最近遇到一个让我很自责的事。
大半年前有位客户找我咨询重疾险，我给她科普了重疾险的作用，规划保额、保障期等等，也根据她的情况给她推荐了不同预算需求下的产品。
当时这位客户表示很认可，但就是迟迟下不了决心配置，理由是想自己再多对比对比，看看是不是有更好的产品。
有这种想法很正常，就好比平时买件衣服我们都要货比三家，更何况现在是买重疾险，每年动辄几千块，难免害怕自己买错、买亏。
当时这件事就这么不了了之了。
但是最近这位客户又找到了我，说她最近在体检中查出了乳腺癌早期，问我之前推荐的产品还能不能买？
啊这……
她说自己当初是想多对比来着，但市面上重疾险产品太多了，条款又都很复杂，根本不知道怎么去判断一款产品好不好。拖着拖着这事就忘了，等到现在身体出事了才想起来。
哎，这位客户还是位单亲妈妈，家庭责任一肩扛，但保障却几乎为零。是我的失职，如果当时我能多问一句，或许结局就不一样了吧。
也是这件事触发了我今天写这篇文章，希望能帮到跟曾经的这位妈妈一样有同样疑问的朋友，从而能尽早在理财师的建议下配置起保障，让遗憾少一点。
好了，接下来我们进入主题。
市面上关于挑选重疾险的攻略有很多，但大多为了追求面面俱到而长篇大论，非专业的人读了根本就记不住也抓不住重点。
事实上判断一款重疾险值不值得买，最简单也最有效的评判维度，其实就2点。
就像大家买电脑的时候，最关注的无非是电脑性能，比如CPU、运行内存等等。对应到重疾险，就是各种保障责任。
重疾险责任繁多，包括重疾保障、轻/中症保障，此外还有身故赔付、重疾多次赔付、附加特定疾病额外赔付等等，看得人眼花缭乱。
其中最核心要关注的就是基本责任——重疾保障、轻/中症保障。
首先重疾保障。很多朋友有个误解，觉得重疾保障的病种越多越好。
事实上重疾险保多少种疾病不重要，保什么疾病才是关键。
若是保障的疾病都是罕见病，即使保障病种再多，对我们也没啥用。因为出险概率微乎其微，买的重疾险大概率打水漂。
而为了规范保险公司乱凑病种、瞎保障，对消费者不利。我国保险行业协会联合中国医师行业协会，统一定义了28种重大疾病的病种。
这28种疾病含金量很高，占到了所有重疾理赔概率的95%以上。
也就是说当一个人买了重疾险并且得了重疾，大概率就是这其中的一种。
现在市面上在售的重疾险基本都包括这些疾病，极大地杜绝了高发重疾不理赔的情况。
我们先以平安为例，随便拎出一款重疾险产品条款来看看。
平安御享福——所有保障完整重大疾病清单▼
可以看到平安该款重疾险共保障120种重疾，其中就包含了统一定义28种重大疾病（清单中标*部分）。
那其他保司的产品如何呢？
我们再列举一款另外一家保险公司——和泰人寿旗下的一款重疾险产品看看。
和泰人寿超级玛丽6号——所保障重大疾病节选（取前28种）▼
超级玛丽6号共保障110种重疾，其中1-28种就是保协会统一定义的28种重大疾病。
并且对于这28种高发重疾，两款重疾险产品从疾病名称到疾病定义都是完全一致的。
平安御享福关于「恶性肿瘤——重度」定义▼
超级玛丽6号关于「恶性肿瘤——重度」定义▼
所以说买重疾险，不管什么保险公司出品的产品，在重疾保障这一块基本都无差别，该保的都保了，大家可以放心买。
同时这里也提醒下大家，现在很多重疾险都保障几十种、上百种重疾，如果为了表面上的疾病数量，而支付高额的保费，就有些不划算了。
毕竟高发的大家都有，其他再怎么弥补，最多就5%的差距。
再来看中/轻症。中/轻症的病种没有统一规定，但是我们根据历年保险公司理赔数据总结了11种高发轻症：
拿到一款产品，大家可以根据轻症疾病列表一款一款进行对照。如果这些疾病存在缺失，你就要好好衡量一下了。
重疾的基本保障大概就是这些内容，另外还有其它的一些产品特色保障，只要不用额外付出保费，都可以视为加分项。
离开价格谈保障和服务都是耍流氓，有些朋友会比较青睐像平安、友邦这样的大品牌，觉得保障虽然差不多，但服务可能会更好。
服务好不好我们暂且先不说，但是你要为此付出什么代价呢？
30岁男性投保50万保额的ping安xx福，分30年缴费，保费要1.1万块一年。
同样是1.1万块，投保其他性价比更高的重疾险，比如我们前面举例的超级玛丽6号，可以买到100万的保额了。
一旦出险，就少赔付了50万，50万啊，什么服务我买不到？
我们曾经对重疾险的价格做了统计，以单次赔付保终身的重疾险为例——
30岁男性，在不附加其他可选责任的情况下，50万保额分30年缴，每年缴费在5000-6000元之间是比较合理的，超过6000那就偏贵了。
当然如果是要附加其他责任，那价格又要往上浮动不少，比如说附加上身故赔付，那贵出个50%-60%都是正常的。
如果你还想了解具体附加其他责任的费用，也可以咨询理财师测算。
老实说重疾险产品经过最近几年的快速发展，各家保险公司重疾险产品形态差距并不大，无非是各个保障数值上有点差别，比如你轻症比我多赔5%，但我中症又比你多赔10%。
总的而言，能保的大家基本都保了，很难说哪款会有实质性的领先。
在这种情况下建议大家遇到符合自己需求、价格又相对友好的重疾险产品，就可以果断下手了！有时太过纠结细节，反而可能因小失大。
一方面，保险价格最大的敌人是年龄，我们越往后买，价格只会越贵。
另一方面，风险难料，万一在等等等的过程中，我们的身体情况发生变化，可能就不能正常投保，甚至买不了保险了。
像一些在我们眼里，对日常生活和工作不造成直接影响的体检异常，都可能成为保险公司限制你投保的因素。
比如甲状腺结节、乳腺结节、三高等等都是非常常见的体况。
但是在买保险时，很可能就会面临“除外承保”、“加费承保”等不利的投保结果，稍微严重点的，甚至还会被拒保。
在我们服务过的客户里，这种情况可太多了：
一位32岁的女性客户，乳腺结节（BI-RADS 3级）、甲状腺结节。同时投保两家保险公司的重疾险，一家延期承保，一家除外甲状腺癌、乳腺原位癌、乳腺癌，加费9%承保。
一位30岁的男性客户，有胆囊息肉、轻度脂肪肝，投保重疾险，核保结果是：胆囊除外、体重超重加费。
还有开头提到的那位妈妈，因为患癌基本就跟所有健康类保险绝缘了……
所以说，有时候买保险真的是需要那么一点“冲动”。
我们往往对生活的恶意太过乐观，总觉得还有时间。然而没经历过不会懂，真的到了懂的时候，往往是太迟了。
所以还没给自己和家人配置保障的朋友，别再犹豫等待了，点击下方图片，免费报名咨询，会有专业理财师为您耐心讲解，协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。
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