很多人在刚接触保险的时候，很容易被“既有保障，又能理财”的保险吸引。
尤其是号称“买了就可以做保险公司的股东”的hth365华体会 。
在不清楚家庭需求、不了解产品下就买单，往往容易出问题。
前几日在知乎上看到一个网友求助，2006年买的一份15年交的分红保险，如今还未回本，不知道要不要退保。
借这个保单，咱们今天就来聊聊分红险。
如果你也买了分红险，或是想买分红险，那么这篇文章你一定要看完。
主要内容如下：
- 分红险保单的收益
- 分红险，分的是什么“红”？
- 分红险都有哪些常见的误区？
- 谱蓝君总结
这位网友买的是一份带分红的两全保险。
我们从两个部分去看：
- 一部分是写进合同、保证收益的责任；
- 另一部分就是分红。
保证收益部分，主要就是看主险：
主险是每年1140元，交15年，总保费1.71万元。
包含三部分的权益：
1. 生存金：
被保险人生存的话，每3年保险公司会按照保险金额的9%给付一笔生存金，即1万*9%=900元。
2. 满期金：
被保险人生存至100周岁，可一次性领取1万元，保险责任终止；
3. 身故保障：
被保险人在100周岁前因疾病或意外身故，一次性给付1万元，保险责任终止。
上面三部分加起来，假设被保人能够平平安安活到100岁，谱蓝君测算了一下，保证的收益，实际上年化只有1.1%。
也就是说，比我们放余额宝还低。
这时候有的人会说了，虽然保证收益的部分低，但是还有分红啊，分红应该分得多一点吧？可能只是咱们消费者想太多。
我们以为的“分红”可能真的是我们以为的。
我们接着往下看。
很多人买分红险都是冲着“分红”来的，想着能像代理人说的那样，自己买了一份“能像股票一样能赚钱的保险”。
殊不知，这个“分红”还真不是这样子。
先来看看官方对分红保险的定义——
《分红保险精算规定》总则：
“本规定所称分红保险，是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。”
简单来说就是，保险公司出了一份产品卖给消费者，
只有这个产品整体盈利了，才会有利润分给我们。
保险公司的利润来源主要有三部分：
1.利差
即实际投资收益率和预定利率的差值。
保险公司拿保费去投资，投资收益比预计的高，高出来的部分就是利差利润。
2.死差
即实际出险率VS预计出险率的差值。
例如以身故赔付的寿险为例，就是实际死亡率VS预计死亡率的差值。如果实际死亡的比预计死亡的人数少，那么理赔额就会比预计得低，这两者之差就是死差利润。
3.费差
即实际运营费用VS预计运营费用的差值。
保险公司要做系统维护、雇人、营销等等，运作一家公司需要费用，如果实际费用比预期的低，那么两者之差就是费差利润。
给到我们消费者的“分红”就从这而来。
至于每个消费者分多少，按照贡献比例分，贡献比例可以大概理解为个人保费跟所买产品总保费的正比。
说到这里，听起来好像并没有什么问题，只要保险公司从上面几个地方产生利润，消费者就有钱分，不是挺好的吗？
no no，以上这些是业务员会告诉你的，但以下这些是业务员不会告诉你的，也是谱蓝君不建议大家购买分红险的原因。
1、把保险公司利润等同于可分配盈余
按照原保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
很多人可能会以为，可分配盈余就是保险公司的利润，其实两个不是一回事。
一般保险公司首先会拿走大部分利润，然后扣除公司的运营成本以及其他的费用，
剩下的部分才有可能成为可分配盈余，而不是我们认为的利润。
而保险公司的运营成本、投资花费等究竟是多少，最终哪些可分配、可以分多少完全取决于保险公司，并且这些保险公司不会公布出来，是不透明的。
2、盲目相信高分红演示表
很多时候我们看到或者听到的所谓“很高”的分红利率，
实际上只是在假定的前提下保险公司给出的演算。
仔细观察条款，我们会发现分红险合同上都会写明“保单分红是不保证的”等相关字眼。
别忘了，前面我们提到的，分红的前提是保险公司公司盈利且有可分配盈余，也就是说，如果不能同时满足这两个条件分红就可能很少，甚至为0。
3、捆绑销售，保障力度低且保费高
分红险通常还要捆绑其他责任，比如意外险、重疾险、医疗险等一起售卖，给人的感觉就是又有理财又有保障，但仔细看，我们会发现捆绑的保障相当一言难尽。
由于保单持有人和保险公司共享产品部分利润，所以在定价的时候，就比普通保险产品要高很多。
有些销售人员一看：这么贵，不好卖呀。把保额做低一点，保费自然就下来了，就好卖了~
于是我们看到，保费相对便宜一点的分红险，保障力度少得可怜。
而假如我们分别单独买的话，性价比更高，保障也更充足。
就拿开头这位网友的保单来说，总保费每年一千多，不贵。但实际上，但它的保障可以说是微乎其微，仅有的意外责任保额只有4万，且意外医疗的保额仅为2000元，实在是太低。
按市面上单纯的意外险，100元买个50万保额的问题都不大。
所以说，买分红险的人图啥？图它贵，还是图它没用？
而目前咱们国内的分红险大都如此，谱蓝君建议大家看到分红险尽量“调头”，它并不适合咱们。
那如果已经买了的分红险要怎么处理呢？
一般来说，对于已经缴费过大半甚至缴费结束的保单，例如上述网友的保单，就是已经缴费结束了。
谱蓝君会建议继续持有。
因为这时候退保大概率是不划算的，甚至还会有损失。
还不如把它当成一份低效率的强制储蓄，继续持有下去即可。
而对于刚开始缴费没几年的，可以尝试看看有没有挽救的机会，如果你刚好有类似的保单，可以带着你的保单，找我们的理财师帮忙测算分析，看怎么操作对于家庭来说会更好。
对家庭来说，我们的财务资源是有限的，如何用更合适的预算来满足家庭的需求才是我们要考虑的重点而不是为了追求不确定的分红花冤枉钱。
比如家庭的需求是让家庭财务状况不会因为疾病或意外瞬间坍塌，那么不带分红属性的纯保障型产品就能让我们花更少的钱来达到这个目的；
再比如家庭的需求是安全稳健的理财产品，想通过保险实现长期理财目标、完成人生阶段性的大额开支提前规划，那谱蓝君觉得，保证收益、安全稳健的年金险、增额终身寿险更适合我们。
想为自己或家人做理财目标规划的朋友，可以点击下方图片，免费报名，会有专业理财师1对1为您提供咨询服务，根据家庭实际状况和需求，量身定制理财目标方案。
原创文章，作者： ，如若转载，请注明出处：//www.uniqueadd.com/bxzs/36989.html
