没病还能把钱拿回来的重疾险，真的划算吗？

都说重疾险“大气”，患上约定的病症就能直接赔一大笔钱，可用来补助生病期间的收入损失、护工及后续的康复理疗等费用。

不过重疾险的保费向来都不便宜，每年都得几千上万算下来也不是一笔小数目了！但如果期间没出险保费岂不就白交了？

说到这个，有些朋友可能会想到：

那就买那种没病还能把钱拿回来的重疾险呀，贵是贵了点，但反正这钱之后也都能拿回来，就当存款喽，还白得了个保障，多划算啊！

真的是这样吗？下面谱蓝君就来和大家盘一盘：买重疾险，究竟选那类才最合适？

主要内容如下：

• 重疾险常见的种类有哪些？
• 没病还能把钱拿回来的重疾险，真的划算吗？
• 谱蓝君总结

可能有小伙伴会疑惑：重疾险还分不同种类？通常不都是说保短期和保长期差别吗？

其实，依据是否包含身故、返保费/保额保障，我们还可以将保长期的重疾险再细分为3类：

• 消费型：只有患上合同约定的大病，保险公司才能赔。假如保障期内没出险，保费就等于是消费没了。

• 储蓄型：保疾病+身故，这种重疾险都是可以保障终身的，由于人身故是必然事件，所以最终一定可以赔到钱。

• 返还型：保疾病+身故，而且到期没出险的，保险公司还能退还保费，少数产品甚至还能赔保额。

这样看下来，买了消费型的，如果没出险那保费岂不是就白交了；但储蓄型和返还型即便没生病，也一定能拿到一笔钱。

对比之下，没生病也能把钱拿回来的重疾险听起来好像更为划算？但别忘了，保险公司会做这种亏本生意吗？

回答这个问题前，我们先来看看储蓄型和返还型重疾险的特性：

这么一看，这两类重疾险的保费还挺高，不过都能保障疾病和身故，不管怎样都能得到赔偿。

但深入来看，储蓄型和返还型可都没那么简单，下面我们来具体分析分析：

1、储蓄型重疾险

这类产品可以提供一辈子的疾病和身故保障，即使一辈子都没得重疾，但死亡是必然事件，不管怎样都能获赔一笔钱，如何都不算“亏”。

可是，相比起消费型重疾险，储蓄型有2个明显的缺点：

• 重疾和身故共用保额：重疾和身故仅能赔偿其一，赔了重疾以后，就不能赔身故了。

• 保费更贵：由于多了身故保障，因此保费也会比单纯保障重疾的要贵很多，一般保费会上升30%-40%左右。

所以对于倾向兼顾重疾和身故保障的朋友，其实可以选择用消费型重疾险+定寿的搭配来实现。

不过，大家也别觉得这类产品一无是处。

除了理赔的确定性外，它的保单现价也会持续累积，数十年之后会超过大家所交的总保费。换句话说，大家在几十年后退保同样也能拿回一大笔钱。

所以如果保费预算较为充沛的朋友，其实也可以考虑储蓄型重疾险。

2、返还型重疾险

没病还能把钱拿回来的重疾险，保障看似“完美无瑕”，却也存有2个不可忽视的缺点：

• 大部分产品的重疾、身故、退还只能择三赔一：例如赔了重疾，身故和返还条款就失效了。

• 保费很贵：保费几乎是消费型的两倍或以上。

总的来说，返还型看似完美，其实保费昂贵，保障上也做不到重疾、身故和满期返还三者兼顾，所以对于普通人来说是非常划不来的，谱蓝君建议还是优先选择消费型重疾险。

3、消费型重疾险

和前面两种重疾险相比，消费型的只保疾病，不过它的保费在三者中具有很大的优势，更适合大部分工薪族。

并且，目前很多消费型重疾险的保障都很出色，不仅包含重疾、中症和轻症保障，也有重疾额外赔、癌症和心血管二次赔等可选责任，保障会更加全面。

重疾险，并不是价格越贵就更好。

对于大部分普通家庭来说，只保障疾病的消费型重疾险性价比会更高，保费压力小。

而储蓄型虽多了一项身故保障，但只能择二赔一，保费也贵很多，对比之下还不如消费型+定寿组合更划算。

返还型更不用说，价钱昂贵且部分产品的重疾、身故、返还保费只能择三赔一，性价比不高。

所以大家在买重疾险前，一定要想清楚自己的需求和预算，才能挑到适合自己的产品。

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