怎么避免买保险被拒保？被拒保了怎么办？

购买重大疾病保险、医疗保险等健康保险，一定要通过的一关就是是健康告知，

很多时候，一些不起眼的小问题，或者一些不经意的行为，

会让我们在投保时，无法顺利承保到。

一旦留下拒保记录，难道我们就不能再买保险了吗？

谱蓝君今天就和大家分享一下，遇到这种情况，我们能做些什么。

主要内容如下：

• 什么是拒保？
• 保险公司拒保的原因是什么？
• 被拒保后如何购买保险？
• 预防被保司拒保，这些操作要牢牢记住
• 谱蓝君总结

我们向保险公司发起了保险申请，审计过程称为“核保”拒保是一种核保结论。

一般有几种常见的核保结果：

• 标准体：一切正常，符合保险产品要求可按标准费率正常承保，投保后发生事故，按合同约定正常赔付。
• 加费或除外承保：从事高风险职业的人员或身体状况不佳的，可被保险公司划分为次标准体。

多加点钱（保险话：加费），虽然比别人多缴了钱，但是将来出险是正常赔付的；

或者如果被保险公司认为赔偿风险过高，则将被保险人最想投保的风险排除在外（保险话：除外），其他风险可以正常保障。

• 延期承保:目前还不清楚一些疾病的风险，需要观察或进一步检查，确诊后再决定是否承保。
• 拒保：这是最坏的结果，想买保险，但是保险公司拒绝承担风险。

简单来说，拒保的原因往往是因为赔付风险过高，保险公司不敢承保，

拒绝保险最常见的原因是职业问题和健康问题。

在投保意外险时，职业问题普遍存在。

保险公司根据面临的不同风险水平，保险公司将职业分为六个层次。

其中，第五类和第六类职业属于风险系数较高的职业。此类职业事故的发生率相对较高。保险公司通常以附加承保的形式减少保险数量，一些高风险职业将直接拒绝承保。

健康问题通常会出现在投保百万医疗保险和重大疾病保险的时候。

这两类保险的健康告知都比较严格。

身体健康状况不符合保险标准的，在投保时可拒绝投保。

因此，买保险并不容易，如果身体状况不好或者职业比较高的朋友，其实不是我们选择保险，而是保险在选择我们。

这需要分情况来确定：

对于线下保险，即使有被拒绝的经验，只要再次告知被拒绝的原因，保险公司将在综合评估后决定是否承保；

对于网上投保，如果不能通过智能承保，也可以申请人工审核解决。

通常有几种解决方案：

1.尝试多家保险公司投保

不同的保险公司，承保标准并不完全一致。

比如就有可能出现有的公司拒保，另一家保险公司加费/除外承保。

所以，我们不需要执着于某一家公司，在这家公司被拒绝后，可以选择其他公司的产品。

2.选择健康通知相对宽松保险类型和产品

如果疾病风险太高，无法投保重大疾病保险和百万医疗保险，你可以退而求其次，选择更宽松的健康通知和预防癌症的防癌医疗保险。

虽然防癌保险和防癌医疗保险只保护癌症，但癌症是发病率最高的严重疾病，保证这种风险也可以安心很多。

此外，例如，意外保险和定期人寿保险的健康通知一般比重疾病保险和医疗保险更为宽松。如果你想承担家庭经济责任，或者因病被拒保了，你可以考虑先分配意外保险和定期人寿保险。

而且，即使是同一种保险，不同产品的承保要求也不同，

被A产品拒保，也可以再次尝试B产品，C产品…

3.情况有所改善后再购买

比如因为BMI超了而被保司拒保，

之后通过努力减肥，恢复保司规定的bmi，再去投保，一般都是可以买的。

当我们的身体恢复时，所有指标基本符合承保要求，可以为自己提供有利的医疗诊断。如果我们在这个时候投保，成功的概率会大得多。

例如妊娠期糖尿病、妊高征、新生儿黄疸等。

但是对于一些疾病，比如已经确诊过恶性肿瘤或者本身有心脏病，由于复发的概率比较高，即使恢复了，再投保也可能被拒之门外，投保成功的概率比较低。

假如没有投保，或者身体状况不好，注意以下几点，可以减少被拒保的情况。

1.尽快投保，注意健康通知

大家身边基本不缺销售保险的人，朋友圈、电话营销并不少见，导致很多朋友觉得：

买保险并不着急，只要我想买，就会有一群人争着让我买。

不过，到了投保的时候，你会发现健康问题其实是投保的最大障碍。

如果你想买保险，你不能买。如果你与风险赛跑，你最好在身体状况良好时提前投保。你不太可能因为健康问题而被阻止，而且保费会更便宜。

特别要提醒的是，

在投保的时候千万不要心存侥幸，认为保险公司找不到自己的健康异常记录，从而忽略了承保，为以后可能出现的理赔埋下隐患。

2.不外借医保卡

有些人可能根本没有生病，但仍被保险公司拒绝。

很有可能是被保险人借出了医保卡，别人的医疗、药品购买记录都成了自己的医疗记录。

特别是借款购买高血压、糖尿病等慢性病，保险公司会谨慎，能够顺利投保的可能性不大。

保险公司可以查询，只要我们用医保卡挂号看病或购买药品，即使投保时没有通知，保险公司也可以拒绝理赔。

所以，还是要妥善保管好自己的医保卡，避免外借。

3.智能承保产品优先

现在线上产品一般都可以进行智能承保，几分钟就可以得到保险公司的承保结论，可以投保，以什么形式投保等等。

体现了网上投保方便快捷高效率的特点。

而且即使智能承保失败，也不会留下拒保记录，影响其他产品的保险。

另外，网上产品也可以尝试申请邮件预核保，但是并非所有的保险公司都支持邮件预承保，所以在承保前最好咨询专业人士。

4.找专业人士协助核保

保险合同比较复杂，如果提交了错误的承保材料，也可能被保险公司拒绝，留下保险后的记录。

如果核保做得不好，应该填入健康告知的没有告知。

如果将来发生事故出险，可能是因为当时错过了哪些条款，对条款的定义不清楚，可能会导致拒绝。

所以，投保最省心、最安全的方法就是找专业的规划师帮我们看一看，避免误操作、理解不当，导致被拒保或拒赔。

我们永远不知道明天和事故中哪一个会先来，唯一能做的就是未雨绸缪，堵住风险，保护自己和家人。

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