1年期重疾险可以买吗？1年期重疾险适合哪些人买？

很多朋友来咨询谱蓝君的时候，都会提到一种保险——1年期重疾险。

的确，1年期的重疾险基础保障齐全，而价格与长期重疾险比起来，便宜得不是一星半点！

但一般人只看得到它的便宜，却看不到它保费每年上涨、随时停售、续保要重新审核等等潜在的不足。

今天就来好好扒一扒，“白菜价”的1年期重疾险，到底有什么优势和劣势？适合什么人配置？

主要内容如下：

• 1年期重疾险VS长期重疾险
• 1年期重疾险适合哪些人
• 热门1年期重疾险产品测评
• 谱蓝君总结

由于保障年期不同，也直接导致了长期重疾险和1年期重疾险存在质的不同，主要包括以下几点——

1、价格

价格是两者最直观的区别，由于定价方式不同，也直接导致了两者的价格走势不同：

1年期重疾险采取的是自然费率，保费会每年随着年龄增长而增长；

长期重疾险采用的是均衡费率，每年的保费是固定的，投保时就已经在保险单上注明了。

以24岁，女，保额50万的纯重疾险为例，保障终身，微保的一年期重疾险首年保费325元，长期重疾险超惠保每年保费3100元，具体保费走势如下图——

从图中可以看到，46岁前微保的保费比超惠保要低，46岁后超过超惠保，增长速度极快，66岁时保费12263元/年，76岁时42783元/年！

1年期的这个续保保费还只是仅供参考的，如果保险公司想调整，随时可以调整，你不接受就保障终止了，找别的产品吧。

而且，因为1年期重疾险是交1年保1年的，所以如果想要保终身，就要交一辈子的保费；

而长期重疾险，不管是要保到六七十岁还是要保终身，最多交2、30年保费就可以了。

还是以上面那两个产品为例，我们算了一下总保费，61岁时，1年期重疾险的总保费就已经超过长期重疾险的了：

长期的超惠保每年3100元，交30年就可以保终身了，一共交了9.3万元；

而一年期的微保，如果想保至100岁，总保费高达257万！

而重疾的高发阶段，恰恰是在六十岁以后！

这么算下来，你还觉得1年期重疾险划算吗？

2、续保风险

1年期重疾险和长期重疾险的重要区别，除了价格就是续保了，主要包括两个方面——

一是停售。

1年期的产品不保证续保，中途停售了，就无法继续购买，只能找另一款产品，而且又得重新过健康告知，如果身体新增了小毛病，很可能就续不了保了；

而长期重疾险就不受停售影响，即使产品停售了，原来投保的完全不受停售影响，还是会正常续保扣费、如约保障。

二是续保时的健康要求。

有些1年期重疾险在续保时要求重新审核身体健康状况，如果身体出现了些小毛病，触碰到健康告知，可能就不能续保了；

如果发生过理赔，即使只是轻症，也大概率不能再续保一年期重疾险了；

而长期重疾险不会因为投保后身体状况发生变化而拒绝续保，甚至有些出过险了，保单也还是继续有效的，连剩余的保费都给你豁免掉。

3、现金价值

1年期重疾险的现金价值很低，甚至没有。

而长期重疾险的现金价值大部分都有现金价值，现金价值高的产品甚至超过已交保费，也就是说不仅可以拿回已交保费，还能有赚。

如果想退保，长期重疾险的损失比1年期重疾险要小很多。

4、条款变更

某些1年期重疾险的保障责任和疾病定义可随时变更，如果变更后，保单持有人不同意，也就只能选择退保了。

“每一年保险公司都可以根据理赔情况理赔情况修改下一年的条款内容”

如果条款越改越严格，能获得赔款的概率就越来越低，对消费者来说一点都不友好。

而长期医疗险不管以后怎么变，已经生效的保单是不受影响的，一切都按原来保险合同上说的来赔。

虽然1年期重疾险与长期重疾险相比有很多不足，但对于一部分人群来说，1年期重疾险也是有其可取之处的。

结合1年期重疾险的特性，以下人群可以考虑配置1年期重疾险——

1、初次投保，不敢买长期重疾险

很多朋友在初识保险的时候，都有很多顾虑。保险公司没听过、产品太长期后续有问题会不会解决不了……

如果始终过不了心里的那道坎儿，可以试着先买1年期重疾险，了解了投保的整个过程，包括投保之后会有什么变化、影响等等，对保险有了一定的认知和信心，再去买长期重疾险。

2、经济紧张，预算有限

1年期重疾险最明显的特点，就是便宜。

比如刚出社会的年轻人，手里的资金实在有限，也可以考虑先配置1年期重疾险。等预算充足之后，再尽快转投长期重疾险。

3、年纪大，无法购买长期重疾险

与长期重疾险相比，1年期重疾险的健康告知要宽松很多，一般只要不是患有/曾患有癌症等重大疾病，都可以买。

而且老年人买长期重疾险费率很高，甚至会出现保费倒挂的情况，所以一般建议买防癌（医疗）险来代替；

如果身体健康，还是希望能有更全面的保障，那就可以考虑配置1年期重疾险。尤其是五十到六十岁之间的中老年人，买1年期重疾险相对来说会便宜一点。

4、已经买了长期重疾，想叠加保额

已经买了长期重疾险的朋友，觉得保额不够想叠加，再买一份长期重疾险可能就会超出预算。

这时候就可以考虑用1年期重疾险来叠加保额，保费低，也同样能获得全面的保障。

谱蓝君筛选了市面上比较热门的1年期重疾险和长期重疾险放在一起对比，从不同维度去比较各自的优劣势，给出一点投保小建议。

先总结几个投保的小建议：

追求性价比：可以考虑支付宝的健康福，保障够用，价格很低；

保障全面：微信上的微医保，除了重疾和轻症，还有特定疾病和特定传染病的额外赔付，保障更全面；

稳定的保障：达尔文3号、瑞盈等长期重疾险，保障充足，而且无续保风险。

1年期重疾险的保障内容都很相似，费率却稍有差异但实际差别金额也不大，真要比较的话，大家可以对比疾病的具体覆盖情况，比如高发轻症——

下面简单讲讲各产品的特性：

• 支付宝健康福

性价比高，覆盖大部分高发轻症，费率最低，非常适合预算有限的人群，用作过渡时期的保障或叠加保额。

再加上健康告知宽松，只有3条，也很适合中老年人配置。

• 微保微医保

除了轻症和重疾，还可以选择特定疾病和特定传染病的额外赔付，保障更加全面，相应得费率也会稍微上涨。

• 阳光惠健康

基本保障齐全，与其他产品相比无明显有限，但出身阳光保险，“钟情“大公司”产品的朋友可以考虑配置。

• 华泰一年期成人重疾险

基本保障齐全，高发轻症覆盖最全面，但费率相对较高，可结合实际需求选择。

• 信泰达尔文3号

达尔文3号是新兴重疾险，各项保障都做到了业内最优——

• 轻中症赔付额度高，60岁前重疾额外赔付80%
• 中度脑中风2次赔
• 特定高发心血管轻症2次赔
• 原位癌2次赔
• 癌症二次赔付150%保额
• 不捆绑身故责任

达尔文3号的优点一箩筐，但即使优点这么多，费率也没有比其他长期重疾险高多少，性价比极高，想配置长期重疾险的朋友可以考虑达尔文3号。

• 瑞泰瑞盈重疾险

瑞盈保障全面，缴费期较长，可选交至70周岁，可实现高杠杆费率，减轻缴费压力。

1年期重疾险保障齐全、费率低、健康告知宽松，非常适合预算有限和无法配置长期重疾险的人群。

但始终有很大的续保风险，一旦停售或出险就会失去保障，而且长期来看的话，其实总的性价比并不具备优势，建议大家预算充足后要置换成长期重疾险，以获取更长期稳定的保障。

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