一字之差被拒赔，21万理赔金没了！

前段时间，有个家庭通过公众号找到谱蓝君，想让谱蓝君帮忙分析她的一份旧保单。

事情是这样的：

很早前，邹女士的母亲在亲戚那给她买了一份意外险，据说这份保单有上百万的额度保障，且有事赔钱，没事返钱，听上去挺不错。

结果在邹女士大三时，坐大巴回校中途发生了车祸，造成脸部和颈部受伤，医院鉴定为肌肤疤痕9级伤残。当时的治疗费用加上后期去疤，共花了十多万。

最生气的是，说好了有事赔钱的意外险，却一分钱都没得赔。

当时出险后的理赔事宜都是邹女士的爸妈在操心。现在虽然早已过了几年，但还是想找专业人员帮忙看看，这份保单为啥赔不了？

今天谱蓝君就以这份保单为例，教大家在选择意外险时需要注意哪些地方：

• 年交1700的意外险，为何伤残却赔不了？
• 意外受了伤，对买保险有影响吗？
• 谱蓝君总结

其实邹女士母亲给她买的是一份返还型保单，可以保身故、全残等，期满未出险可返还保费。下面我们一起来看看具体的保障内容：

从上图表可以看出，这份保单保的是全残，而不保伤残，因此邹女士的9级伤残并不在保障范围内。

假如邹女士买的这份意外险能保伤残，则这次交通事故的保额一共有105万，9级伤残按20%比例赔付，真是仅一字之差，21万理赔金没了！

一般来说，全残比伤残严重。伤残可以分为10个级别，1级最严重，10级较轻，而1级伤残的严重程度一般可以达到全残，比如双眼永久失明、多个身体缺失等。

伤残一般会按照不同级别来赔偿，一级伤残赔100%保额，二级伤残赔90%……以此类推。

另外，这款意外险也没有意外医疗保障，所以邹女士当时连医疗费用也没得报销。

总的来说，这份这份旧保单不但每年要交近1700元保费，保障还不足：

• 保障缺失：不保意外伤残，也没有意外医疗保障，若不小心意外摔伤、猫抓狗咬等情况都无法报销医疗费。

• 保额稍低：意外身故/全残的保额只有5万；当时代理人宣传的百万保额是指乘坐公共交通工具等情况导致的身故和全残，才有机会赔100万。

所以邹女士这份意外险性价比较低，整体的保障也不好。

虽然邹女士的父母当时因为拒赔事件非常生气，但想到毕竟已交一半的保费了，要是这个时候退保的话会有较大的损失，所以就还是继续买着了。

但很显然，这份保单并不足以覆盖风险，那么曾经有过意外受伤的经历，会不会影响买保险呢？我们一起来看看。

像一般磕碰跌伤、猫抓狗咬等情况，痊愈以后不影响之后工作和生活的，一般对买保险没什么影响。

可是，假如以前不幸意外受伤的比较严重的，如骨裂、烧伤或伤残等，在投保时，就需要注意相关的健康要求了：

可以看出，不同险种的健康要求不同，若以前受了伤，投保时应注意以下几点：

以前受伤的状况若不涉及健康规定的，一般能正常投保。不过要注意，因投保前已患有的既往症、后遗症及相关病发症都是不在保障范围内的（以各产品具体约定的既往症为准）。

如果有以前已患有的疾病触及健康要求的，意外险因为没有健康告知所以可以正常投；但像定期寿险，则大部分都难以投保了；而对于百万医疗险和重疾险，如果不能通过健康告知的，还可以试着智能核保或人工核保。

总体来说，假如以前不幸负伤，投保时必须注意自己是否触及产品的健康告知，仔细选择自己能买的产品。

我们在了解邹女士的经历时，都为她感到很痛心。而她当时之所以没有获得赔偿，最重要的点，是由于这份意外险不保伤残和医疗。

其实全残和伤残仅有一字之差，但对于赔付而言，影响却是非常大的。

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