像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法？

之前有一篇《外卖骑手，困在系统里》引发热议，刷爆朋友圈，上了微博热搜。

“与死神赛跑，和交警较劲，和红灯做朋友”的外卖骑手，被外卖平台的算法逼得他们送餐要越来越快，无视交通规则、拿命去拼！

每2.5天就会有1名外卖员伤亡……

更扎心的是，面临着如此风险的他们，往往连医保、保险这些安全垫都没有。

今天，谱蓝君就跟大家聊聊外卖小哥，包括其他高危职业人群可以如何以最低的价格，获得最全面的保障！

主要内容如下：

• 外卖骑手的保障困境
• 外卖骑手的保障有什么解决办法？
• 外卖骑手在不同预算下的配置方案
• 谱蓝君总结

1、没有社保

很多外卖骑手都是外包的，和外卖平台根本没有签订正式的劳动雇佣合同，更别说为这些外卖员买医保等五险一金了。保障处于完全裸奔状态！

社保是我们每个人保障的底线，对于经常风里来雨里去的骑手，像医保、工伤保险都是至关重要的。

所以，“低水平，广覆盖”的社保不能不买，虽然保障能力不够，但性价比是最高的！

国家有规定，不管是国企私企，即便在试用期内也有义务为职工缴纳社保。

如果和公司暂时不能谈妥，可以先为自己缴纳居民社保。

2、无商业保险/仅有意外险，理赔复杂

专送骑手最多配一份意外险，还是从自己工资里面扣的。

出了事平台只会无所不用其极甩开包袱，让骑手自己和保险公司直接对接。

对很多保险小白来说，产品条款是一个怎么都攻不破的壁垒，每个字都懂，但是连起来跟天书一样……

如果没有一个专业的保险人来翻译成“人话”，引导理赔，理赔之路不会好走。

很多骑手平时小刮小蹭，只会自己承受，求理赔还不如送多几份外卖…

3、高危职业难以投保

现在其实很多人的保险意识都在提升，知道保障杠杆的重要性，单位不给买社保，自己买商业保险。

但是，高危职业的人买保险还是会遇到不少难题：

①职业要求

绝大多数险种都有职业限制，风险越高的群体，保司越不待见。

如果该产品明确表示你的职业不在承保范围内，就不要一意孤行地投保了，否则到时出险了保司也可以合法拒赔你，甚至连交上去的保费都拿不回来。

每个产品承保的职业可能都不尽相同、对职业的分类可能也不一样；

大家投保前可以先在产品的投保页面查询“职业分类表”，看看自己的职业属于几👇

很多职业分类表比较落后，对外卖骑手等算是新兴的职业没有纳入，说不清楚是能承保还是拒保。

这时候大家可以询问在线客服/致电保司客👇

当然，最方便的还是让专业的理财规划师1对1为你查询、挑选能够被承保的产品。

②免责

现在大街小巷蹿的外卖骑手大部分开的是电动车。

2019年4月，新国标就已经对电动车有明确的定👇

注意了，除非是电动自行车，否则其他统归为机动车，很多保险的免责条款里都明确表示了机动车无证、违规驾驶都是不赔的：

所以，各位外卖人员在着急送餐的同时，还是要遵守交通规则，切不要因小失大。

下面，具体跟大家说说外卖骑手应该买什么险种（其他高危职业人群也可参考）：

寿险是家庭支柱必备的，重疾险和医疗险是每个人都必备的，意外险一般建议小孩、经常需要外出、工作较危险的人群配置。

所以从事外卖配送等较危险的家庭支柱，最好是四大险种配齐。

1、寿险

寿险，让家庭支柱因疾病或意外导致的身故或全残时，可以用理赔金来承担家庭财务责任，不至于使整个家庭瞬间崩溃。

寿险，与家庭责任挂钩，因此只需要家庭经济支柱购买，“一人吃饱，全家不饿”。没有承担家庭经济责任的孩子老人等就不必购买了。

家庭财务责任一般由房贷车贷、子女教育、生活消费、父母赡养等构成，因此寿险的保额必须要覆盖以下四项主要家庭责任之和。

扣除目前的流动资产以后，这个保障缺口就是寿险应该买的保额了。

建议寿险的保障期限只需要覆盖家庭责任最重的二三十年即可。

保障期更长的终身寿险保费贵，没有杠杆作用，更多的是理财作用，家庭基础的健康保障没有配置齐全之前不建议购买。

2、重疾险

重疾险，一旦符合条款规定的疾病条件，保险公司会一次性赔付一笔理赔金给我们。

人均重疾治疗至少50万，扣除社保报销上限15万，还要加上1-3年康复期间的收入损失。

大家可以按照以上公式计算自己的重疾保额是否足够。

至于保障期该选多久，该选单次还是多次，看预算行事——

• 预算有限的：选定期的（保至七八十岁），消费型的单次赔付重疾险；

• 预算宽松些：把保障期延长，选择保障终身的重疾险；

• 预算充裕的：选保障终身，且多次赔付的重疾险。

但是，绝对不可以减少保额！

3、医疗险

比起重大疾病，平时更多的还是各种大小病住院治疗，这时候百万医疗险就派上用场了。

百万医疗险，住院期间产生的费用在社保报销之后，剩余部分可以拿发票去找保险公司报销，补充社保的缺口。

百万医疗险每年有上百万的报销额度，然而每年只需要交几百元的保费即可，非常划算、实用，建议每个人都配置。

配置医疗险时要注意几点：

• 报销范围：一定要不限社保用药，否则起不到补充医保的作用了；

• 报销比例：越高越好，最好是不限社保100%报销；

• 免赔额：大多产品都是1万元免赔额，在同等价钱上，免赔额当然越低越好；

• 续保条件：目前绝大多数医疗险还是交1年保1年的，尽量选可以保证续保的产品，保证续保期越长越好。

4、意外险

意外险是唯一可以保障残疾的险种，一般是按等级赔付（1-10级，1级全残赔付100%，2级赔付90%，3级80%……）。

此外，因为意外导致的身故也可以赔，还有因意外而住院产生的医疗费也可以报销。

建议配置一年期的意外险即可，性价比高，每年注意续保就好了。

枯燥的理论说完了，大家按照上面的理念去配置即可。为了防止很多朋友还是不清楚，下面给大家示例了几套配置方案。

因为医疗险和意外险便宜，各产品间价格差异不大，因此以下方案的区别主要在寿险和重疾险。

1、单身时期

刚毕业出来工作，没有学业和家庭的负担，几乎没什么大额负债，一份工作就可以自给自足，父母尚在壮年，一人吃饱全家不饿。

预算有限的：

重疾险可以先买1年期的，保额不能克扣，至少50万。

微信的微医保仅除部分高危职业不能承保，外卖员还是可以买的，保障条件不错；

符合职业要求的百万医疗险（华保健康2020）、意外险（微保·护身福）每年也才小几百。

25岁男，全年保费750元，分摊到每个月62.5元，每天不到2.08元。

预算充足的：

预算宽裕的，重疾险可以直接配长期的。

一是因为1年期的重疾险有风险，如果次年健康有变化，触碰到健康告知过不了核保，可能会被拒保；

而长期重疾险，对健康的年轻人来说比较宽宥，通过率高、费率还低。

重疾险可以考虑不限职业的健康保2.0、瑞泰瑞盈，还有明确保外卖骑手的芯爱系列（芯爱、芯爱2号）。保障期可以选保至70岁、80岁甚至终身，看个人预算来选即可。

医疗险、意外险不变。

25岁男性，每年保费4716元，保障挺充足了。

2、家庭经济支柱时期

年近30，结婚买房、孩子出生、父母年迈……随着家庭责任的变化，咱们背负的经济负担也越重。

这时，定期寿险就要安排上了👇

预算有限：

瑞泰瑞和2020之前是定寿地板价，而且不限职业！

重疾险不适合再配短期的了，预算不够的建议选择单次赔付重疾险，保至70岁/80岁，顶梁柱时期什么都开不起玩笑了。

保障当下，等以后预算充足了以后，再进行加保。

全年保费6000多元。

预算适中，延长保障期：

预算稍微宽松些的话，可以把单次赔付重疾险的保障期延长至保终身，满足时间维度上的充足保障。

预算充足，保障充分：

在预算充裕的情况下，我们不仅可以满足到保障终身的需求，还可以追求更高维度的充足保障——多次赔付，预留充足的安全余量。

其实多次赔付的选择有很多种，除了不分组多次赔付、分组多次赔付的产品以外，现在有些单次赔付的产品可以附加特定重疾（心脑血管疾病等）2次赔付，也不失为一种不错的选择，大家不必拘泥于某一种。

之前保定期、又没有及时加保的朋友，到中老年再配重疾险，容易面临保费倒挂的问题。

所以谱蓝君再次呼吁，最好每年做一次家庭保单诊断，及时加保比什么都强。

高危从业者承担比别人更多的风险和责任，更需要保险的加持。

谱蓝君上面只是告诉大家一些配置的方法而已，根据以上的思路去配置，大方向不会错。

但想要定制出适合自己、性价比高的方案，还要根据每个人的实际情况去调整。

尤其是寿险、重疾额度的量化，要涉及到各项费用的通胀、复利滚存的投资效率、贴现率……

要做到科学、准确的量化出每个人的保障需求，要经过以上专业的计算，实际操作的时候，大家完全可以交给专业的理财师去做，自己清楚是怎么配置的，起码就不会被坑骗了。

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