商业养老保险包括哪些内容？45岁怎么买商业养老保险最划算？

现在的打工人，期望不多，一是平躺享受生活，二是尽早离休享受生活。

加上如今延迟退休是板上钉钉的事情，所以对退休后的养老问题，也要关注起来了。

目前国家出现社保基金赤字的情况，而且国家也早已提倡大家要提早自行规划养老了。商业养老保险做为将来养老金的主要补充，是不可缺少的，也是大势所趋。

那么商业养老保险包括哪些内容？45岁怎么买商业养老保险最划算？

下面谱蓝君来和大家聊聊商业养老保险。

• 商业养老保险包括哪些内容？
• 45岁怎么买商业养老保险最划算？
• 谱蓝君总结

未来养老，最主要的是关注养老金和养老服务，例如老人的吃穿住行等方面。

去年6月份，银保监会也颁发了专属商业养老保险的业务方案。

要求市面上的商业养老保险要以养老保障为目的，适合60岁及以上的老年人选购。

参加试点的保险公司有6家，分别是人保、国人、太平、太平洋、泰康、新华。

目前已经实施一年多了，大家可在相应保险官网投保。

市面上的商业养老保险以理财险为主，有产品也含有对应的养老设施服务，谱蓝君今天主要和大家分享下年金险和增额终身寿险。

1、年金险

年金险是保险人以被保人存活为条件，约定未来某一时间定期给付保险金，直到合同期满。

年金险具备强制储蓄作用，能够作为养老金或实现财富传承，是一种稳定且安全的理财工具，能够抵御通货膨胀，同时保单贷款作用还可解决短期周转资金问题。

如果还附加了万能账户，纯年金险的固收会转到万能账户，进行二次盈利。

2、增额终身寿险

增额终身寿险是在传统寿险的基础上衍生出来的，保额和现金价值会随着时间的增长，不断增长，能通过减保或是退保的方式获取现钱。

增额终身寿险有三个特点：锁住收益稳定增长、安全性高、灵活度高，支持加保减保，提供身故保险金保障，可以保障终身。

值得一提的是，增额终身寿险的现金价值较高，即便后期退保，收益也不差。

选购增额终身寿险能够锁住未来的收益，财富会按照平稳的利率进行复利增值，如遇到到经济短缺时，还能通过减保获取现钱，同样也可用作财富传承，把财富传给指定受益人。

年金险和增额终身寿险这两类险种，都兼顾理财和保障作用，还有专门养老年金险，可用于储蓄养老金，都是不错的选择。

购买商业养老保险，首先应该考虑的是养老金，一看理财的盈利，二看养老服务。

年金险和增额终身寿险都可以作为商业养老保险的选择，但是也要依据具体的用途来配置：

1、侧重保障责任

增额终身寿险本质上是寿险，保障的是身故，但其现金价值较高，具备较好的理财作用。

年金险则偏向于资金储蓄，纯年金险利率确定能获得平稳的长期盈利，在未来能领到固定的年金。

如果侧重身故保障的，可优先选择增额终身寿险。

2、侧重保障金领取标准

增额终身寿险保障金只能依靠减保/退保或是出险才能领取；年金险则是到了合同约定的时间后就可以按时领取。

需注意，假如是把增额终身寿险做为养老保险，只能依靠减保得到现钱；年金是到约定时间领到资金。

3、关注资金的灵活性

二者资产的灵活性也有很大的不同，增额终身寿险能够加保减保，保单贷款，灵活度较高些；年金险只能到期领取，相对灵活性要差些。

4、关注收益

商业养老保险的盈利自然也是消费者最为关注的点之一，增额终身寿险的最低利率和收益基本都在合同中约定好了，是确定的。

而年金险的话，可以分纯年金险和附加万能账户的。纯年金险盈利固定，附加万能账户盈利可二次升值，但具不确定性。

倘若单一的年金险作养老保险时，则可以按照其缴费年限、保障期限、领取时间、领取金额、增值服务等等去选择。

活得久不一定是好事，但活久且没钱就一定不是件好事。

人到七十古来稀，身体机能都大不如前，假如没有经济来源何以养老。

人无远虑必有近忧，我们要未雨绸缪尽做好养老规划，给自己或家人一个安逸的晚年生活。

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