养老，选择年金保险or增额人寿保险？

这两年，“养老还得靠自己”，

很多人都有这个意识。

关于提前为养老准备，谱蓝君一直向大家推荐养老年金保险和增额人寿保险。

这两种保险都不错，但很多人也陷入了纠结：

选择谁更好？

今天，谱蓝君来谈谈我的想法。

• 养老金需要具备哪些特征？
• 年金险与增额寿险的区别
• 年金保险和增额寿险，哪个收益更高？
• 养老，选择年金保险or增额人寿保险？
• 谱蓝君总结

1.安全可靠

安全是养老保障的首要考虑因素。

大多数人年老时没有收入。他们年轻的时候存一笔钱，一定要保证老了就能拿到.可以自己控制。

2.同生命等长

用于养老的钱，一定是一笔与我们生命同长的现金流，活多久，能花多久。

3.保值增值

通货膨胀是不可避免的。

在保证安全的前提下，最好有有些收入是最后一定能拿到的，

稳定让收益增长，最好还能小小的抵御通货膨胀，

从而保证老年我们的生活质量。

而今天说的两个主角——年金保险和增额寿险具有以上三个特点，非常适合储备养老金。

准备养老钱，到底是年金保险还是增额寿命比较合适？

用大白话来说的话，大多数年金保险，

只要人活着，就会定期发钱。

但是，增额的寿命只有在死亡或完全残疾时才会支付，

但是因为它具有加减保的功能，比如中途可以通过部分退保，取一部分现金价值，所以可以规划现金流。

这两个险种都可以做理财规划，谱蓝君把它们之间的区别整理出来：

这两种保险都能使我们的资产保值增值，但也有自己的特点，适用于不同的场景和不同的人群。

年金保险可以确保未来稳定的现金流，其中大部分可以终身获得，以确保老年人的生活质量，或实现阶段性的储蓄目标.做财富传承。

增额寿险则可以通过减保或退保来提取现金，可以用于多种用途，更具灵活性。

既然是理财型保险，收益也一定是我们关注的。

年金保险和增额寿险，谁的收益更高？

先看看两类产品的基本情况：

我们再以下统一缴费期限为例，

来看看两类产品的收益情况：

1.年金保险收益

其收益演示如下：

到90岁时，IRR随着时间的推移增加比较多。

如果在60岁领取年金之前需要使用这笔钱，可以使用保单贷款，最高可贷现金价值的80%。

2.增额人寿保险收益

直到六十岁时，IRR也将继续增长；

如果在80岁时去世，可以一次性获得2598440元的死亡保险金，大约是支付保费的5.2倍，这笔钱可以留给受益人。

如果是因为孩子，.自己创业.养老需要用钱，那么可以部分减保，减保后剩余的现金价值将继续增值。

总的来说：

👉优秀的终身人寿保险，现金价值可以很快超过保费，但在后期IRR不超过3.5%；

👉但是第一梯队的年金保险一般都是后期发力，越到后面，IRR后期可能超过4%。

这么说，肯定选年金保险不选增额寿啊。

不一定。

通过对两种险种的分析，结合产品，可以看出：

1.年金保险

——收益可能更高，但需要指定领取时间

领取养老年金保险的时间由保险时间决定，一般从60岁起；

每年或每月固定收款，支付多少.合同中明确写了多少，

而且能活多久.领多久。

以上面提到的年金保险为例，60岁开始收钱，保证领取20年，

保险公司在保证期内死亡的，将一次性支付剩余保险金；

假如在保证取后仍然存活，

年金仍然可以继续领取到去做神仙。

而且越晚IRR收入越高，收入也越高。

谱蓝君认为，年金保险更适合这些人养老：

1)身体健康，家族有长寿基因：

年金保险更能转移长寿风险，

活多久领多久，那长寿肯定收益越多。

2)单纯想用一笔钱解决养老问题

年金保险可以专款专用，可以提供持续稳定的现金流，

每年或每月养老金自动转入银行账户，更省心方便。

3)储蓄不多或收入不稳定

储蓄不多的，用年金保险强制储蓄，趁年轻为自己攒一笔养老钱；

2.增额人寿保险

——更灵活地使用资金

增额人寿保险金额后，除非被保险人死亡或完全残疾，否则不会主动赔钱；

正如前面提到的某增额寿险，投保后，保额和现金价值一直在增加，

而且保单前期现金价值的增长速度非常快，

可以通过部分减保或退保，

自己灵活地取用保单里的钱，

减保时间可以比年金保险早，不必一定得等到60岁以后。

除了维持基本的衣食住行，这笔养老金还可以用其他事情，更加灵活。

如果它是专门用于养老金的，应该仔细计划怎么减保，每年减多少，因为保险的现金价值会领完的哦~

谱蓝君认为，增额寿险更适合这些人养老：

1)高灵活性要求

如果你不太喜欢55岁才能固定领取养老金的方式，

但是投保后，可以提前从保单中取钱，或者自己决定领取时间和金额，那么终身寿命的增加就可以满足要求。

2)兼顾养老，主在理财

如果你不确定这笔钱是否必须用于养老金，但主要是财务管理，以实现稳定的财富增值，同时考虑养老金，同样，增额人寿保险将更合适。

3)需要资产继承

增额终身寿命可以通过指定受益人，定向传承。

保险金不属于遗产，作为一种很好的资产分配工具，可以避免遗产纠纷和分割的风险。

一般来说，想要存养老钱、年金保险和增额人寿保险都有自己的适用人群，

至于选择哪一个，需要根据自己的理财需求来选择.决定未来养老生活的资金规划等。

目前市场上的优👉可以看这里：《12月理财险榜单，有哪些安全、收益好的选择？》

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