买完保险就万事大吉了？这个问题你还得想想！

相对于国内大多数0保障裸奔的家庭来说，关注谱蓝君的朋友们，大多保障意识都比较好。

不过啊，谱蓝君发现很多人还是停留在比较初级的保障认知中——以为买了保险就万事大吉、一劳永逸了。

不！其实家庭财务是一个动态变化的过程，所以我们的保障方案也要定时地检视、调整，才能保证它全方位地、有效地保护我们。

比如保障力度不足的时候，可能就需要加保了。

一提到要加保，很多人就反感了：我都买了，还要买？肯定是想薅我一把羊毛！

而另一类极端的朋友，是生怕自己买的保险不够，疯狂买保险、加保。

那么，“加保”到底是个什么操作？什么时候应该加保？要如何精明地加保呢？今天谱蓝君就和大家聊聊“加保”这件事。

主要内容如下：

• “加保”是什么操作？
• 什么情况下需要加保？
• 加保注意事项
• 谱蓝君总结

加保，顾名思义，加投保险。

很多朋友投保后发现自己买的保额不够，又或者想要附加上某项可选保障责任，以为直接在原来那份保单的基础上多交点钱就行了。

其实这个是对“加保”的误解。

一份保单一旦生效，被保人、保额、保障期限、年保费等基础信息，基本是不能改变的了（特殊情况下，部分产品允许减额缴清）。

我们说的加保，一般有以下形式：

1、直接投保新保单；

2、“保单升级”式加保：

有些保险公司会相隔一段时间，对某款保险产品进行“优化升级”，一般会在放宽投保限制规则、增加疾病病种、提高赔付比例、增加赔付次数、增值服务等上面做文章。

有时候保险公司可以直接给你所持有的原保单进行免费升级，有些则需要加费升级，还有些不允许原有保单变更，只能重新投保一份新保单。

1、保额不充足

买保险就是买保额，保额一定要充足。

但是很多情况，都可能会导致我们原有保障方案中的保额不充足，比如：

某些产品有保额限制，最高只能投XX万，无法满足自己的保障需求；

家庭的财务责任有所增加，保障需求也相应变大了；

时间长了，受通货膨胀的影响，当年的保单“缩水”了，保额不够用；

……

这些情况都可能会导致我们已有保障的保额不充足，需要加保。

2、保障期不够长

有些朋友只给孩子配置了保二三十年的重疾险，还有些朋友在当初配置保险的时候，预算有限，只给自己买了定期的产品，比如保至六七十岁的重疾险，保障当下；

但是人一辈子都是有可能会生病的，而且年龄越大，罹患重疾的概率越高，所以如果后来预算充裕了的话，还是建议大家把保障期限延长至终身，加保一份保障终身的健康险。（注意，一般人不需要买终身寿险。）

3、预留安全余量——多次赔付

之前给大家讲重疾险的配置理念时，有说过三种梯度的保障充足度，最高梯度的，是保障终身，且多次赔付的。

有的朋友很多朋友风险意识比较强，家庭财务状况也比较乐观，保费预算充足，这时就希望能配置多次赔付的产品，赔完一次还能继续赔，为自己预留一点安全余量。

这时，也可以选择加保一份单次赔付的重疾险，甚至是多次赔付的，给自己一份多重的保障。

4、特定情境或人生阶段

有些特定的情景或者是人生特殊阶段，风险可能会比较集中，需要加保转移风险。

比如搭乘飞机，可以加投一份特定航空意外险；又比如跳伞、潜水、蹦极等极限运动，一般都不在普通的综合意外险的保障范围内，所以可以额外加保一份特定意外险。

再有就是女性在怀孕的时候，发生健康和意外的风险都是比较大的，除了配置好基础的四大险种外，可以加投特殊险种，比如母婴险。

1、要从自身实际出发，不要盲目跟风

无论是初次投保还是加保，都应该是从自身需求和实际情况出发，量化好自身的保障需求，然后再匹配适合的、性价比高的产品。

不要看见别人说哪款产品好、哪款产品多人买，就盲目跟风加保了。

还是那句，没有最好的产品，抛弃产品导向思维，加保与否，看自身有没有这个需求，而不是看有没有好产品。

2、在预算可承受范围内加保

当然，有的朋友会觉得自己有保障终身、且多次赔付的保障需求，谱蓝君真遇到不少朋友，疯狂加保……

大家注意，加保也不要超出自己预算的可承受范围。

保险是为了防范未来的人身风险造成的财务坍塌，但切勿为了买保险，而影响到自己当下的正常生活和基本需求。

3、加保的前提是保证当下的保障充足

加保之前，看看自己是否把整个基本保障都配置全面，至少要保证当下的保障是充足的，然后再一步步追求其他维度的保障充足度。

不要只关注某一类险种，在上面加足筹码，却忽略其他同样必要的险种。

4、注意保额限制，优化投保顺序

有些产品投保时会有保额限制，超出了限额，就无法投保了；有些产品却没有。

所以想要通过加保来堆高保额的朋友，要注意投保顺序，或者选择没有（风险）保额限制的产品加保。

还是那句：不管是初次投保还是加保，配置保险，始终都是从自己的保障需求出发，规划好保障方案，如果发现保障需求还没被满足的话，才进行加保，而且不能超过自己可承受的预算范围。

这就需要我们先规划好自己的保障方案，知道自己有多少保障需求，合理保费预算是多少，才知道要不要加保。

而且，保障规划要与时俱进。

过去的保障方案可能会随着时代、行业、家庭财务变化而变得落伍，作为投被保人，我们需要时常审视自己是否完全在保护伞下，是否充分利用保险的杠杆、发挥保险的价值，考虑要不要加保。

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