这几年，谱蓝君在给许多家庭做保障规划的时候，发现一个很大的问题：
每 10 个人当中，就会有 2 、3 个，最后因为种种原因无法通过保险公司的核保，买不了重疾险和医疗险。
那谱蓝君之前写过很多文章，都是教大家如何买保险，却很少写买不了商业健康险的情况下，应该怎么处理合适？今天我们就来好好聊聊这个话题。
主要内容如下：
- 什么样的人容易被商业健康险拒保？
- 买不了商业健康险如何建立保障？
- 谱蓝君总结
首先我们看，哪些人群更容易被保险公司拒之门外？答案是：患病风险比普通人高的人群。
比如亚健康人群，有慢性病、先天性疾病、患过重疾等等，再比如高龄人群，还有高危职业人群……而这些人群，又往往是最需要保障的。
（1）亚健康人群
一般来说，体检出一些身体异常（如甲状腺结节、乳腺结节），有长期慢性病（如糖尿病、高血压），又或者是罹患过癌症等人群
但这部分人群，又是患病的“高危”人群。
举个例子，癌症。台湾有一项研究表明，曾患「甲状腺癌」的人，二次罹患其他癌症的风险比普通人要更高。
得过甲状腺癌的人，得乳腺癌的风险会比普通人高出 42%，患淋巴瘤的风险更是比普通人要高出 166%。
这跟甲状腺癌的放射治疗，比如甲状腺同位素治疗、外照射放疗有很大关系。
此外也有其他数据表明重疾之间是有关联性的，第一次重疾发生之后，身体机能下降、治疗手段的伤害等等都可能引发其他重疾的发生。
（2）高龄人群
人老了以后，很多疾病都会接踵而至，比如关节炎、风湿痛等等。
要是得了像癌症、帕金森、老年痴呆症这样的重大疾病就更糟糕了，不仅会花费大量的医疗费，还得有人在一旁护理，对家庭的经济损失非常大。
而根据官方数据显示，在 60 岁之前累计罹患至少一种重大疾病的概率，男性约为 16%，女性约为 14%；如果到 80 岁，那么累计至少罹患一种重大疾病的概率会迅速增加，男性达到 58%，女性达到 45%。
数据来源：中国精算师协会
然而保障疾病类的保险通常拒绝承保 60 岁以上的人，即便还有能买的，往往保费也十分高昂，甚至会出现保费还高过保额的情况。
咱们买保险就是花“小”钱，转移我们难以承担的“大”风险。这要是花的钱比保的钱都多，就没什么买的必要了。
除此之外，被保险公司拒之门外的但对保险需求又十分迫切的还有高危职业人群。
那么对这些朋友来说，还有没有其他的办法能获得保障呢？
即便买不了商业健康险了，我们也不是对大病风险一点办法也没有，建议配置以下两个方案，给自己建立保障：
1、医保+惠民保，做好兜底
首先医保是国家给我们每个人的福利，不限年龄、不限健康条件，大家都可以买，这可以给我们解决一部分医疗费用。
还有一些地方，推出了政府和保险公司合作定制的惠民保，投保条件同样非常宽松，相当于一份低配版的百万医疗险，建议也买上。
社保+惠民保，对于由特大疾病产生的治疗费用，还是可以报销大部分的治疗费用的。但我们也知道，社保和惠民保的惠民性质决定了它的局限性。
比如只能解决部分医疗费，还有相当一部分费用是需要我们自掏腰包的。像医保和惠民保通常存在比较高的免赔额；报销范围也有限制，很多昂贵的进口药没办法报销。
与此同时，它的报销性质也注定了无法解决我们家庭因病致贫的问题。要知道生一场大病，不仅仅会产生高额的治疗费，我们在无法正常工作的这期间家庭产生的一切开销，像房贷、车贷、子女教育费用等等，这些医保和惠民保都是没办法报销的。那么这些钱从哪来，还得打一个大大的问号。
所以第二步很关键，做好家庭资产配置，储存一笔专项医疗备用金。
2、储备专项医疗备用金，完善保障规划
专项医疗备用金，其实就是为我们或者家人未来有可能需要面临的大病存一笔专款专用的资金。
那可能有人会说了：存钱？那还不容易。我把钱放股票收益还不错，或者更简单的，我直接把钱存银行，随时可以取。
首先股票波动太大了，涨了还好，这要是行情不好大亏呢？毕竟是治病保命的钱，还是要稳一点的吧？
在长期储蓄的过程中，总是有一些理由让人忍不住去动用家庭的存款，这是人性的特点。
所以说，不是随便一种方式或者买一款产品就适合用来存医疗备用金的。这是一个规划的过程，而不是简单地选择理财产品的过程。
这点其实跟我们平时做教育规划和养老规划的逻辑类似，我们还是要从自身家庭的需求和财务情况出发，结合能够承受的风险属性，从而去进行科学的资产配置。
▲谱蓝给家庭做的教育金规划方案，要结合目标、财务状况、风险承受多个维度。
与此同时我们也要衡量支取的灵活度，不能过于灵活，要不然可能“管不住自己的手”，中途随便取出来花掉了。
但也要考虑到我们需要用钱的时候，比如需要治疗大病时，可以从这个账户中取钱出来用。
举个例子，如果说这笔医疗备用金是给自己存的。那我们目前还比较年轻，可能短时间内用不上这笔钱、风险承受能力也比较强，那么就可以选择储蓄期限稍微长一点，稍微进取一点的方案。
比如每年储蓄一部分钱在可以锁定长期收益的无风险理财工具上（像增额终身寿险），再额外定投一些保守类型的基金组合，让这个“小金库”稳稳地积少成多。
如果这笔医疗备用金是要为父母准备的。那父母的年纪比较大，能够承受风险比较小，可能就要选择投入年限短一些或者是手里有一笔闲置资金单笔投入、同时更稳健的方案了。
（*以上预期收益仅供参考，具体组合搭配请参考理财师建议，根据家庭风险属性情况来规划。）
当然了，如果说未来我们和父母的身体都很好，一直都健健康康的，不需要去医院消费，那我们拿这笔钱来养老、传承都没问题。
过去谱蓝君一直强调，我们家庭一定要先保障后储蓄。
但对于一些因为健康等原因无法投保的朋友来说，我们也不妨转换下思路：提前给自己储备一笔专项医疗备用金，让我们在患病期间不仅有钱看病，还能有钱好好生活。
至于这笔医疗备用金该怎么存、存多少，就要结合我们家庭的实际财务状况来规划了，要存得刚刚好，才能既不影响生活，又能提供不错的保障。
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