2021年1月15号，美团互助突然发布公告，将于1月31号正式关停。
和2020年8月水滴病友互助计划、百度灯火互助因参与人数不达标下线不同，
美团互助的官宣理由是：业务调整，想要聚焦主业发展🧐
2020年7月6号，美团互助还曾大刀阔斧搞升级，号称“不限病种的大病保障”，大有超越支付宝相互宝之势。
结果才刚刚半年，就宣布要关停了。
美团互助虽然比不上亿量级的相互宝，但用户也过千万了。
还有不到半个月，千万用户将会被退回互助金、结束保障。顶在头上的那把伞就被强行移开了。
还有很多朋友参加的是支付宝的相互宝，估计也是心头一紧，担心相互宝会不会也某天突然下线。
今天，谱蓝君跟大家再次说说网络互助这个话题。
- 网络大病互助计划，为什么吸引了这么多人？
- 互助计划这么“划算”，为什么不能替代保险？
- 谱蓝君总结
1、便宜
2020年，首份网络互助行业白皮书有个数据很有意思：网络互助用户79.5%年收入低于10万，68%的用户完全没有商业保单，72%分布在三线以下城市。
网络互助计划让这些买不起商业保险的人，也能获得一份保障。
（蚂蚁集团研究院·2020网络互助行业白皮书）
比起重疾险每年几千元的保费，网络互助计划实在太便宜了。
像美团互助，每人每个月只需要分摊几毛钱，就能撬得动三十万的保障杠杆，真香！
（美团互助）
相互宝现在分摊金额虽然暴涨了数百倍，但一个月也才10块左右，还没一杯奶茶贵。
2、准入门槛低
商业健康保险对健康、职业等是有要求的，很多已经患病的朋友会面临投保难、甚至无法投保的情况。
但互助计划的健康要求会相对宽松。像水滴病友互助计划宣称“带病人群也有春天”、“癌症患者也可以享受互助金”……
还有很多网络互助计划不限职业、三高也能投……
3、依托大平台、广大用户同盟
很多网络互助计划依托巨大的流量平台，最多的相互宝用户已经过亿，中国每14个人就有1个人参加了相互宝。
（截止2021年1月19日11:53）
宣布关停的美团互助也有千万用户。
本来分摊金额就很便宜，而且看见出自支付宝、美团等这么大的平台、这么多人参加，从众心理下就也随手参加了。
1、不受监管，平台有倒闭风险
这是最大的一个风险。
因为不受监管，所以平台可能哪天说倒就倒了，后续也没有任何强制性的法规去保护参与者的权益。
（美团互助条款）
很多消费者都是想哪天生病了靠它的赔款来救命的，谁知道平台突然就关闭了，交了好久的钱，能不能退回来都是小事；
重要的是，有些朋友期间身体已经出现健康异常，这时互助平台倒下了，参与者也无法再去投保商业保险了，真的就要“裸奔”了。
美团互助是大平台，关停公告还有提醒大家去美团App的“我的钱包”查收返还的分摊金，1月31号前确诊的疾病也可以赔付。
（美团互助关停公告）
可大平台也有大平台的危险。去年9月，银保监会还特地点名相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营，用户体量大，有跑路风险。
像这种有涉众风险的网络互助平台，银保监会既然关注到了，纳入监管是迟早的事。
但是有个悖论，如果接受监管，网络互助必须得被考察偿付能力等风控能力，羊毛出在羊身上，网络互助的价格优势将荡然无存。
这次美团互助突然宣布关停，真实的关停理由也引发很多猜测，不少人就猜到和监管越来越严格有关，未来没了最关键的价格优势，网络互助要么改造为正规保险、要么和正规保险竞争，绝对是个烫手山芋，美团骑手系统内卷的话题热度还没下去呢……
没有监管，网络互助的用户，只能卑微地寄希望于平台有点良心。😔
买保险，就无需担心突然被中断保障、卷款跑路等问题。
即便保险公司要破产倒闭，保监会也会指定专门的保险公司全权接手它的人寿保单，绝对不会出现保单找不到人赔的情况，参考当年的安邦保险。
2、互助没你想象的便宜
网络大病互助计划一开始都是月人均分摊金额从几分几毛开始。
（美团互助·分摊案例）
相互宝曾经也经历过这样一个阶段，但现在月人均分摊金额已经在10块左右，几块钱听起来好像没什么大不了，但对比之前也激增数百倍！
越来越高的分摊金也已经吓退不少人。
（相互宝近半年200多万人退出）
相互宝承诺每年分摊金不会超过188元，不过这个价钱，跟一年期重疾险、百万医疗险都相差不大（两者均每年几百元），但后两者的稳定性远高于前者。
当初有个17互助平台也口口声声说会员费只要9块钱，后来不顾众人的意见，上调到了49块。目前这个平台早已倒闭了。
为什么互助计划都做不到像一开始那么便宜？——因为人的年纪越大，越容易患重疾。
每个互助计划刚开始时都会经历一个分摊红利期，因为刚加入的用户大多尚健康、且有等待期等限制不会出险；
随着年龄的上涨，越来越多用户得病出险，需要大家分摊的金额也越来越多了。
到某个临界点，健康的人要承担的高额分摊金跟正规保险几乎没差，他们就不乐意了，纷纷退出。这个平台的低风险人群被挤出，剩余的大多是高风险人群，这就是所谓的劣币驱逐良币效应。
没有精算、没有足够的风控，不够体量的小型网络互助平台的唯一结局就是土崩瓦解，只是或早或迟而已。
以上还是最主要的两个弊端，更有
保额不足：40-59岁高风险老人反而只能最多获赔5-10万元；
保障期短：60岁及以后都会被踢出互助计划，无法获得终身稳定的保障；
随意更改规则：美团互助、支付宝相互宝都早就有过修改规则的“黑历史”；
……
等等各种缺点。
当然，新生事物都不完美，有个完善的过程，正如国内的保险行业也有需要改进之处。互助计划对人们保障意识的推动、对低收入人群的保障作用，也是应该给予肯定的；
但各自的利弊，大家得明白。
买保障，就是盼稳定、求心安。没有监管、随时倒下的保护伞，如何能让消费者心安？
为什么说保险能给到大家稳稳的保障？
因为从保单生效的那一刻起，当时说好是怎么赔的就怎么赔，之后产品如何变化，甚至停售了、保险公司要破产倒闭了，我们的保单都不会受到影响。
这也是为什么谱蓝君不否认大病互助计划的价值、但还是苦口婆心说服大家千万不能放弃保险的保障规划。
谱蓝君之前建议大家，尽量选择依靠大平台的互助计划去加入，因为体量大，更稳定，不容易倒。但现在看来美团互助这么大的平台都倒了，还真不好说了。
这也再一次给大家敲响警钟：不管有没有加入互助计划，我们都应该配置好商业保险，这才是最稳妥的保障。至于互助计划，抱着慈善的心态去参加，为自己的保障体系锦上添花就行了。
很多人说：我收入不高，每年至少上万的保费我怎么负担得起？注定和商业保险无缘了。
其实保险真没大家想的那么贵，百万医疗险、定期寿险，全都是每年才小几百元即可；重疾险稍贵，但消费型的每年也是几千元，月缴版每月才几百元。手头实在紧的，先买个一年期重疾险过渡也行，每年保费跟互助计划差不多。
不同的预算，都有其对应的保险方案，每年低至千元保费的方案也有~
事实上，低收入人群更需要配好必要的商业保险，毕竟我们已经没有太多的余钱能应付大病。
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