为什么要做保障规划？

前段时间，谱蓝君在后台收到一条留言，一位女士在我们理财师这边做了家庭的保障规划，一年大概 2 万保费上下。在执行的时候却受到先生的质疑：

“一年要 2 万，还得交这么多年。要是没理赔，这钱不是年年打水漂了？再说，拿这个钱去做投资，2、30 年后收益指不定比这高多了，覆盖完疾病费用绰绰有余。”

概括一下，这位先生的观点是：

• 发生风险的概率低，保险买了不一定能用上；
• 买保险的钱拿来投资，未来收益会更高，覆盖治疗费用绰绰有余。

总结就是，没必要买。

真的是这样吗？今天就来跟大家探讨一下，为什么谱蓝君认为家庭一定要做好保障规划。

• 保险用不上，钱就白花了？
• 买保险的钱拿来投资，收益能覆盖治疗费吗？
• 保险不是越多越好
• 谱蓝君总结

“发生风险的概率很低，要是没有出险，这钱不是白花了？”

首先，虽然我们一直说保险是保“小概率大风险”，但实际上风险还真不是小概率。

举个例子，家庭保障规划中的必选项——重疾险。

大多数人都觉得，人一生得重大疾病的概率很低，可能百分之一都不到。这位先生也不例外，尤其是自己现在正处于壮年时期，就更没必要买重疾险了。

然而事实真的是这样吗？来看看国家癌症中心统计的数据：

2020 年中国癌症新发病例 4568754 例，死亡病例 3002899 例，约占该年全球癌症发病和死亡总数的 23.7% 和 30.2%。

0-74岁中国人群癌症累积发病和死亡风险分别为 20.96% 和 13.94%。

不仅是癌症，其实其他重疾的发生概率也一点不低！

这样看来，重疾离我们其实一点都不远。

更重要的是，促使我们做家庭保障规划的原因，不是风险发生概率的高或低，而是因为风险一旦发生，对我们家庭财务的影响是毁灭性的。

一方面重疾治疗费用高，普通家庭难以承担；另一方面是因为患者暂时或者长期收入中断导致的家庭财务面临巨大压力。

根据中国精算师协会统计数据来看，一场重疾背后所需要的治疗费用在 30 万- 70 万不等。

同时，在生病期间，家人也可能会因为陪护而影响到正常的工作和收入，给家庭带来巨大的经济压力。

根据国家癌症中心统计的数据显示，2020 年中国癌症新发病例高达 457 万，居全球第一。

数字是冰冷的，然后数字背后是 457 万 个遭遇重大疾病风险的真实家庭，假设这些家庭没有提前做好保障规划，他们应当怎么去应对这沉重的经济、精神打击呢？

能转移这种对家庭财务造成毁灭性打击的工具，就是保险。因此，只有做好家庭保障规划，才能让我们家庭更从容去应对！

“每年 2 万元，拿这个钱去做投资，2、30 年后收益指不定比这高多了，覆盖完疾病费用绰绰有余。”

首先要明确，每年两万元，我们得到的是全家人的保障，而不仅仅是一个人的保障。

即便你说，凭这本金，自己也能靠投资覆盖了全家人的疾病治疗费。可谱蓝君要提醒你，这中间还有不可忽略的风险因素。

先说投资亏损风险。

在谱蓝君看来，2、30 年后连本带利还真不一定能覆盖疾病治疗费。这一点我们的老股民肯定都深有体会：

07年的10月份上证指数冲上了6100点，所有人都憧憬着能够通过投资实现暴富，然后15年过去了，上证指数现在却却在3100点左右趴着了，大部分股民早已割肉离场，当然也有极少部分还在坚持等着回本呢。

除此之外，还有一个前提，就是你得具备一定的金融知识、超前的认知水平、克服贪婪的人性的自制力、以及长期坚持的毅力。

譬如 2007 年很多人买了股票，2015 年很多人买了P2P，2021年很多人买了房子、基金（这个待日后验证了），并不是说投资一定会亏损，而是我们每个人都需要警惕，投资是有波动风险的。

没有保障托底，收益虽不设上限，但波动风险也没有下限；而有保障，收益同样不设上限，波动风险却有了下限。

二就是被意外或疾病打断投资的风险。

疾病和意外是最不可控的。

即使我们把投资过程中的诸多亏损风险都避开了，在20、30年后就真的能把全家人的保障都覆盖了吗？

一个人的疾病治疗费兴许可以，两个人的呢？三个人的呢？

而当家庭的积蓄不足以覆盖疾病所需的花费时，我们的投资计划很可能就要被迫中断，不仅如此，还会打乱我们人生的各项计划：

· 必须马上卖出之前的积累的资产，如果我们把钱放在股市、债市上，万一遇到市场低迷时期，会造成很大的损失。

· 可能需要变卖房子、车子等固定资产，由于着急变卖，可能卖不到好价格。若我们只有一套自住房，卖出后我们以后住哪里？

· 无法再支撑家庭的长期目标投资，比如给孩子存出国留学的教育金，或者给自己的养老金储蓄等计划不得不停止。

到时候，别说投资收益了，家庭还能不能维持正常水平的生活，都是未知数。

因此，买保险不出险，钱就是白花了吗？谱蓝君并不这么认为。即使没有出险，当我们开始执行保障规划那一刻，我们家庭就获得了最安全可靠的保障。

到这里，先生也想通了其中的逻辑，“就好比汽车上的安全带和安全气囊是吧？安全装置并不是要发生了交通事故才叫‘买得值’，在驾驶过程中，其实我们已经使用上了，它让家庭多了一份安全感。”

正解！

在沟通的过程中，还有一个非常有意思的插曲——

“保险这么有用，那给我多来几份吧！”

在探讨完上述两个问题后，先生的态度发生了翻转——不仅全力支持太太落实此前在我们这里生成的保障方案，还让我们的理财师再推荐几款产品，希望把保障这堵安全墙砌得厚厚的。

然而，这里又犯了一个误区，那就是保险并不是买得越多就越好。

尤其是实报实销型的医疗险，只会根据我们的医疗花费做出理赔，不管买多少都不会超过我们实际的花费。

重疾险、寿险这类保险虽然是给付型的保险，但也不是越多越好。当这部分的开支超过我们家庭承受能力的时候，保险便成了“包袱”，成为家庭新的压力。

因此，保险不是越多越好，在满足我们的保障要求的情况下，保费越低，性价比越高，在保障充足的前提下，让家庭有更多的资源去进行投资和财富积累。这才是一个健康的、合理的家庭保障方案。

投资和保险，都是我们家庭资产配置中不可或缺的环节，各自发挥着无可替代的作用：

投资可以让我们家庭的资产稳步增值；而保险则可以确保这一过程平稳进行，不用担心投资过程由于发生意外而被迫中断，最终让我们安稳地实现我们的人生目标。

没有了后顾之忧，我们才可以更放心地把手里的余钱用来投资，积累资产呀~

你对保障规划的看法，是文中开头的先生还是之后的先生呢？期待你的留言~

想要配置或调整家庭保障方案的朋友，可以点击下方图片，免费报名参加价值800元的1对1家庭保障规划服务，会有专业的理财师为你量身定制专属的家庭保障规划服务。