这种保险即将刷屏朋友圈，提前了解下？

前段时间下架了不少优秀的增额寿险，没上车的朋友多少有点遗憾和心急。

一急，就容易坏事儿。

这不，前几天谱蓝君有个朋友，手里的45万养老钱差点踩了“开门红”的坑！

经他同意，谱蓝君将他的经历分享给大家，在大量“开门红”产品即将来临之际，希望大家都能知坑、避坑。

这位朋友，我们这里就称他为小非吧。

小非呢，想着给自己将来老了以后存点钱，前段时间资金周转不过来，没赶上那批增额寿险。

最近就一直在寻思着还有什么好的投资渠道。

没想到还真“捡到宝”了~

他给我发来一个产品，产品形态大致是：前期3年每年交一笔钱，从第5年开始保险公司每年返一笔钱，到第8年基本把保费全部退回你了。老了之后账户还能留一大笔钱。

业务员给他展示了计划书，数字相当诱人！

40岁开始交钱，每年交15万，3年交；

45-47岁，每年可以领9万元，连续领3年，总共能领取27万；

48岁的时候一次性领回100%保险金额，接近23万。

也就是说，48岁的时候累计领取近50万元了，相当于把投入的钱都“拿回来”了。

更惊人的人，这笔钱要是一直不动它的话，到他80岁的时候能有250多万元！

小非都把钱转进银行卡，打算扣费了。

但转念一想，这毕竟是几十万的买卖，还是再斟酌一下。

于是找到谱蓝君。

谱蓝君一看，这熟悉的配方、熟悉的味道，可不就是保险公司“开门红”产品的套路吗？

今年的“开门红”，来得可真早啊。

在分析这个产品之前，有必要先给大家科普一下，什么是保险公司的“开门红”。

所谓的“开门红”，其实可以看做是保险界的“双十一”，一般从前一年的年末持续到来年的3月份左右。

我们都知道，双十一实际上是电商的一种营销方式。

同理，开门红也是保险公司的一种营销方式，目的是争取实现开年保险销量“一炮而红”。

在这个期间，各家保险公司会集中力量来销售一款或者几款“开门红”特供产品。

为了要能在短期能够完成巨量的保费收入目标，绝大多数的“开门红”产品都是短期缴费的理财类产品。

从近几年的开门红产品来看，主要是以“固定年金/分红年金保险+万能账户”的模式。比如小非发的这款产品，也是典型的“快返年金+万能账户”的形式：

但它的收益真的有业务员演示的那么好吗？先打个问号。

要知道，每年保险公司开门红产品销售期间，也是一年中保险公司受到最多投诉的时候，而投诉的内容正是误导销售。

这是因为很多时候，业务员给我们看到的收益和数字都是基于最理想的条件下计算得出，跟真实情况大相径庭。

拿开头这个产品来说，大家是不是也觉得收益还不错？

下面谱蓝君就带大家一起来拆解这个产品的层层套路，还原所谓“开门红”产品的真面目。

首先，前面咱们说了，开门红产品多数是“年金保险+万能账户”的搭配。

而我们一开始投入的钱，是按照年金比较低的收益率来增额的，而不是按万能账户的假设利率5%。

也就是，小非投入的这45万元，收益和宣传的5%利率其实一点关系都没有。

这笔钱投入后直接进入年金险，按照年金险的收益率来增值。

这个收益率是多少呢？我们可以手动算一下：

第5年到第7年，每年返9万元；第8年，返22.9779万元；一共返回来49.9779万元。

8年时间，从45万元变成49.9779万元，收益可以说是非常低了。

其次，演示计划书中所谓的万能账户的收益，是存在非常多的不确定性的。

我们分两种情况讨论：

第一种情况，从年金险返回来的这几笔钱，被小非取出来用了。

那么8年到期，小非和保险公司的合同就结束了。

也不存在后面80岁时账户里还有250多万的情况了。

那测算中这250多万是哪里来的呢？

这就是第二种情况了。

第二种情况，小非没有把钱取出来，而是让这几笔钱从年金险账户里转入到万能账户里。

钱放在万能账户是可以增值的，增值利率是多少呢？

仔细看小非计划书的这张截图，我们会发现有好几个利率，保证利率、中档利率、高档利率、假定利率。

简单来说，除了保证利率是真实的之外，其他几个利率都是不保证、不确定的。

而这个惊人的“250多万”，其实就是基于小非在80岁前都不动用这笔钱，并且万能账户的结算利率在这几十年期间始终维持5%的前提下，才能达到的数字。

目前这个万能账户的结算利率确实可以达到5%。

但必须要明确的是，当下的结算利率只是暂时的。

有没有可能5%的结算利率一直持续下去呢？几乎没有。

利率下行的大趋势下，保险公司的投资端压力巨大，各家保险公司的万能账户都在下调结算利率。

为什么这款万能账户现在能给到5%这么高呢？

还不是因为它背负着拉动主险销售量的“使命”。

一旦这个“使命”完成了，结算利率就会逐渐下降，慢慢逼近保证利率。

这款万能账户的保证利率是多少呢？1.75%。

也就是说，只有这部分收益是确定能拿到的，超过的部分，都是不保证、不确定的。

而且别忘了，返还的年金要从保单第5年末才开始进入万能账户增值。

到时候的结算利率有多少可能还是5%呢？

那小非现在就放钱进万能账户，享5%的收益率，行不行？

可以是可以，不过要收手续费。

每放1万进去，就要收取200块钱手续费。

分析完这个产品后，我们会发现，除了前8年，年金险这部分返回的钱是确定可以拿到的，其他都是虚的。

凭良心说，开门红产品中确实存在一些在定价设计上做了很多让利的情况，收益也还不错；附加的万能账户保底利率能有3%，手续费也不高，甚至达到一定条件免收手续费。这样的产品，当然可以考虑。

但小非发的这款，显然两头都不沾。

说到这里，小非整个人都凌乱了：

没想到表面上看起来非常好的一款产品，实际收益却和真实的情况相去甚远。

还好没有冲动投保。

对于他对自己未来养老的担忧，谱蓝君建议他，完全可以通过长期锁定利率、现金价值写进合同，百分百确定的长期储蓄险来解决问题。

如果是想未来退休后，稳稳地拿钱，活到老领到老，不用操心钱花光怎么办的，可以考虑年金险产品；这里说的年金险，指的是保障终身、不带万能账户的纯年金险。谱蓝君拿目前市场上比较热门的四款年金险和这款开门红产品做了下对比。40岁男性，选择年交15万，3年交：

可以看到，选择60岁领取的话，这个时候无论是哪一款年金险，保单的现金价值（即退保能取出的钱）均能超过这款开门红产品确定能拿到的钱。

而且什么时候领钱，每年领多少，都是写入合同的，活多久领多久，一辈子稳定领取。

除此以外，相对万能账户结算利率的不确定性而言，纯年金险能给到我们的确定的增值更高。

而如果是想给晚年存一笔确定的钱，希望什么时候取用就什么时候取用的话，则可以考虑增额终身寿险。

尽管前段时间下架了不少优秀的产品，但目前还是有不少值得考虑的好产品。

谱蓝君也拿这些产品和这款开门红产品放在一起做了对比。

还是40岁男性，年交15万，3年交：

可以看到，在保单的第4年，就有增额寿险的现金价值（保单账户里可取出的钱）超过总保费45万了；

而那款开门红产品，不管是保证利率还是演示利率，都要到保单第8年，才能超过总保费；

保单的第10年，4款增额寿险中就有3款的现金价值超过了开门红产品5%演示利率下的万能账户；

保单第20年，4款增额寿险账户内确定的钱均超过80万，而开门红产品账户里确定的钱仅为61万多。

越往后，差距拉得越大。

更重要的是，增额寿险能够终身锁定一个不低的利率，且还是复利，每年的现金价值也是写在合同里的，确定性非常强。

比起开门红产品中的万能账户，我们根本不需要担心资产会受利率下行影响。

对于两种长期储蓄险，小非又陷入新的问题漩涡：

既想要能领取终身的年金险，又想要能长期锁息的增额寿险。

对此谱蓝君的建议是，联系家庭理财师。

让专业的理财师为家庭做一个全面的、深度的财务状况分析，之后再根据家庭的财务情况，以及自己的养老需求，去匹配方案和选择产品。

最后，谱蓝君也再给各位提个醒。

开门红只是保险公司的一种营销手段，我们选择产品千万不能只看优惠力度。

只有在充分了解自己的需求，以及产品的真实收益的前提下再做决策，才能让我们最大程度避开这些所谓的坑。

想投保增额终身寿险或者年金保险或了解其他保险产品，可以点击下方图片，即可免费报名参加1对1家庭保障规划服务，会有专业理财师为您耐心讲解，协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。