支付宝出尔反尔，相互宝又㕛叒改规则？

2020年水滴筹因地推业务员被曝光“扫楼筹款”被推上风口浪尖，互助平台的安全性成为人们热议的话题。

但几乎同一时间，支付宝上的相互宝参与人数突破1亿关口。

看来人们并不是真正为“互助”这一模式的安全性和稳定性而担忧，只要平台足够大，大家还是会放心地一窝蜂参与进去。

到2020年为止，相互宝累计14201人受助，募集互助金21.83亿。最新一期公示显示，人均分摊3.06元，年初分摊金额仅0.03元。

继19年5月修改规则后，就在12月中，相互宝又悄悄地作出了第二次整改，新规则于2020年生效。

大家都知道，现在的相互宝只是一个大病互助平台，不受银保监会的监管，所以可以随时调整保障规则。

这次的调整，最突出的就是删去了轻度重症的赔付，网络上对此褒贬不一，今天就和谱蓝君一起来聊聊，这次的调整都修改了些什么，相互宝还值不值得加入吧。

主要内容如下:

• 相互宝修改了哪些内容？对参与者有什么影响？
• 相互宝值得加入吗？已经加入的要退出吗？
• 谱蓝君总结

这次的调整包括三个方面：

优化互助保障范围：

明确“初次确诊”的定义

优化等待期及既往症责任定义

下面我们来详细说说具体调整内容是什么，对我们有什么影响吧。

1、剔除轻症，增加罕见病

由于现代医疗技术的进步，使得甲状腺癌、前列腺癌的治疗费用较低，治愈率高，对家庭财务影响较小；

于是今年5月调整规则时，就已经把两者轻症的赔付金额由30万元下调至5万元。

这一次的调整，直接取消了部分对甲状腺癌、前列腺癌的保障责任，即以下情况不赔了：

轻症甲状腺癌：未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌；

轻症前列腺癌：TNM分期为T2N0M0的前列腺癌

其他类型的甲状腺癌和前列腺癌，依然可以赔5万元。

这样的调整，最主要还是因为甲状腺癌的高发率。

从相互宝的理赔报告中就能看出。下图是相互宝12月1期的互助结果，甲状腺癌的理赔率达25.8%，超四分之一。

本以为大家会对这次的修改有很大的异议，但谱蓝君翻了一下底下的评论，大部分人都赞同，认为甲状腺癌的治愈率高，治疗费相对较低，应该把资金留给更需要的人。

看来大家都理性了很多。

不过谱蓝君觉得，把轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌直接剔除掉，略为失当。

甲状腺癌的治疗费用只是相对于其他疾病来说较低，但几万块对于贫困家庭来说仍是一笔不小的数目。考虑后续的康复调理等，5万会是一个比较合理的金额。

除了剔除两项轻症的保障以外，还新增了5种相对高发的罕见疾病：

2、明确“初次确诊”时间

在这次调整中，还明确了初次确诊时间的定义：

在之前的条款里，并没有对“初次确诊”作出明确定义，导致在审核理赔案件时，容易出现争议，得花更长的时间去审核，可能会耽误被保人的治疗。

这次明确了定义是件好事，能避免不少的理赔纠纷，也可以在一定程度上防止有些人带病投保。

3、修改等待期及既往症责任定义

相比优化初次确诊时间的定义，等待期和既往症责任定义的优化就严苛很多了，甚至谈不上是优化。

（1）延长恶性肿瘤的等待期

按照原条款，相互宝的等待期和一般重疾险的等待期一样，通过健康告知投保后，等待期90天内只要不出险，保单就继续有效。

但是新的条款就不是这么回事了——

什么意思呢？通俗一点说，就是你在等待期内体检出“疑似恶性肿瘤”，保单就失效了。

即使在等待期后的90天内再确诊为恶性肿瘤，也不赔。

相当于把等待期变成了180天。

而且关于“疑似恶性肿瘤”的定义也比较严格：

甲状腺结节、乳腺结节分级4级或以上也被归在“疑似恶性肿瘤”范围中。

这样规定是可以在一定程度上防止有人恶意骗保，但是一刀切终归是不好的。

毕竟有时候病情恶化非常迅速，但在投保时健康告知是通过的，最终却无法获得互助金。

（2）新增既往症的定义

这次调整还增加了对既往症的定义，如果加入计划前就已经罹患某类疾病，将对该类疾病进行免责。 

这就有点像咱平时买重疾险时候的责任除外，谱蓝君看了一下里面提到的疾病，也都是相比较严重的病了。

原先已经患了这些疾病的朋友就是因为买不了保险，才加入计划，结果现在却不保了。

只能退而求其次安慰自己：至少别的病还是能保的。

目前来看，还不用急着退出。

理赔门槛高了，等待期、既往症更严苛了，理赔概率整体都降了下来，相互宝没有了以前那么“大方”，以后大家平摊的钱也不会再激增了。

而且相对于保险来说，相互宝每期均摊的钱真的很少。加入了不亏。

不过，谱蓝君在《支付宝的相互宝分摊金额激增30倍，还要不要参加？》一文里就说过，相互宝和保险产品还是有很大区别的。

正规的保险产品是受银保监会的监管的，一旦保单生效，合同条款是不受之后修改的影响的，保障了消费者的权益；

但相互宝这种互助计划，是不受监管的，不稳定性极强——支付宝可以随时修改规则，甚至随时可以关闭这个互助计划。

比如此次规则修改中，就写明了之前就加入的成员，也要按照新的规则去获得赔付。

如此变动，如此不确定，谈何保障？

之后规则会怎么改，我们不得而知，但可以明确的一点是，相互宝是不能替代保险的。

建议大家抱着做慈善的心态去参与其中就好，还是要先把保险配置好。

虽然互相宝不是正规的保险产品，但不可否认它极大地推动了国人的保障意识，也在一次次的修改中优化。

谱蓝君觉得相互宝是最值得加入的互助平台。

虽不能替代保险在家庭保障中的作用，但也是一种非常不错的保障手段，配置好保险的朋友，可以选择加入相互宝作为一种补充。

不过相互宝也在2021年12月28日已经宣布停运，具体可以点击文章查看：《重磅！相互宝宣布关停！》

咱们最好还是先配置好保险。

还没配置保险的朋友，谱蓝君给大家免费送出一个价值800元的粉丝福利：点击下方图片，免费报名1对1家庭保障规划服务，会有专业的理财师结合你的家庭实际情况，定制专属的保障方案。