健康险出新规，保终身的百万医疗险呼之欲出？

之前很多朋友配置保险的时候，总会向谱蓝君提出同一个问题：

为什么重疾险能保终身，百万医疗险就没有呢？

重疾险可以保1年、二三十年、保至六七十岁，甚至保终身。而百万医疗险，大多保1年，最长也不会超过6年的保证续保期。

这就导致了每年续保医疗险的时候，可能会面临健康告知不通过、因为发生过理赔而不能再投保、费率随着年龄的增加而上涨……等各种问题。

其实消费者的需求，保险公司早就察觉到了，只是银保监老大哥一直按着不允许发行。

前段时间，酷爱突破行业天花板的百年人寿，研发了一款保证续保10年的长期医疗险，可是被银保监会硬生生地驳回，最后折中保证续保6年，于是风头还是抵不过同样保证续保6年的支付宝好医保和平安e生保（续保版）。

不过在2019年12月底，银保监会更新了健康保险管理办法规定，新规隐约对长期医疗险放松限制了。

今天谱蓝君就跟大家一起看看这个新规的具体内容，聊聊它对大家有什么影响。

主要内容如下：

• 新规定出台，健康险未来总体变化
• 现在为什么没有终身医疗险？
• 真正“保证续保”医疗险指日可待
• 谱蓝君总结

1、将医疗意外险纳入健康险

以前，健康险包括4个险种：医疗险、疾病险、收入保障险和长期护理险。

我们常说的家庭保障方案里必备的4大险种：定寿、重疾险、百万医疗险和意外险，当中重疾险和百万医疗险就都是属于健康险的。

新规出台以后，健康险家族新增了一个新成员：医疗意外险。

医疗意外险，即为那些不能归责于医疗机构和医护人员的医疗损害保障。

希望医院以后可以和保险公司有这方面的合作，有了它，可以解决不少医疗纠纷、缓解紧张的医患关系。

2、健康管理被标重点

一款优质的健康险产品，不应只能出险时拿钱救命，更应该帮助被保人做好健康管理、预防出险，让被保人享受到合理的健康管理服务，比如体检、医疗咨询等。

这次健康险管理办法重新修订，第一次为“健康管理”开设专章，明确了健康管理的主要内容、和保险产品的关系包括费用等信息。

如今健康管理被银保监会划上重点符号，对保险公司设计保险产品时会有一个很好的引导作用，期待未来的健康保险会有更齐全、周到的健康管理服务。

3、“保证续保”百万医疗险终于被官宣

《健康保险管理办法》向来对长期健康险和短期健康险的概念有明确的界定：

但在旧版的规定中，只允许了短期健康险进行费率调整：

那么长期健康险，既不允许调整费率，又不允许超出保险公司可承受的赔付范围，如此一来，超高报销额度的百万医疗险，很难同时满足两个条件，自然一直没能推出长期的医疗险了。

但在这次的新规中，允许保险公司对长期健康险进行费率调整：

为什么这条新规意味着终身百万医疗险终于有了可能性？

这就要从为什么现在仍然没有保终身的百万医疗险说起了。

稍稍了解过保险的人都知道，买短期险，是没有办法完全规避掉风险的。

比如目前的百万医疗险，市面上大部分只能交1年保1年，顶多保证续保6年的，这就让很多用户在第2年续保的时候，会面临产品停售、健康审核、保费上涨等问题；

没有因为出过险而被拒保，已是万幸；即使因为年龄增加而保费上涨，也只能乖乖接受。

慢慢地，续保条件，变成了我们挑选医疗险时的一个重要考量标准。

如果哪家保险公司能推出保障长期、甚至是终身的医疗险，势必会抢占市场；

可偏偏，保监会老大哥不让。

最主要的，还是因为风险太大——长期甚至终身的医疗险，可能会让保险公司赔穿。

据中再寿险《2018至2019年度人身险产品研究报告》表明：

综合各方面的风险因素，预计百万医产产品的赔付成本将以每年15%-20%的速度恶化！

主要有四种风险：

1、医疗费用通胀

连年上涨的医疗费，如今是保险公司的噩梦。

据统计，近十年的人均住院费用通胀率和年人均门诊费用通胀率，都达到了6%-7%的水平；

然而看看各个百万医疗险的保费，一年比一年便宜，一款比一款低。

没办法，百万医疗险同质化严重，保费成为了保险公司为数不多的竞争武器之一。

但在便宜的保费背后，更多的是保险公司连年上涨的成本压力。

2、续保的逆选择

现在一些百万医疗险有保证续保条款，即便持有保单期间理赔过，有些产品也允许不用审核，直接续保。

这就导致了，身体不健康的人，更想要继续买保险；而身体健康的用户，可能觉得这份保险没啥用，下一年就退出了。

久而久之形成了续保的逆选择。

百万医疗险承保的人群越来越多是带病体，可以想见未来保险公司瑟瑟发抖的模样了。

3、上头政策，下有对策

《我不是药神》之后的新医改，更新医保目录，不少老百姓拍手叫好。

然而新医改中也有一项“医药控费”，要求公立医院药占比降低到30%。

对此，医院也有对策：通过提高检查费用盈利。

检查费用上涨，百万医疗险自然也受牵连。

我们现在保证续保的百万医疗险，一旦买了，保证续保期间都是同一个价格。五年六年，保险公司可能还可以兜着，几十年甚至保终身，保证原费率长期存续，通胀之下，保险公司面临的就是一个大写的亏。

新规允许保险公司对长期健康险保费调整，也是给保险公司一个很好的管控风险的手段。

开发长期医疗险，像现在一样低价策略吸纳用户，过几年兜不住了，适当提高保费，当然这个提高保费的开关还是会事先让我们用户知道的。

新规写了，条款需要注明费率调整的触发条件。

能不能接受，消费者说了算。能不能玩得转，就靠各保险公司的精算师啦。

银保监会出台的这份健康保险管理办法新规在2019年12月起已经正式施行了。

估计已经有不少保险公司的精算师在吭哧吭哧研发长期甚至保终身的百万医疗险了，大家可以拭目以待，未来如果谱蓝君如果发现优质产品，也会马上推荐给大家的。

但是…不要傻傻等着人家出新产品，无视当下的风险，投保要趁早，毕竟入手一款新百万医疗险还要经过等待期才能真正得到保障。

再者，这趟新规出来并没有对重疾险有特殊的影响，各位没有重疾险、或者保额不足的，应该马上配起来了。

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