离婚之后保单要怎么处置？

文章和马伊琍在开创“且行且珍惜”感情维持方式之后，又不得不向渐行渐远的三观低头。在爆出文章出轨后的第5年，两人终于宣布离婚，真爱变成亲人。

这样的离婚结局让人觉得惋惜又理所应当。

娱乐圈一直是舆论话题高产地带，有些异于常人，看官理性吃瓜消磨时间就算了，有些却能反映出社会某些共鸣，离婚，正是如此。

中国离婚率近十年迅速上升。据广州日报报道，2019年第一季度离婚率还比去年同期增长到17%。

感情不再了，但我们仍然想给过去的感情一个体面的结局。夫妻双方如何和平地分手，离不开一个问题——财产分割。

很多人其实都忽视了，甚至没有意识到：保单也是你们财产的一部分。

今天，咱们来讨论一下：离婚了，我们的保单怎么办？

主要内容如下：

• 保单属于个人财产还是夫妻共同财产？
• 离婚之后保单要怎么处置？
• 谱蓝君总结

很多人以为，只要是在婚前买的，就属于婚前个人财产，婚后买的，属于夫妻共同财产，简单粗暴按婚前婚后来划分。

Emm…这保险就跟爱情一样，远没有这么简单。

谱蓝君今天分情况给大家科普一下：

1. 婚前保单

婚前保单，也要分几种情况：

1、婚前自己给自己买的保险，而且保费已经缴完了，婚后仍在保障期内，那么这份保单就属于你的个人财产，妥妥地搁在自己口袋里就好，没人能抢走；

2、如果是自己婚前投保，婚后仍在缴费，那么婚内续缴的部分就属于共同财产了，婚内续缴的部分需要按比例分。

3、还有一种情况，婚前父母为咱们投保，保费如果都是父母支付的话，不管婚后保费缴没缴完，这份保险属于父母赠与，是咱们的个人财产。

婚姻法中规定赠与合同中确定只归一方所有，那么就确认为一方个人财产，保单就是一份法律合同，只要投保条件合理、顺利被承保，在保障期范围内，保单是具有法律效应的。

有朋友可能要问了：我婚前买的保险自己缴完费了，但是保单有分红或增值功能，婚后的分红增值部分也会被纳入夫妻共同财产吗？

有些人可能会搬出下面的婚姻法相关解释：

其实，这里是混淆了一个概念：投资收益和理财险产生的增值是不一样的。

在《婚姻法司法解释三》对夫妻共同财产的解释中，特地将孳息和自然增值除外。

什么是孳息呢？

比如说债券、储蓄等产生的利息，它的特点是定期性，即到了某一个时间点依照法律规定即由本金产生收益，不需要投入过多的人力和资本投入。

而投资收益，就不那么简单了，它需要大量的人力资本的付出，带有较强的风险性、不确定性。

在离婚官司中，投资收益作为夫妻共同财产分割很常见，譬如说，夫妻一方经营公司，另一方在全职照顾家庭，双方都有为经营家庭做出贡献，但后者没有得到具体的利益，婚后公司利润应当被计入夫妻共同财产。

而婚前买的理财险，婚后保单分红增值部分，以年金返还、保单分红、万能账户增值、投资账户增值等形式出现，基本上都是倚赖最初投入的那一笔本金产生的收益，属于孳息和自然增值，不需要我们再进行什么投资行为操作，所以增值部分还是个人财产。

2. 婚内保单

婚内投保，如果可以证明是由个人财产支付本人保单保费的话，那么毋庸置疑这份保单就属于个人财产。

但大多数情况，结婚后夫妻不分你我，支付的保费即便是由某个人支付也没办法证明是个人财产，那么只能认定为夫妻共同财产，无论是你为自己投的，还是夫妻互投的；无论是健康险，还是财产险。

3、出险后的理赔金

以上两种情况，讨论的都是还没出险的情况。

在还没出险时，保单就是一个风险储蓄金账户，是一份具有现金价值的资产；但如果出险了，就另当别论了。

保险是为了在风险发生的时候救人于水火，关乎生存。

不管这份保单是婚前还是婚后投保，不管是你还是伴侣支付，出险后的理赔金，都属于生存受益人的个人财产；

婚姻法中规定：因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等都属于个人财产。

具体哪些保险理赔金属于个人呢？谱蓝君给大家整理了一下：

所以，即便保费由夫妻共同支付，可一旦出险、顺利申请到了理赔金，那么理赔金就只归属于被保人一方个人财产；

如果不幸身故，则根据投保时填的指定受益人或法定受益人获得理赔。

根据继承法，法定继承人是：

第一顺序：配偶、子女、父母；

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

同一顺序，平均分配。

以出险时被保人的家庭关系为准，前妻/前夫取消分配权。

4、婚后为子女投保

夫妻为子女投保，婚生子女为被保人、受益人的情况。

交的保费虽然是夫妻共同财产，但考虑到儿童利益最大化，更倾向于将保单归属于孩子的个人财产，是父母对孩子的财产赠与。

尤其是纯保障型保险，关乎孩子的生存，建议保留保单，至于未来的续缴方式，由夫妻协商；

如果决定退保，那么退保后的现金价值由夫妻两人平分。

有些人离婚前刻意为孩子购买巨额理财型保单，被视为“恶意转移共同财产”，会被强制要求退保或分割。

夫妻因为感情破裂、三观不合，最终选择了离婚。很少人能像文章马伊琍那样祝福对方、友好分手。

面临最后的共同财产分割，都希望能账目清晰、分割果断…

那么离婚之后，保单应该怎么处理呢？

1、个人财产不需要分割

首先，如果确认为个人财产的保单，譬如个人婚前支付完毕的、父母赠与的保单，都不应被纳入夫妻共同财产，不需要分割。

意外险、健康保险出险后，保险公司支付的理赔金，也由被保人个人享有，不可分割。

2、共同财产：退保

如果明确是夫妻共同财产所有的保单，那么有两种处理方式：

第一种：退保，保险公司返还现金价值，夫妻二人分割现金价值。

但退过保的同学都知道，除非保险巨坑，否则轻易不选择退保，亏损巨大，尤其是纯保障保险，退保之后拿到的现金价值，可能吃顿大排档就没了…

所以，谱蓝君不推荐这种方式，损人还不利己。

3、共同财产：继续持有

第二种处理方式：按照截止到离婚时保单的现金价值，对半支付现金给对方；

如此一来，对方可以拿到和退保一样的现金，自己也可以继续持有这份保单，双赢。

要注意的是，如果你的这份保单，投保人原本是对方，那么在折现支付给对方后，要记得变更投保人，否则离婚后，对方作为投保人随时可以将你的保单退保。

每一段婚姻走到结局，各人的态度可能大不相同。有的人不愿意面对，有人弃之如敝履，有的人坦然，有的人感恩。

咱们看客在唏嘘、吃瓜之外，更需要做的是自省、珍惜。

我们配置保险，是为了在任何人身风险之下，都能自保周全。

离婚后恢复单身，意味着今后大小琐事都要独自面对。保险，更成为了我们的庇护。

其实，无论是婚前婚后，无论是独身抑或有伴，我们都应该要先做好自己的保障，然后再无后顾之忧地、自由地选择携手共进或者分道扬镳。

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