网上健康型保险能玩吗？消费型和返还型哪个更好？

导读： 互联网保险公司不仅试图在延误保险、汽车保险等财产保险领域抢夺传统保险公司的利润，他们最近在健康保险领域推出了新产品。

第三方保险销售公司指出，健康保险销售中遇到的最大问题是道德风险和反向选择风险。高端健康保险的核心价值是后续的医疗网络服务能力，为客户提供正确、高质量的诊疗解决方案和治疗资源。此外，在健康保险领域，互联网保险公司缺乏大数据支持。这些都是互联网保险面临的挑战，也是消费者在选择保险时应该关注的问题。

健康保险遇到互联网

互联网保险公司中安保险最近推出了互联网健康保险——预防肠癌保险。这是继中安推出健康管理计划步步保险和糖小贝糖尿病并发症保险后，在健康保险领域再次尝试的。

中安保险百岁产品经理李哲介绍，传统癌症保险保险责任通常由保险公司在客户被诊断为癌症后提供。然而，由于癌症的特点，当客户看医生并被诊断为癌症时，通常是晚期。即使有保险金的支持，恢复健康的机会也很小。传统的保险不能帮助客户远离癌症。

因此，中安保险与诺辉健康合作开发了百年肠癌保险。用户在众安保险天猫旗舰店购买保险后，将在3个工作日内收到早期筛查样品盒，可在家无痛取样。然后将样品免费送到诺辉检测中心，在10个工作日内收到检测报告。若早筛结果呈阳性，众安保险将提供3000元的肠镜诊疗费用。若早筛结果为阴性，众安将在一年内提供10万元的肠癌保险。

曹文瑾指出，健康保险主要分为医疗费用保险，重大疾病保险和收入补偿保险，都是消费型保险，也就是说，除了重大疾病和其他保险外，绝大多数的健康保险，特别是医疗费用保险，通常是一年的短期合同。一年的健康保险很便宜，但如果保险公司有权在明年不提供相同的担保责任和保费。

医疗费用保险是根据实际被保险人因疾病造成的医疗费用的实际报销，重大疾病保险被保险人确诊保险产品支付条款中列出的重大疾病保险金额的产品。

但某第三方保险销售机构指出，癌症保险属于重大疾病保障中的承保疾病类型。中安肠癌保险的提前筛查与一家筛查检测公司合作。早期筛查是对被保险人健康的筛查，但对于阳性的非承保癌症保护。然而，早期发现和治疗健康保险的概念是正确的。

互联网优势不再？

曹文瑾指出，目前健康保险销售中遇到的最大问题是道德风险和反选择风险。所谓反选择风险，是指保险标的在有风险时向保险公司投保以获得赔偿。反选择风险主要体现在疾病保险上。

另外，目前商业健康保险大多是由寿险在风险控制能力不足的情况下，公司提供的健康保险理赔率居高不下。在中国，保险公司和医疗机构相互独立，无法实时监控医疗费用的发生。两者之间难以形成利益共享和风险共享的合作机制，不适当的医疗行为时有发生。比如之前XX该地区的医院被保险业列入拒绝赔偿黑名单，因为有大量的保险欺诈案件。在欧洲和美国，由于医疗模式不同，保险公司可以参与或控制医院、诊所、康复中心、护理中心等，使保险公司和医疗机构成为利益共同体，从而控制医疗风险。

曹文瑾指出，高端健康保险最重要的核心价值是通过后续的医疗网络服务能力为客户提供正确、高质量的诊疗方案和治疗资源。在美国，人们买保险不仅是为了养老金，也是为了得到健康保险的护理保障。据了解，护理险占美国健康保险市场的30%。由于健康保险涉及第三方医疗服务提供商，商业健康保险的运营一般以健康管理模式进行。在为客户提供保障的同时，根据客户的健康风险因素，有针对性地维护、促进和改善健康，降低发病率，为医疗提供便利。国内健康保险需要进一步完善。

一家第三方保险销售机构的相关人士建议，健康保险必须选择在国外购买的保险产品。然而，与综合健康保障相比，肠癌保险等个人风险建议客户购买综合健康保障。对于有家族遗传病史的个人风险，可以花一点钱增加高发病率的医疗保险。

消费退货型哪个更好

一般来说，消费者健康保险的保费低于退货健康保险。然而，疾病治疗，疾病回报的保险消费概念更容易被投保人接受。此外，退货健康保险可以返还保费或保险金额，消费者健康保险可以小而大，真正发挥保险安全的杠杆作用。数据显示，目前客户保险消费者和退货健康保险的比例约为1：3。

许多保险公司以具有返还功能的健康保险组合计划来满足市场需求，返还型寿险、养老险+消费者健康保险已成为一种新的健康保险保险策略。退保保险考虑到储蓄资本保护和风险保护两个功能。保险期长，可补充养老金，但成本高，适合有一定经济基础的人。

消费保险低保费用保障高，一般是定期保险，有利于灵活调整。但缺点是保费不能退还。消费保险适用于保险意识好、投资多样化、能保证储蓄的年轻人或保费投资有限的人。对于投资能力差、经济条件好的35岁以上人群，购买退保是不错的选择。

相关数据显示，消费型一般在35岁以后险种低价保费优势不再明显；40岁以上，消费型大病保险保费大幅增加，此时消费型大病保险成本过高。

专家建议，无论是消费型还是返还型，投保人首先要找出自己需要什么保障，然后确定合理的保险金额，也可以选择消费型和返还型保险。

曹文瑾表示，中国结直肠癌患者平均5年生存率仅为40%左右，而欧美发达国家平均生存率高达61%。专家认为，不规范治疗是我国结直肠癌生存率低的重要原因。由于对癌症缺乏了解，患者在治疗过程中往往存在过度和不足的严重误解。

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