最近增额终身寿市场又发生大地震了！
上周五，银保监会发布《关于近期人身保险产品问题的通报》（人身险部函〔2022〕501号）。
《通报》要求，各大保险公司必须在12月5日前开展增额终身寿全面排查工作，如产品触及监管三大红线，需立即下架。
这则消息直接把增额终身寿推到了风口浪尖，重磅程度堪比19年监管部门叫停预定利率4.025%的年金险，可以预见这阵子将有大批增额终身寿离我们而去！
那《通报》到底说了啥？哪些增额终身寿会被下架？对我们又有什么影响？今天我们来好好说一说。
主要内容如下：
- 哪些增额终身寿会下架？
- 为什么要整改增额终身寿？
- 整改增额终身寿对我们有什么影响？
- 谱蓝君总结
《通报》指出，此次增额终身寿的排查工作重点主要包括以下三点：
只要涉及以上问题的产品都得下架，下面我们逐条来看一看：
1、增额比例超过产品定价利率
有些业务员在销售增额终身寿时会告诉你：“我们这个保险好啊，年收益按3.8%复利增长呢！”
但实际上，自监管部门叫停预定利率4.025%的产品后，目前最高的预定利率只有3.5%。
只要一款增额终身寿的预定利率为3.5%，那么现价增长比例就绝对不会超过3.5%。
而这里业务员所说的3.8%，其实是保单的基本保额每年以3.8%复利增长，它只会影响身故时的赔付金额。
要想知道保单的实际收益如何，我们主要看的是现金价值，因为减保、保单贷款等取现操作动用的都是现金价值。
因很多消费者不懂这些概念，有些业务员便用增额比例来忽悠消费者，夸大产品的实际收益，这就存在着极大的销售误导风险。
所以，监管部门才会要求排查“增额比例超过产品预定利率”这一问题。2、利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平
保险公司每设计一款增额终身寿，都需要进行利润测试，即预测未来的投资收益。
一般保险公司为提高产品竞争力，会将产品的预定利率设定为3.5%，利润测试的投资收益假设为5%左右，按此计算最终保险公司能赚1.5%。
但现实是，在利率下行的大环境下，很多保险公司的实际投资收益率根本达不到假设的5%，假设的投资收益与实际的投资收益存在较大偏差。
如此一来，如果未来保险公司的实际投资收益达不到原先承诺给客户的收益，那么保险公司就会亏损，长此以往将产生极大的运营风险。
为防止该风险发生，监管部门只能尽早地把握住设计产品这一关口，要求保险公司利润测试的投资收益假设不得超过近5年平均投资收益率水平；
而目前在售、达不到该标准的产品，必须得下架。
3、产品预定的附加费用率假设明显低于实际销售费用等
保险公司在给产品预定时，需要结合运营费、人力费、宣传费等等运营成本，给出一个附加费用率，往往附加费用率越低，产品的收益率越高。
举个例子，假设某保险公司投资收益率为5%，附加费用率1.7%，那么产品的预定利率不超过3.3%才是合理的。
但部分保险公司为抢占市场，激进地压低附加费用率，将产品预定利率提高到3.5%；那么在实际运营成本不变的情况下，保险公司就得自行承担这多出来的0.2%。
保险公司让利给消费者，最终自己来承担损失，肯定是不利于保险公司长期发展的。
监管部门自然不能放任不管，所以附加费用率明显低于实际销售费用的产品必须下架。
最后，总结一下这三个重点排查的问题——
第一点是增额比例比预定利率高，存在销售误导风险，损害消费者利益；
第二点和第三点是保险公司不根据实际投资能力及运营情况，把预定利率设得太高，存在利差损风险，不利于保险公司运营。
为保护消费者利益以及保险公司的稳定长期运营，监管部门只能重拳出击，比起真出事了监管部门来兜底，倒不如趁早从源头下手，杜绝这些风险的发生。
可能有些朋友会觉得，这次银保监会也太大阵仗了，居然要求不符合条件的增额终身寿全部下架？!
其实这事要说突然也不突然，因为监管部门并不是第一次对增额终身寿下手了。
年初银保监会发布的《人身保险产品“负面清单”》便指出：增额终身寿存在减保过于灵活、存在长险短做风险等问题，要求保险公司调整。
当时调整后，增额终身寿便从原先的减保不限次数/金额，变成了现在的限制减保次数/金额。
而这一次的排查则是冲着高预定利率来的，现在最高的预定利率是3.5%，随着排查整改的落实，估计之后上线的产品预定利率该降了。
究其原因，无非就是经济下行，保险公司给客户承诺这么高的收益，存在偿付风险。
其实大家从近几年的投资环境应该也感受到了，股票、基金一片飘绿；普通人要想找个稳妥的理财工具，只能考虑银行存款、国债以及理财险。
但近来，银行存款和国债的利率一再下调，这就导致了能够长期锁定利率的理财险成了“香饽饽”。
特别是增额终身寿，现价增长稳定、安全稳健，取现相对灵活，可以满足消费者多样的财务规划需求，自然而然地就被大家炒热了。
但市场利率下行，保险公司身处市场中，哪能独善其身呢？增额终身寿肯定也是跑不了的。
所以监管部门这次出手，为的就是警示保险公司“没有金刚钻就别揽瓷器活”，别太激进，控制好产品的预定利率。
目前市面上预定利率高的增额终身寿，不少都踩到了监管红线，肯定逃不了这次的排查。
不过根据《通报》要求，排查整改截止时间是12月5日，所以这阵子相当于一个缓冲期，踩到监管红线的增额终身寿将会陆续下架。
最近已有保险公司宣布了产品下架日期，比如：
金盈卫暂定11月30日下架、康乾1号·益利多暂定12月4日下架……
那么这段时间要不要赶好产品的末班车？
谱蓝君的建议是，不要冲动跟风购买，了解清楚增额终身寿的用途以及是否符合自身需求再决定。
首先要知道，增额终身寿是保身故的，身故才会赔，赔款相当于遗产留给家人，保障作用可以忽略不计。
而我们买保险的原则之一是先保障后理财，你要先明确自己是否做好了基础保障（定寿、重疾险、医疗险、意外险）；做好基础保障后，如有闲钱想要保值增值，我们再考虑入手增额终身寿。
增额终身寿最大的优势在于增值效用高，一是可以长期锁定利率，现价增长稳定，不用担心未来市场利率继续下行；二是可以通过减保、保单贷款取现，资金运用相对灵活。
利用这些特性，我们可以用来实现多种财务规划目标，比如给孩子储备教育金、给自己储备养老金，又比如只想为闲钱找个稳健的去处，实现财富的保值增值等等。
明确自己的财务规划目标后，我们就可以用增额终身寿来帮助我们实现这些目标了。
不过这里提醒大家一点：增额终身寿的增值效用需要时间积累，前期现价增长较慢，灵活性低，退保会产生较大的损失；到了后期，现价会愈发可观，支取也灵活些。
所以入手前，最好保证你所投入的资金是短期5年内用不上的，5年以上的长期投资才考虑增额终身寿。或者是在专业顾问的协助下，选择年期适合的产品。
当你考虑清楚以上这些问题，决定要入手增额终身寿了，那么这段时间确实是上车的好时机，毕竟这波下架的基本都是高预定利率的产品，可遇不可求！
当然，可能也会有朋友担心：“都要下架了，那这段时间买的产品有保障吗？”
这点大家放心，《通报》里明确说了：保险公司要做好已销售保单的服务保障工作。
从投保的那一刻起，利率多少、以后每年现金价值如何增长，都已经在合同里写定了，按合同办事。
如果大家有觉得合适的产品，又有资金闲置的，可以考虑上车~
自监管发文后，最近不少平台都在大肆宣传产品，其中不乏有些夸大宣传的。
市面上的产品鱼龙混杂，大家一定要谨慎些，毕竟这涉及到家庭资金投资，千万不要盲目跟风购买。
最好找专业的理财规划师帮您梳理财务情况与规划需求，只有梳理清楚这些问题，才能匹配到合适的产品。
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