日常生活中，如果仔细观察会发现，一只口红，国际大牌和国货之光的价格相差近十倍。
原因在于，其实我们多付的钱，很大一部分都是为了金光闪闪的Logo买单……
而买保险时，大品牌、大公司的光环同样也影响着我们。
那么，为啥大公司的产品会贵这么多呢？今天，就跟着谱蓝君一起来看看吧~
主要内容如下：
接下来，谱蓝君带大家了解影响产品定价的因素，解开保险价格的秘密——
1、保障成本
保险公司会有专门的精算师团队负责计算风险保费，也就是保障的基础成本。计算过程中，会涉及这两个重要的“率”：
（1）预定发生率
即可能会发生的概率。
保险公司会预估某种风险发生的可能性，比如重疾险，会通过年龄、性别等，计算疾病发生的概率。发生的概率越高，意味着风险越大，相应的保障成本也会增加。
不过统计风险发生的概率，各家保司都差不多，那为什么相同的保障，有些产品会更贵呢？
我们再看看另一个“率”。
（2）预定利率
即保险公司支付的利率。
我们每年所交的保费，保险公司除了用来支付理赔外，还会拿去投资，赚取收益，赚取到的话就会分利息给客户。具体分多少合适呢？那就得看预定利率了，这也是由精算师来计算的。
预定利率可以说和我们的保单现金价值有关。
预定利率越高，相对应的保险产品定价就越便宜。
当然，所有的设定都会受银保监会的严格监管，不是你想定多少就多少的，其中普通人身险不能超3.5%，以此来避免保险公司盲目自信或恶意竞争。
影响保险的定价，除了保障成本外，还有一些成本也不能忽视。
2、其他成本
（1）渠道成本
代理人、银保、电销、互联网……
产品设计好后，需要有人推销出去，这些渠道都需要支付佣金的。
其中，线下销售的产品佣金比线上高，保费自然也相对更高。
（2）运营成本
房租水电、员工工资、广告费……
各家保司的运营成本都不同，有点公司线下网点多、员工多、广告投放大的，产品也就贵了。
比如广告宣传，有的公司一年就花到上百亿了，有点公司投入就没那么多。
数据来源：各保司2021年年度报告
这些看得到看不到的费用，都是产品价格的一部分。
（3）预留利润
任何企业都不想做亏本的买卖，保险公司也不例外。
至于预留多少盈利，每家公司不一样。
行业霸主：“产品不愁买，我多留点利润。”
后起之秀：“为了提高知名度，获得市场份额，我薄利多销。”
产品的预留利润率高了，保险费用也就贵了。
了解完影响产品定价的因素，谱蓝君总结了一个公式：
产品价格=风险成本+其他成本=风险保费-利息+渠道成本+运营成本+预留利润
可算弄明白有的产品贵在哪了，不过大公司产品贵是贵，但理赔是不是同样也更靠谱、更方便？
这都是偏见。
价格贵、公司大 ≠ 保障好、理赔容易
谱蓝君教你三个口诀，帮你更好地选择产品：
- 口诀一：产品好不好，保障内容说了算
影响保险定价的因素有很多，所以，不光凭借价格判断产品好不好。最重要的，还是得看保障。
- 口诀二：理赔难不难，保险合同说了算
不管哪家保险公司，理赔都得按照合同条款来，各家保险公司的获赔率、理赔时效都是相差不大的。另外，不管是通过线下网点客户申请理赔，还是直接在线上提交资料理赔，达到的效果都是一样的，且也都是根据合同条款来。
- 口诀三：公司靠不靠谱，监管说了算
开一家保险公司，至少得准备：2亿资金+专业管理团队+可行性方案
且公司成立后，经营也不能松懈，保险法中有8大监管机制，严格实施强监管。
所以，有监管在，所有成立的保险公司都是靠谱的。
小时候常听大人说：一分钱一分货。
很多时候这个常识是适用的，但保险这种信息不对称的金融产品，无法单纯用价格来衡量产品的好坏。
一直口红，去掉品牌光环，它只是为嘴唇润色；
一份保单，最重要的作用，是帮我们转移风险。
以保障为导向，选择适合自己的，才是真正的“一分钱一分货”。
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