保险精算师们，给出了一些触目惊心的数据

最近，精算师协会出了一份《国民防范重大疾病健康教育读本》。

这群人，就是专门算保险该卖多少钱的。他们的定价，很大程度上就是基于这些现实中风险发生的概率数据。

官方出的这些权威数据，不仅能反映出现实状况，而且对我们配置保险也有很多针对性的启发。

想看《重疾读本》全文的朋友，可以

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谱蓝君给大家整理了一些重点出来，数据都很易懂，不枯燥。

一起来看看~

主要内容如下：

• 重疾的影响有多大？
• 现在治疗重疾大概要花多少钱？
• 哪些重疾更高发？
• 怎么配置适合自己的重疾险？
• 谱蓝君总结

首先咱们得明确一点，啥才能被称为重大疾病：

• 病情特别严重
• 治疗费用巨大（难怪较轻级甲状腺癌被踢出重疾……）

之前保监会就有统计过数据说，人一辈子患重疾概率高达72.18%。

但随着人们现在越来越长寿，这个数据远远不止72.18%了。

精算协会表达得更直接：我们中间的很大一部分人，最终都一定会得重疾，严格意义上的“寿终正寝”是极少的。

寿命越长，得重疾概率越趋近于100%。

（银保监·重疾累积发病率）

不过好在，随着医疗科技的发展，很多重疾不再是绝症。

医学上有个概念——“5年生存率”，指的是重疾患者如果5年后还生存着，那医学上认为他的生存概率与常人一样。

而根据最新的数据，我们最高发的25 种重大疾病（占了重疾的95%以上），它们的平均 5 年生存率达到了60%了。

比如最高发的癌症，5年生存率也接近 60%了。如果患的是最高发的“喜癌”——甲状腺癌，5年累计生存率接近100%！

总之，重大疾病没那么可怕了，绝大多数都是可控、有很大生存几率的。

成为了需要长期治疗、护理的慢性病。

但前提是，这5年里，患者的工作强度肯定不能太大，还要进行长期的康复、护理。严重的需要家人付出大量时间或金钱来照顾。

通俗地讲，就是除了大量的治疗费以外，后续还要很多的钱。

都说重疾很花钱，那到底要花多少？

精算协会给出了一些常见重疾的平均治疗费：

注意，这只是治疗费，还不包括治病期间的收入损失、后期的康复和看护费用，这些都是医疗险不能报销的，只能通过重疾险来进行补贴。

所以建议大家重疾险保额至少要买够50万元。

小孩虽然没有收入，但生病了也需要父母家人的贴身照顾，也会产生一定的误工费；

况且小孩买重疾险不算贵，不要吝啬保额，至少50万。

根据谱蓝君帮这么多朋友诊断过的家庭保单来看，很多人的重疾保额是远远不够的。

银保监会根据重疾经验发生率和对患者的影响深度，规定了28种常见高发重疾的定义，这28种定义重疾的赔付占比已经超过95%了。一般重疾险基本都有涵盖这28种重疾。

其中前6种核心重疾，还被保监会强制要求所有重疾险都要保的。这六种就已经占了80%以上的理赔率了。

也是说，你闭眼入任何一份重疾险，一般都会覆盖到这28种重疾，且定义都是一模一样，赔付门槛一致。

所以，咱们买重疾险，不用过于纠结重疾保的病种、数量。

不过针对一些高发的重疾，大家可以针对性地保障更全面一点。

重疾发生率在年龄、性别、地域（自然环境、经济发展）甚至个体（饮食吸烟生活习惯）之间都可能存在差异。

年龄和性别的影响最大——

0-17岁未成年人：

父母们如果要附加“少儿特定疾病额外赔付”，一定要含有以上疾病。

癌症（白血病、脑瘤）、重症手足口病、良性脑肿瘤是最高发的。

18-39岁青年：

• 男性高发重疾top3：癌症（甲状腺癌、肝癌、肺癌）、急性心梗、终末期肾病；
• 女性高发重疾top3：癌症（甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌）、终末期肾病、良性脑肿瘤。

40-59岁中年：

• 男性：癌症（肺癌、肝癌、甲状腺癌）、急性心梗、脑中风后遗症；
• 女性：癌症（乳腺癌、甲状腺癌、肺癌）、脑中风后遗症、急性心梗。

60岁及以上老年人：

• 男性高发癌症（肺癌、结直肠癌、胃癌）、脑中风后遗症、急性心梗；
• 女性高发癌症（肺癌、乳腺癌、结直肠癌）、脑中风后遗症、急性心梗。

综上，癌症和心脑血管疾病是最需要重点关注的重疾，其次为终末期肾病和良性脑肿瘤。

在配置重疾险时，我们可以从这几个疾病入手，比如附加癌症二次赔付、心脑血管特疾二次赔付、或男女成年/少儿特疾额外保障等，预算充裕的话直接买多次赔付重疾险。

除了受年龄、性别影响，重疾发生率还在其他方面存在明显的区别。

比如，癌症在东北地区发生率最高，头号癌症为乳腺癌，因为东北地区生育率排在末位，抗拒哺乳一定程度诱发了乳腺癌（不过预防乳腺癌首当其冲还是应该定期做早筛检查）；

癌症在经济发达城市更高发，因为身心压力更大，尤其容易罹患甲状腺癌。

读本里还给咱们配置重疾险提出了一些细节上的建议。比如：

• 保障期越长越好，但如果预算实在有限，就先保定期（保至六七十岁）。

• 缴费期尽量长一点。

• 轻症的理赔门槛低很多，让重疾的实用率更高了，最好是含轻症保障。

• 可以选择一些含有增值服务的重疾险，比较实用的有：重疾绿色通道、医疗费用垫付、抗癌特药服务等。

不过，保险也只能给咱们兜个底，咱们买保险从来不是为了理赔，预防大于治疗，平平安安、健健康康的活着才是最好的。

像癌症，除了先天的家族遗传基因以外，现在很多都是因为平时经常熬夜、加班、应酬喝酒等亚健康行为导致的，都成了一种慢性病了。

一定要养成健康的生活习惯，每年定时体检，早发现早治疗。

得了大病不可怕，只要有配置好保险，有充足的治疗和生活费补贴，那么治愈存活的几率还是很高的。

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