增额终身寿险和年金险有什么区别？应该怎么选？

最近谱蓝君能明显感觉到，来咨询年金险和增额终身寿险的朋友变多了！

一问，好家伙！十个里有八个都是这波在股市和基金中身负重伤的战友们。

“在股市里分分钟棺材本都给亏掉！还是给自己留点稳一点的资产吧~”

果然是应了那句话：股市越惨，储蓄类保险卖得越好……

另一方面，伴随着市场利率下行，像余额宝、朝朝盈这样的低风险理财产品收益越来越低，很多人是越来越看不上眼了。

而像年金险与增额终身寿这样不受市场波动影响、能长期锁定利率并且还安全性极高的储蓄险产品，就成了很多朋友的新选择。

不过这两类产品有什么区别，应该选哪一种，很多人都搞不清楚。

那今天这篇文章谱蓝君就来给好好大家讲一讲这两类产品，看看应该如何选择。

主要内容如下：

• 年金险和增额寿险分别是什么？
• 年金险和增额寿险有什么区别？
• 年金险和增额寿险这两类产品应该怎么选？
• 谱蓝君总结

在讲年金险和增额终身寿的区别前，先来了解一下它们具体是什么。

1、年金险

简单解释就是你往保险公司里存一笔钱，由保险公司帮我们投资赚钱，到了指定时间，保险公司就会每年返一定的钱给你。

它的优势在于，什么时候领钱、每年领多少、由谁来领，都是明确写进合同里，一定会兑付的，可以给我们提供安全、稳定的现金流。

比如教育年金，通常是在孩子上大学时开始给付；养老年金一般在退休后开始领取。

还有一些其他类型的年金险，主要差别在于保障期限以及领钱时间，原理都差不多。

2、增额终身寿险

顾名思义，就是保额会增长的寿险。

但这类产品和普通寿险不同，它主要是卖现金价值，里面的钱也是复利增值的，可以按需提取，部分取或者一次性全取都行。

因此，增额终身寿险我们可以把它理解为在保险公司开了一个身故保障+储蓄账户，也可以理解为一张可以按需支取以及按固定利率不断复利增长的大额存单。

年金险与增额终身寿都能以合同的方式锁定锁定未来几十年的收益率，投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终稳稳拿到一笔收益，两类产品都是用来做养老或教育规划不错的选择。

功能很像，而区别主要是在以下几点：

1、领取方式及资金使用灵活度不同

年金险到了约定的时间就会开始给付年金，哪怕到时候我们不缺钱，保险公司也会按时按量，把钱打到我们的银行卡上。

而增额终身寿险就相对灵活很多，只要保单的现金价值不为零，我们就可以根据自己的需求进行减保取现，领取时间和领取金额都比较自由。比如我们可以在30岁时投入一笔钱，等50岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

2、现金价值回本速度不同 

现金价值，可以简单理解为退保时可以从保险公司拿到的钱。当现金价值≥已交保费时，即代表回本，往后便开始“钱生钱”了。

年金险的回本速度一般较慢，前期收益率较低，但随着时间增长，后期实际收益率增高较快。

相比之下增额终身寿回本速度较快，前期收益率高，但随着时间增长，后期实际收益率趋于稳定。

3、投保人对保单的掌控力度不同

年金险的保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、退保等。生存年金的所有权归被保人，年金一般会打到被保人绑定的银行卡内。

举个例子：老陈（投保人）给儿子小陈（被保人）投保了一份教育年金险。即便小陈急用钱，他也不能拿这份年金险做保单贷款，因为保单所有权归父亲老陈。 

但每次发的年金是直接会打到小陈的账户里的，这笔钱归小陈所有，老陈没法拿来用。 

而增额终身寿险没有生存责任，投保人能操作退保、减保、申请保单贷款，减保后的钱是打到投保人账户。

换句话说，投保人对增额终身寿有绝对控制权，不管给谁买，在被保险人身故前，保单的处置权一直是自己的。

像有些富豪，想留一笔钱给孩子，但又不想失去对钱的掌控，怕孩子败家。

那么他就可以买增额终身寿险，自己控制存多少钱，遇到事也可以直接领钱出来周转，很灵活。

之所以买年金险或增额寿险是源于我们有特殊需求，比如养老、孩子教育，或财富传承或者只是单纯储蓄，无外乎这几点。不同的场景有不同的需求，你是什么情况？

比如说养老。

像谱蓝君在之前的文章里也说过，未来不能光指望国家社保养老金。如果想维持退休后的生活品质，那年轻时就必须提前做准备，像养老年金险就是最好的选择之一。

退休后，每年或每月定时定量地从保险公司拿一笔钱，用作养老补充，一直领到我们去世为止，活得越久，领的钱越多。

当然，增额终身寿也可以用来养老，它的特点是取钱比较灵活，但如果是管不住手的朋友，很有可能一下就领光了。

再说说孩子教育。

很多家长会希望自己的孩子未来出国留学，或者读研读博，这都是大开销。

随便举几个主要留学国家的费用就知道了，英国，每年30万左右；美国，每年35万左右；日本，25-35万左右。

此外，还有出国前的语言培训费、各项手续费等，总之这笔钱绝对不会是小数目。

而提前给孩子准备一笔教育年金就是个“明智之举”，可以在未来极大减轻家庭负担。

所以，如果你只是单纯想满足教育、养老这两个主要的用钱需求，想要稳定的现金流，那可以选择教育年金或养老年金。

但如果还想兼顾其他需求，那么选择增额终身寿就更合适。

简单举个例子，30 岁的陈小姐投保了某增额寿险，想留着以后需要的时候用。

在陈小姐 45 岁时，孩子 18 岁上大学，陈小姐便开始从增额终身寿中减保领取教育金，给孩子当大学的生活费。

之后，陈小姐又通过增额终身寿满足了 3 种不同的用钱需求，包括给孩子买车、操办婚礼以及自己的养老金，这种减保灵活性是纯年金险做不到的。

讲了这么多，谱蓝君最后再来给大家简单总结一下。

年金险和增额终身寿险作为一种理财工具，虽然收益和股票、基金没法比。

但它们是安全底裤，可以帮助我们锁定长期收益率、强制储蓄、分散投资，给我们自己、孩子将来一笔确定的收益保证。

两类产品各有特色，具体怎么选还得看我们的个人需求。

如果有专款专用的固定现金流需求，可以选年金险；如果是想储备一笔相对灵活支取的稳健资产，可以选增额终身寿险。

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