家容易踩的坑：

• 01不要追求分红、返还

其实不只是重疾险，很多朋友配置寿险的时候也会遇过这种情况：保险代理人跟你说这款产品，生病/身故了赔钱，不出事也会返钱。反正是既有保障，又能当作储蓄理财。

事实上，这两年连国家都出来发声了：“保险姓保！”

保险的作用就是保障，而不是什么储蓄、理财投资。

目前大家在国内大陆能接触到的理财型保险，普遍存在保费高、杠杆低，保障不充足、储蓄效率低下的特点。

保障不充足就不用说了，因为保费高昂，很多人每年给了上万的保费，也只能买到十万二十万的保额；至于理财，实际的年化收益基本不会超过4%，很多甚至低于2%，还不如存在支付宝的余额宝里呢。

纯保障的、消费型的重疾险一定是最划算的，咱们把省下来的保费拿去理财投资，一定能得到更高的收益，这就是所谓的“买定投余”。

所以大家记住，买保险，只要关注保障内容和性价比，不要掉进分红、返本的这种理财型保险的坑里。

• 02无需关注保障的重疾病种

很多人总是担心保险条款中的重疾病种有猫腻，一个个地去确认，又反复对比哪个产品保的病种更多。其实大可不必。

为了理赔的规范，早在2007年，保监会就联合医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对25种最常见、最高发的重疾，进行了统一的定义标准。2021年2月起，重疾新规定是28种。

目前所有的重疾险产品都会包含这28种重疾，无论是名称还是释义都一样的。

后来经过数据的统计，这28种重疾已经占重疾理赔案例的95%！

所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾，其实差别都不大，大家不必去纠结了。

除非是给孩子配少儿重疾险，则需要关注是否含有少儿高发重疾的保障，比如白血病、川崎病等。

• 03大公司的产品更靠谱？不，它只是更贵！

大家的认知中总是认为大公司比较有保障，但这在保险行业，其实并不成立。

首先，每一家能拿到保险牌照的，不仅要有一定的专业背景和资质，而且要缴纳2亿元以上的注册资本，都是实力非常雄厚的大公司。

而且，每家保险公司都要受到国家保监会的严格监管，保证经营的稳定和偿付能力的充足。所以，并不存在“小公司”就不靠谱这一说。

相反，很多朋友发现了，谱蓝君平时给大家测评的产品，保险公司没听过，但是性价比都很高。而去“大公司”里找代理人咨询的产品，都死贵死贵的。

实际上，保险产品是有一定的定价原则的，我们我们交给保险公司的保费，由以下几部分构成：

其中附加保费中，就有一项“运营成本”，是用来支付广告费、代理人薪资，实质上就是品牌溢价而已。也就是说，保险公司打得广告越多、招的代理人越多，产品也就越贵。因为这些成本最终都要由消费者来承担。

不信？

大家一般觉得哪些是“大公司”？

中国人寿？平安？太平洋保险？新华保险？……谱蓝君扒了扒他们每年的广告费用，其中平安2017年的广告费达到5500万/天！

5500万/天啊朋友们，再想想平某福动辄上万的保费，咱们到底是来买保险，还是在为保险公司的广告费买单？

关于大小公司的问题谱蓝君之前已经专门开篇说过了，这里就不再赘述，想了解的朋友可以点击查看《这家保险公司我听都没听过，靠不靠谱啊？》

一句话：国内的保险监管制度非常严格，在任何一家保险公司买的保单都受到国家法律保护，大家尽管放心，专心规划自己的保障方案和看产品就好了，不必执着于“大公司”。

一句话总结：重疾险保额一定要足够，至于保障期多久、要不要多次赔付，看预算行事：预算有限，就买定期消费型重疾险，预算充裕，就买终身重疾险甚至是终身多次赔付重疾险。

挑选产品不是最重要的，最重要的是首先要基于自己的实际财务情况和保障需求，做好以上的保障规划，然后再匹配产品。

当然，重疾产品有非常多，咱们自己一一去对比分析的话会非常耗费时间和精力，最省事的办法就是：交给专业、靠谱的人来帮你做。

谱蓝君平时也尽量帮大家测评了很多好产品，但具体到每个人适合哪款，还是得量体裁衣。

因此，谱蓝君给大家送出免费的一对一保障规划服务，点击下方图片即可免费报名领取。专业的理财师会为你量身定制三套不同预算下的保障方案，有需要的朋友，可以来免费体验一下。