买了医疗险还需要买重疾险吗？

医疗险不但便宜，保额还高，一年几百块就能买到几百万的住院医疗险保额，赔付上还不限制病种，为什么还要买重疾险呢？

理由其实很简单，因为重疾险不只是为了让我们“有钱看病”。

很多朋友初次来咨询重疾险时，都以为重疾险是用来解决大病花销的，这没毛病，但忽视了重疾险另一个很重要的作用，那就是收入补偿。

今天谱蓝君就来和大家聊一聊重疾险不能被医疗险代替的几个原因。

主要内容如下：

• 医疗险和重疾险
• 什么是收入补偿？
• 保障期限 & 续保方式
• 谱蓝君总结

• 什么是医疗险？

医疗险是一种针对医疗行为产生的费用进行实报实销的险种，根据保障范围不同，可以分成相当多的类型，比如住院医疗险、意外医疗险、门诊医疗险等等。

需要注意的是，医疗险只能针对其保障范围内的花销进行报销，且医疗险普遍都存在免赔额度，需在免赔额度以上的花费才能报销，不在范围里面的一分钱都不会报销，自己没有花费的部分，当然也不会凭空给我们报回来。

所以别觉得买个住院医疗险额度好几百万，好像都是自己的了，这当然是不可能。

• 什么是重疾险？

不同于报销型的医疗险，重疾险属于给付型保险——当被保人符合保险合同的疾病定义，保险公司就根据约定直接给付保险金。

看到这里，有朋友可能会疑惑：同样是保疾病，虽说重疾险是直接给付，但现在很多医疗险都有大病垫付，这样看来，重疾险的优势是不是就不存在了呢？

具备垫付功能的医疗险确实可以在出事之后由保险公司先行赔付，到时候我们再拿着相关材料与保险公司结算。但这里面需要层层审核：

审核主要参考医疗费用的多少、费用是否合理，甚至还要看医院是否和保险公司合作（整个流程下来可能都出院了）……垫不垫付、垫付多少都由保险公司说了算。这里面就存在不确定性。

此外，别忘了，医疗险是花多少报多少，可以解决住院的医疗花费问题，但后面的康复费用，我们失去收入的中断补偿，如果没有重疾险，我们又不得不尽快回到工作岗位上，可能又会对我们的身体造成不好的影响。

因此，医疗险和重疾险有什么区别？两者都保疾病，但医疗险侧重解决医疗花费问题，而重疾险更侧重大病收入补偿问题。

什么是“收入补偿”？在解释之前，我们先来了解一下重疾险的起源。

上世纪八十年代，南非有一位精通心脏手术的医生，巴纳德。这位医生遇到了两位让他印象深刻的病人。

一位是得了肺癌的母亲，曾在他那里做了手术，原本她可以活得更久一点，但因为要养家糊口，给孩子生活费，不得不在此期间工作，结果加速了病情恶化，两年后不幸去世。

另一位男士，罹患心脏病，做了心脏移植术后得以存活，但医生却接收到他来自经济上的诸多抱怨：这位男士没有办法恢复工作，消费却在增加，要轮椅，要安装辅助设施，还要服药，因此失去了房子，失去了骄傲和自尊。

看到自己的病人治好了疾病以后，反而陷入了财务危机，不得不拖着大病初愈的身体回到工作岗位，结果劳累导致了更严重的疾病发生，所以巴纳德和当地的保险公司合作设计了第一款重疾险，希望能弥补患者的经济损失，好好疗养。

——这就是重疾险被设计出来的初衷。

因为当家庭经济支柱罹患大病，让家庭陷入困境的，不仅是巨额的医疗费，还有因治病而导致的收入中断以及维持家庭正常生活的开支。

谱蓝君见过一个案例，40岁的先生不幸得了肝癌，停工治疗1年多，前后花了大概20万元，虽然有医保和医疗险报销得七七八八，但他们还是迫于压力卖掉了家里唯一一套房，还欠下了不少债。

为什么会这样？因为除了20万的治疗费，还有许多看不见的“消费”：

先是作为家庭经济支柱的先生，生病后不能正常工作，收入被迫中断；

而太太为了陪同先生外出治疗也停工了一段时间，这段时间家庭收入陷入停滞；

其次家庭原本的开支也没有因此而减少，家里老人、小孩的日常吃喝；孩子上学、补习班的费用；这些原本从夫妻俩工资里支出的费用一下都没有了着落。

好在治疗效果不错，但后续康复休养还要时间，还有定期去医院复查……可想而知，未来几年家庭财务压力都很大。

这也是为什么说医疗险不能代替重疾险的原因。医疗险可以报销医疗开支，却不能弥补收入损失。

这一点也可以印证，为什么谱蓝君一直说，重疾险的保额一定要买够，要涵盖重疾平均治疗费用以及投保人1~3年的收入，正是这个道理。

除了“收入补偿”以外，重疾险还有几个优势是目前医疗险无法替代的，比如超长的保障期限和续保方式。

重疾险：

一般为长期险（保至70岁、80岁甚至终身）

医疗险：

一般为1/6/20年期（续保具有不确定性）

目前能买到的医疗险最长保证续保期间不超过20年。因为医疗险的理赔金额是不确定的，是根据治疗成本报销来定，而治疗成本一般呈上升趋势，保险公司会根据市场情况，每年重新制定费率，因此，被保人未来的保费不是绝对确定的（大概率是每年上涨）。

并且医疗险最大的变数是不能保证续保，随着年龄的增长和身体健康的变化，会面临不能续保和产品停售的风险。

而长期重疾险就没有这个担忧。在我们购买的时候就锁定了保障期限和每年要交的保费，不会因为未来个人身体状况和医疗通胀而发生变化，只要按时缴费，合同就一直有效。

两个例子可以看出，当风险发生的时候，购买医疗险和重疾险的结果可以说是截然不同。医疗险的续保具有不确定性，而长期重疾险只要买了获得的便是长期稳定的保障。

医疗险可以给我们报销疾病治疗费用，价格低，保额高，对每个家庭来说都必不可少。但无法解决家庭因大病造成的收入损失，保障期限和续保条件的缺陷也让医疗险缺乏“稳定性”。

因此，只有重疾险和医疗险相互补充，才可能构建起相对完善的家庭保障规划。在家庭预算允许的情况下，谱蓝君建议大家两者都要配置好。

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