为什么红杉、腾讯等大佬看上网络互助保障平台？

导读： 依靠互联网，基于众筹的互联网互助保障平台受到资本的追捧，但仍有许多问题无法回答.虽然外界一直在说资本寒冬，融资难，但互联网互助保障平台可以受到大量资本的青睐。

自2016年初以来，至少有水滴互助、人人互助、保险集、17互助、同心互助、斑马社6个互联网互助安全平台宣布，融资总额达到数亿元。

最新的融资来自今年5月推出的水滴互助，在成立之初就获得了5000万元的天使投资。腾讯是投资机构中最大的品牌。

互助保障本身并不是什么新鲜事，但由于政策空缺等原因，近年来发展缓慢。然而，随着互联网公司的出现，互联网互助保障平台再次成为业界关注的焦点。

为什么红杉资本、腾讯等巨头资本会青睐这种新模式？上述公司目前在中国的运营情况如何？你觉得担心这个平台是否能解决所有的赔偿问题，而不是一个鼓花游戏？

互助保险遇上互联网

互联网的发展改变了互助保险，其商业模式也改变了互联网。

以水滴互助为例，每个会员只需支付9元基本会员费即可获得30万元的保险金额。这种保证可以持续生效的前提是，会员群体的账户资金足以覆盖赔偿金额，否则会采用碎片化的追缴模式，即会员支付金额不确定，不封顶。只要用户账户余额超过1元，就可以纳入担保范围。

目前，大多数互联网互助平台都采用上述先支付会费，然后追回共享模式，管理用户加入的门槛。

以抗癌公社为代表的互联网互保平台标榜0门槛入会模式。会员不需要支付任何费用，但可以在事故发生后直接追回，也可以获得保障资格。

互联网互助保险平台在资金托管方面也有所不同。17互助和同心互助主要将会员支付的费用托管给商业银行，银行应定期出具监管报告，并公布账户。如水滴互助，与公共基金合作，将资金托管给中国社会福利基金会，由双方共同管理。

在索赔方面，为了吸引用户，大多数互助平台将追回金额的上限设置为3元。会员越多，每个会员分配的金额就越少。一些平台，如心脏互助，也引入了年龄系数，这使得不同年龄段的人分享的互助金额不同。一般来说，年轻人分享的金额较少。

据了解，目前已有e互助、保险集、抗癌公社等多个互联网互保平台进行赔偿，赔偿总额从百万级到千万级不等。据e互助介绍，截至今年8月18日，e互助事件137起，互助总额2636万元。

市场质疑多未解决

目前国内网络互助保障平台还处于萌芽状态，因此也受到了很多质疑。

首先，为了平台的正常运行，后期会员支付可能会增加。

据估计，在水滴互助等60多万人的社区中，如果每年发病人数为1200人，每年最高支付金额可能达到600元。商业保险相比之下，价格优势并不多。此外，互助引起的心理反应也与商业保险不一致。作为一个理性的经济人，他很可能会在多次扣除后选择中途退出。

第二，与传统相比保险公司互联网互保平台本身没有严格的承保理赔机制，那么如何防范道德风险和逆向选择呢？

17互助CEO高静表示，目前公司聘请了两家第三方保险评估机构，在会员发生事故时进行专业核实。水滴互助和抗癌公社也以上述方式承保。

目前，抗癌公社的承保制度相对完善。申请援助的成员应提前支付3000元押金。如果情况属实，所有押金将被退还。如果情况是虚假的，押金将被没收，这在一定程度上遏制了欺诈的发生。

第三，网络互助保障平台不是保险公司。平台资金应该受到什么样的监管？毕竟目前只有少数公司，比如水滴互助，有互联网老板的认可。

在互助保险破冰之前，有许多类似水滴互助的平台。中国保监会专门回应说，这些互联网公司没有保险经营资格或保险中介经营资格，互助计划也不是保险产品。相关的互助计划没有根据保险精算确定风险定价和费率，也没有充分保证财务稳定性和赔偿支付能力。

业内人士还表示，虽然没有监管，但公司应主动合规，做到公开透明，谨慎经营。

还没有找到盈利的方法

目前，互联网互助保险行业还没有明确的盈利模式，甚至平台本身也声称运营将更加公益。据了解，自2011年抗癌公社成立以来，用户近51万，但仍未盈利。相关负责人表示：目前，我们还没有考虑利润，而是专注于改善用户体验和流程。。水滴互助还表示，目前公司更注重平台的公益性，没有明确规划盈利模式。

但实际情况是，没有一家公司不以盈利为目标。毕竟，投资机构不会青睐那些长期无法获得回报的企业。一些互联网互助保险平台宣传的公益倾向可能是早期抢占用户、吸引投资的宣传方式。

那么，互联网互助保护平台未来的利润点将出现在哪里呢？高盛表示，该公司未来的利润可能是由交叉销售和增值服务带来的。此外，业内人士还表示，向用户收取管理费，平台发展足够成熟，人群足够细分，准确的广告也可以带来一定的好处。

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