年薪20万的家庭怎么买保险?照着这个方案买准没错。

《家庭财务宝典》
年薪20万的家庭怎么买保险?照着这个方案买准没错。插图1

大家在配置保险时,问过谱蓝君最多的问题,是关于保险产品:

“我想买保险,请问推荐哪款?”

“XX这款产品怎么样?”

……

挑选性价比高的产品,确实很重要,但配置保障,不是给自己或家人买一份保险就搞定了的;

配置保障,应该要基于整个家庭的保障需求和财务情况,有针对性地制定保障方案,再去匹配产品。保证用家庭有限的财务预算,满足到每个成员的保障需求。

否则,就会出现只有部分家庭成员有保障,其他成员患病时,整个家庭的财务状况依然瞬间坍塌的情况;或者满足了每个成员的保障需求后,才发现远远超过整个家庭的合理保费预算。

所以今天,谱蓝君就来和大家聊聊最常见的家庭类型,年收入20万的一家三口,可以怎样配置家庭保障。

主要内容如下:

  • 假定家庭情况简述
  • 配置三步曲
  • 具体方案建议
  • 谱蓝君总结

基本情况:

林先生和太太今年都30岁,两人月收入各8000元;儿子今年3岁,年底准备上幼儿园;一家三口除了社保,没有买过任何商业保险。

资产负债情况:

家中目前存款20万,每个月要还2600房贷,还剩余27年,47万。

现金流:

家庭月支出平均10000元,年盈余7万左右。

1、风险梳理——要买什么险种?

将风险梳理好,知道每个家庭成员都面临着什么风险,才知道要给每个家庭成员配置什么对应的险种。

我们一般把会造成家庭财务坍塌的风险分为三种:身故风险疾病风险,以及残疾风险

一个家庭中,谁的身故会对家庭财务造成影响?家庭经济支柱。家庭支柱一倒下,全家收入中断,难以为继。

因此家庭支柱需要配置寿险,将身故的风险转嫁给保险公司。小孩和已退休的老人等非家庭收入来源,本来就对家庭财务没有贡献责任,因此可以不考虑配置寿险。

也就是林先生和太太都需要配置寿险

其次是疾病风险和残疾风险。

无论哪个家庭成员患病、残疾,整个家庭都需要支付大量的财力、人力,对家庭财务有严重影响;

因此建议每个家庭成员都要配置重疾险、医疗险,和意外险。

2、量化需求——要买多少保额?

确定了每个成员应该要配置的险种以后,就应该要量化保障需求,看看每个险种应该买多少保额了。

a.寿险

既然寿险是用来防范家庭支柱身故的风险的,那么就寿险的保额就应该要覆盖家庭支柱的四大主要经济责任:家庭负债、孩子的教育费用、生活开支、双方父母的赡养费用。

这四方面保障需求相加,再扣除手里已有的流动资产以后,就得出家庭寿险的缺口(即寿险应该买的保额)。下面有个简单的公式大家可以套用:

年薪20万的家庭怎么买保险?照着这个方案买准没错。插图3

这个保障缺口,按照林先生和太太的收入比例分摊,可得出各自的寿险应该买的保额。

按照林先生家里的财务情况,可以得出家庭寿险总缺口为133万,平摊下来林先生和太太的寿险保额每人至少67万。

至于保障多久,覆盖家庭支柱的经济责任即可,比如供完房贷、孩子毕业,30年的时间足够了。

b.重疾险

重疾的保额,可以按照这样的公式计算:

年薪20万的家庭怎么买保险?照着这个方案买准没错。插图5

即林先生和太太的重疾额度至少每人45万;

孩子生病,大人会因为照顾孩子而产生一定的误工费,同时考虑到小孩买保险特别便宜、得病后很难再买保险……所以建议给孩子的重疾保额直接调到50万以上。

至于保障期多久,视预算而定。预算有限,就买定期的,保至六七十岁,预算充足的,保障终身,甚至可以考虑多次赔付型的。

c.医疗险和意外险

目前市面上的主流医疗险为百万医疗险,百万元以上的报销额度,足矣,无需我们过于关注保额,重点应该放在保障责任细节上。

意外险的保障内容也比较统一,按需选择即可。

3、敲定预算——要花多少钱?

最后我们需要确定整个家庭的保障方案预算。

合理保费支出,应该要根据家庭的可支配收入而定,最多不应超过家庭年收入10%。

结合逻辑斯蒂黄金保费曲线,林先生一家的合理预算在16000左右

年薪20万的家庭怎么买保险?照着这个方案买准没错。插图7

梳理前面的内容,已经可以得出林先生家庭保障方案的基本框架了:

林先生夫妇两人:

寿险:保额各65万,保障期30年;

重疾险:保额各45万;

医疗险和意外险:均购买一年期产品;

儿子:

重疾险:保额50万

医疗险和意外险:均购买一年期产品;

接下来,就应该是具体产品的匹配了。

本着保障先行的原则,谱蓝君选择了纯保障型的消费型产品,结合预算,做了两个方案供大家参考。

方案一:在合理预算左右定制方案

年薪20万的家庭怎么买保险?照着这个方案买准没错。插图9
(点击查看高清大图)

这种组合方式适合目前财务情况相对稳定的家庭,在不造成家庭负担的范围内,把保障做到最好,留出一定的安全余量。

优势:

大人的重疾险谱蓝君采取了终身+定期的组合,一来可以降低保费压力,二来保障也是充足的,留有一定的安全余量

儿子的重疾险是多次赔付的终身重疾险,其中还包含了少儿特定疾病和罕见疾病的额外赔付,这也是专门针对儿童这一群体所设置的保障内容。

劣势:大人的重疾险在70岁后,保额降为20万,而70岁之后,正是人一生身体情况最多变数的时候。

家庭保障规划是一个动态的过程,我们可以先通过这种组合的方式获得当前最优的保障,过几年随着家庭情况和保险市场的变化,再进行补充调整。

方案二:用最低的保费做好基本保障

在定制方案时,寿险、医疗险、意外险的保障内容、保费区别都不大,主要差别在于重疾险的选择上,因此方案2中,我们对重疾险进行了调整。

年薪20万的家庭怎么买保险?照着这个方案买准没错。插图11
(点击查看高清大图)

这种方案适合预算有限的家庭,家庭年收入20万,但年结余较少,或者近期有必须支出的大额现金流,导致目前资金不足。

遵循“保障充足,重在当下”的原则,谱蓝君选择了直接配置定期的单个重疾险产品。

优势:

在保证保额足够的情况下,保费最低。每年只需要10000万左右,就覆盖了身故、疾病、残疾等所有人身风险。

劣势:

重疾保障期有限,这其中的风险对孩子来说更明显。孩子的重疾险只保障30年,万一孩子在保险期间出险了,之后要再想购买重疾险会有一定的困难。

因为预算有限,没有办法保障终身,那就至少保证在一定的时间内是保障充足的,等日后财务状况有所改善,再进行补充。

只是采取这种方案有一定的风险,特别是对孩子,所以我们需要逐步改善家庭财务情况,尽早重新对保障方案进行调整和补充。

今天谱蓝君和大家演示了一个家庭年收入20万应该可以怎样去配置保障方案,其实无论年收入多少,配置的思路都是一样的:

  • 梳理风险——每个家庭成员应该买什么险种?
  • 量化需求——每个险种需要买多少保额?
  • 敲定预算——要花多少钱?

不同的家庭,不同的财务状况,不同的保障需求,也会得出不同的保障方案。从自身需求出发,才能真正规避家庭未来可能出现的人身风险所导致的财务危机。

再给大家提个醒:规划好了整个家庭的保障方案,再去匹配产品。重点应该放在规划,而不是产品。掌握正确的配置理念和基本的保险知识,才不会掉坑。

要科学、精确量化出每个家庭的保障需求,还是需要一定的专业水平,自己无法做到的朋友,可以寻求专业理财师的协助。

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