保险公司承保大医院业务不活跃，医疗责任险综合成本率约110%

导读： 上半年，责任险业务占总业务的40%，去年占25%，2014年只占15%。这是中汇国际副总裁刘国松最近披露的公司最新业务数据。这是中汇国际副总裁刘国松最近披露的公司的最新业务数据。不难看出，在过去的两年里，该公司的责任保险业务发展迅速。然而，尽管近年来医疗责任保险、养老机构责任保险、环境污染责任保险等责任保险市场发展迅速，但仍有许多问题需要面对和解决。

值得一提的是，虽然一些公司的医疗责任保险业务发展迅速，但据了解，保险公司承保的业务综合成本率甚至超过110%。此外，由于大型医院医疗量大，医疗纠纷多，保险公司赔付率高，相应费率高，部分医院的责任限额和保费水平相近。因此，对于高风险率的大型医院业务，保险公司承保热情也不高。

逐步完善配套机制

医疗责任保险作为责任保险的重要分支，近年来受到各方的重视，发展迅速，因为它在缓解医患矛盾、维护社会和谐方面的作用。

根据中国保监会网站相关数据，2015年，中国医疗责任保险保费收入23.64亿元，为各级医疗机构提供506.1亿元的风险保障。同时，根据中汇国际最近发布的《医疗责任保险市场发展报告》，2014年，中国医疗责任保险实现保费收入18.8亿元，为各级医疗机构提供338亿元。

由此可见，近两年我国医疗责任险市场发展迅速，2015年保费增速达到25.7%。同时，医疗责任险在缓解医患矛盾方面也发挥了明显作用。据中国保监会副主席陈文辉介绍，2015年宁波协商调解结案率从2008年86.56%上升到94.8%，医疗机构保险满意度近100%，患者满意度超过97%；2015年天津医疗纠纷较2008年下降38%，有效支持医疗纠纷处理机制建设和医疗卫生发展。

随着医疗责任保险的发展，相关配套机制逐步完善，医院调解、人民调解、司法调解、医疗风险分担机制有机结合的三调解一保险体系基本形成。

从保险率来看，根据国家卫生计生委等五部委2014年联合发布的《关于加强医疗责任保险的意见》，到2015年底，全国三级公立医院的保险率应达到100%；二级公立医院的保险率应达到90%以上。但记者了解到，目前行业对医院投保医疗责任险的比例尚未披露确切数据。据报道，2014年，投保医疗责任保险的医疗机构有5万多家，全国医疗机构总数近100万家，投保医疗责任保险的医疗机构比例相对较小。

除了医疗责任保险，养老机构责任保险的发展也备受关注，特别是在加速老龄化发展的时期。根据中汇国际的相关数据，养老机构责任保险的床位数约占全国680万张床位总数的10%。公司养老和健康风险部总经理张鹏认为，随着十三五期间养老机构床位数的增加和养老机构责任保险普及率的提高，预计今年险种未来两年，应该是保险业和养老服务业细化服务内容、完善运行机制的时期。到2020年，养老机构责任险可能成为养老机构必备的保险。

正是由于对责任保险市场的发展持乐观态度，中汇国际也在该领域投入了大量精力。除医疗责任保险和养老机构责任保险外，公司还在电梯责任保险、食品安全责任保险、环境污染责任保险、安全生产责任保险、文化责任保险等方面大力开拓市场责任保险业务占总业务的比例将进一步提高40%。

医疗责任险四大问题有待解决

尽管医疗责任保险在各种努力下实现了快速发展，但业内人士也指出，市场的发展仍面临四个制约因素。

首先，对于不同的医疗主体，医疗责任保险的风险损失转移效果存在显著差异。中汇国际责任保险业务中心总经理余国泉表示，由于大型医院医疗量大，医疗纠纷多，保险企业赔付率高，相应费率高，部分医院责任限额和保费水平相近。一个极端的例子是，医疗机构投保的医疗责任保险责任限额在500万-600万元之间，相应的保费高达300多万元。他说，大医院有足够的资金来处理赔偿问题。在这种情况下，医疗责任保险对大医院的风险损失转移有限，医院保险不活跃。小医院，特别是基层医疗机构，医疗纠纷较少，但风险承受能力较弱。因此，他们可以以较低的利率购买医疗责任保险，并转移风险损失。这些医院有很高的保险热情。同样，保险公司对出险率高的大医院业务承保热情也不高。

其次，从保险公司的角度来看，医疗责任保险的高赔偿率也阻碍了一些保险公司的业务。相关数据显示，2014年，我国医疗责任保险实现保费收入18.8亿元，当年赔偿11.4亿元，未赔偿8.7亿元。由此可见，医疗责任保险的赔偿率较高，保险公司承保的业务综合成本率甚至超过110%。

与其他责任保险不同，医疗责任保险实际上是一种不可避免的风险。对于医疗行业来说，医疗执业过失每年都会发生，但或多或少是不同的。余国泉表示，这类业务属于保险公司谨慎承保的范畴。从目前涉足该领域的保险公司来看，大多数都是人民保险财险、平安产险、中国人寿财产保险等大型保险企业在承保方式上多采用统一保险模式。

第三，虽然我国已经建立了人民调解制度，但仍有改进医疗调解委员会人员专业水平、工作流程标准化和标准化的空间。据媒体最近的公开报道，中国中部省份的医疗责任保险被指控理赔缓慢。值得注意的一个现象是，医疗责任保险的主承保人表示，他们不承认当地第三方医疗调查委员会的调解结果，这无疑是医疗责任保险在发展过程中应注意解决的问题。

第四，从产品的角度来看，目前的医疗责任保险产品与国内医疗行业的实践不一致。例如，目前大多数医疗责任保险费用以基本保费和差异费率的形式，基本保费按床位保费、医务人员保费、手术人员保费等计算，该计算方法和实际情况容易产生较大差异，在责任范围和被保险人范围内，现有产品也有一定的局限性。目前，医疗责任手术、消毒剂、医疗器械或输入不合格血液造成的损害，医疗责任保险不予赔偿。业内人士认为，保险公司应该为这些风险开发相应的责任保险产品。此外，医疗责任保险的被保险人一般不保证实习医生、学习医务人员、临时外部专家、咨询专家等，同时，鉴于医生多点实践现象，医疗责任保险没有相应的产品或处理方法，这些都是医疗责任保险未来发展过程中需要解决的问题。

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