大家在配置保险时，问过谱蓝君最多的问题，是关于保险产品：
“我想买保险，请问推荐哪款？”
“XX这款产品怎么样？”
……
挑选性价比高的产品，确实很重要，但配置保障，不是给自己或家人买一份保险就搞定了的；
配置保障，应该要基于整个家庭的保障需求和财务情况，有针对性地制定保障方案，再去匹配产品。保证用家庭有限的财务预算，满足到每个成员的保障需求。
否则，就会出现只有部分家庭成员有保障，其他成员患病时，整个家庭的财务状况依然瞬间坍塌的情况；或者满足了每个成员的保障需求后，才发现远远超过整个家庭的合理保费预算。
所以今天，谱蓝君就来和大家聊聊最常见的家庭类型，年收入20万的一家三口，可以怎样配置家庭保障。
主要内容如下：
- 假定家庭情况简述
- 配置三步曲
- 具体方案建议
- 谱蓝君总结
基本情况：
林先生和太太今年都30岁，两人月收入各8000元；儿子今年3岁，年底准备上幼儿园；一家三口除了社保，没有买过任何商业保险。
资产负债情况：
家中目前存款20万，每个月要还2600房贷，还剩余27年，47万。
现金流：
家庭月支出平均10000元，年盈余7万左右。
1、风险梳理——要买什么险种？
将风险梳理好，知道每个家庭成员都面临着什么风险，才知道要给每个家庭成员配置什么对应的险种。
我们一般把会造成家庭财务坍塌的风险分为三种：身故风险、疾病风险，以及残疾风险。
一个家庭中，谁的身故会对家庭财务造成影响？家庭经济支柱。家庭支柱一倒下，全家收入中断，难以为继。
因此家庭支柱需要配置寿险，将身故的风险转嫁给保险公司。小孩和已退休的老人等非家庭收入来源，本来就对家庭财务没有贡献责任，因此可以不考虑配置寿险。
也就是林先生和太太都需要配置寿险。
其次是疾病风险和残疾风险。
无论哪个家庭成员患病、残疾，整个家庭都需要支付大量的财力、人力，对家庭财务有严重影响；
因此建议每个家庭成员都要配置重疾险、医疗险，和意外险。
2、量化需求——要买多少保额？
确定了每个成员应该要配置的险种以后，就应该要量化保障需求，看看每个险种应该买多少保额了。
a.寿险
既然寿险是用来防范家庭支柱身故的风险的，那么就寿险的保额就应该要覆盖家庭支柱的四大主要经济责任：家庭负债、孩子的教育费用、生活开支、双方父母的赡养费用。
这四方面保障需求相加，再扣除手里已有的流动资产以后，就得出家庭寿险的缺口（即寿险应该买的保额）。下面有个简单的公式大家可以套用：
这个保障缺口，按照林先生和太太的收入比例分摊，可得出各自的寿险应该买的保额。
按照林先生家里的财务情况，可以得出家庭寿险总缺口为133万，平摊下来林先生和太太的寿险保额每人至少67万。
至于保障多久，覆盖家庭支柱的经济责任即可，比如供完房贷、孩子毕业，30年的时间足够了。
b.重疾险
重疾的保额，可以按照这样的公式计算：
即林先生和太太的重疾额度至少每人45万；
孩子生病，大人会因为照顾孩子而产生一定的误工费，同时考虑到小孩买保险特别便宜、得病后很难再买保险……所以建议给孩子的重疾保额直接调到50万以上。
至于保障期多久，视预算而定。预算有限，就买定期的，保至六七十岁，预算充足的，保障终身，甚至可以考虑多次赔付型的。
c.医疗险和意外险
目前市面上的主流医疗险为百万医疗险，百万元以上的报销额度，足矣，无需我们过于关注保额，重点应该放在保障责任细节上。
各意外险的保障内容也比较统一，按需选择即可。
3、敲定预算——要花多少钱？
最后我们需要确定整个家庭的保障方案预算。
合理保费支出，应该要根据家庭的可支配收入而定，最多不应超过家庭年收入10%。
结合逻辑斯蒂黄金保费曲线，林先生一家的合理预算在16000左右。
梳理前面的内容，已经可以得出林先生家庭保障方案的基本框架了：
林先生夫妇两人：
寿险：保额各65万，保障期30年；
重疾险：保额各45万；
医疗险和意外险：均购买一年期产品；
儿子：
重疾险：保额50万
医疗险和意外险：均购买一年期产品；
接下来，就应该是具体产品的匹配了。
本着保障先行的原则，谱蓝君选择了纯保障型的消费型产品，结合预算，做了两个方案供大家参考。
方案一：在合理预算左右定制方案
这种组合方式适合目前财务情况相对稳定的家庭，在不造成家庭负担的范围内，把保障做到最好，留出一定的安全余量。
优势：
大人的重疾险谱蓝君采取了终身+定期的组合，一来可以降低保费压力，二来保障也是充足的，留有一定的安全余量。
儿子的重疾险是多次赔付的终身重疾险，其中还包含了少儿特定疾病和罕见疾病的额外赔付，这也是专门针对儿童这一群体所设置的保障内容。
劣势：大人的重疾险在70岁后，保额降为20万，而70岁之后，正是人一生身体情况最多变数的时候。
家庭保障规划是一个动态的过程，我们可以先通过这种组合的方式获得当前最优的保障，过几年随着家庭情况和保险市场的变化，再进行补充调整。
方案二：用最低的保费做好基本保障
在定制方案时，寿险、医疗险、意外险的保障内容、保费区别都不大，主要差别在于重疾险的选择上，因此方案2中，我们对重疾险进行了调整。
这种方案适合预算有限的家庭，家庭年收入20万，但年结余较少，或者近期有必须支出的大额现金流，导致目前资金不足。
遵循“保障充足，重在当下”的原则，谱蓝君选择了直接配置定期的单个重疾险产品。
优势：
在保证保额足够的情况下，保费最低。每年只需要10000万左右，就覆盖了身故、疾病、残疾等所有人身风险。
劣势：
重疾保障期有限，这其中的风险对孩子来说更明显。孩子的重疾险只保障30年，万一孩子在保险期间出险了，之后要再想购买重疾险会有一定的困难。
因为预算有限，没有办法保障终身，那就至少保证在一定的时间内是保障充足的，等日后财务状况有所改善，再进行补充。
只是采取这种方案有一定的风险，特别是对孩子，所以我们需要逐步改善家庭财务情况，尽早重新对保障方案进行调整和补充。
今天谱蓝君和大家演示了一个家庭年收入20万应该可以怎样去配置保障方案，其实无论年收入多少，配置的思路都是一样的：
- 梳理风险——每个家庭成员应该买什么险种？
- 量化需求——每个险种需要买多少保额？
- 敲定预算——要花多少钱？
不同的家庭，不同的财务状况，不同的保障需求，也会得出不同的保障方案。从自身需求出发，才能真正规避家庭未来可能出现的人身风险所导致的财务危机。
再给大家提个醒：规划好了整个家庭的保障方案，再去匹配产品。重点应该放在规划，而不是产品。掌握正确的配置理念和基本的保险知识，才不会掉坑。
要科学、精确量化出每个家庭的保障需求，还是需要一定的专业水平，自己无法做到的朋友，可以寻求专业理财师的协助。
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