等待期是什么？等待期身体有问题，保险会赔吗？

去年有一个保险拒赔案上热搜，至今还让谱蓝君记忆犹新：

但最终法院裁定保险公司赔偿，

尽管最终顺利解决了，但问题来了：

在等待期间出现异常不能补偿吗？

那我的保险不是白买了吗？

别急，接下来，谱蓝君会和大家谈谈等待期的那些事。

• 什么是等待期？
• 如果在等待期间出现身体异常，保险会赔偿吗？
• 谱蓝君总结

等待期，也称为观察期或免责期。

官方解释如下：

一般来说，等待期从合同生效之日起计算。

而像保证续保的百万医疗保险，

除第一次投保有等待期外，续保时一般没有等待期。

每个险种的等待期都会有所不同，主要看四大险种：

重大疾病保险的等待期一般为九十天或一百八十天；

一百万医疗保险的等待期一般为30至60天；

定期寿险的等待期一般为90至180天；

意外保险没有等待期，大部分在第三天投保生效，但也隔天生效。

额外说一句，若是买了保险后意外造成伤害，就没有等待期。

那为什么保险公司要设定等待期？

原因很简单，为了防止保险欺诈和不符合健康通知的疾病保险。

其实现在很多人就是等到身体异常，才会考虑买保险，

认为生大病可以得到赔偿，如果没有等待期，那么每个人都会买保险。

如果不能筛选出身体健康或者只有小问题的人群，并且对风险进行准确定价，保险公司会损失惨重。

另一方面，设定等待期也有利于消费者。

如果没有等待期，保司会损失更多，成本也会上升，

所以消费者支付的保费自然也很高。

如果在等待期间出现异常，问题可以大也可以小，可能只是小问题，也可能是诊断出一种重大疾病。

那保险到底还赔偿吗？

不同的保险公司对这种情况有不同的规定。

让我们来看看四大保险类型的情况：

1.重疾险

重大疾病保险比较复杂，如果在等待期间生病，重大疾病保险的影响最大。

通常有两种情况：

• 重大疾病在等待期确诊

假如在等待期内诊断出合同约定的重疾，无论在保险前知不知道，都不能赔偿。

• 相关症状出现在等待期

比如结节、息肉等，还没有达到诊断重大疾病的程度，等待期过后再诊断严重疾病，这种情况比较复杂。

假如症状与后来确诊的疾病有关，那如果出险需要理赔率，那就会比较麻烦了；

如果没有关联，那么能得到理赔保险金额的概率就比较高。

重大疾病保险的等待期赔付条款，大致有三种类型：

从上表可以看出：

二类和三类都要注意“第一次诊断的时间”，

只要在等待期内没有确诊，仍有较大的赔偿概率；

而一个类别是非常严格的，重视第一次发病的时间，如果在等待期间出现严重疾病的症状，就不能得到补偿。

以上就是针对重症的情况，如果在等待期内诊断出中症或轻症，一般有三种治疗方法：

总的来说，第三种治疗方法对消费者来说是最好的，只有在等待期间发现的疾病才不赔偿，然后在诊断合同中约定的其他疾病都赔偿。

2.医疗险

医疗保险在健康告知方面一直很严格。

一些产品规定，在医疗保险等待期间，身体出现异常或确诊疾病，在此期间发生的医疗费用无法报销。

但是，合同仍然有效。其他疾病在等待期后发生的医疗费用，达到免赔额标准后仍可报销，如平安e生保(保证续保2020)。

不过也要看清楚条款对其他疾病是否有限制，就像这个产品，在等待期间诊断出癌症，保险公司不赔偿，终止合同。

3.定期寿险

定期寿险的责任很简单，只以死亡作为赔偿条件。

但是，如果在等待期间因病死亡，那么人寿保险就不赔偿，

通常会退还已支付的保费，同时终止合同；

但是，如果是意外导致死亡，则可以获得理赔；

此外，在等待期间发现异常或诊断出严重疾病，对人寿保险本身的理赔没有任何影响。

4.意外险

由于意外伤害是不可预测的，因此意外伤害保险没有等待期。一般情况下，保险后第二天0:00或几天后生效。只要合同生效后发生事故并符合条款要求，就可以获得赔偿。

除意外险外，其他险种的等待期较长，如医疗保险最短也要30天。

因此很多人对等待期比较紧张，所以容易陷入两个误区。

• 在等待期间不能去医院

假如只做一般的体检，一般建议过了等待期再去，如果检查出什么异常，那就会影响理赔。

（但是如果身体严重不适，还是得去的哈~）

• 在等待期间，健康异常应补充健康通知

补充健康告知是保险公司在投保时未如实告知客户的补救措施。

如果在投保时已经履行“如实告知”原则上，即使在等待期一些疾病，也不需要向保险公司补充。

一般来说，在等待期间身体出现异常，不一定要补偿，要具体分析。

事实上，等待期的设定，

无论对保险公司还是我们消费者来说，是利大于弊的。

不仅可以防止恶意诈骗保险，带病投保泛滥，控制理赔成本，保费就会更低。

另外，买保险一定要尽早，不要等到身体出现小问题，才想到买保险。

早点配齐保险，才能有所保障，不仅是给自己，也是给家里人多保障。

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