穆迪：人身保险产品的新政策具有积极的信用影响

导读： 上周二，中国保险监督管理委员会 (保监会) 宣布从现在起加强人身保险产品监管。

在这方面，国际知名评级机构穆迪在最新的研究报告中表示，新政策将使寿险目前行业的产品结构主要是短期储蓄产品 (一些公司提供高回报率和激进的投资策略) 对中国来说，情况的变化寿险公司有积极的信用影响。

此外，增加更高的保障水平和更长的时间保险产品销售会有所改善保险公司盈利能力。

具体来说，穆迪认为大型的保险该公司已经开始销售更多的长期支付产品，具有更高的保证水平。然而，中小型保险公司一直在积极通过银行保险渠道销售银行存款替代品寿险因此，在新政策下，产品将面临挑战。

近几个月来，万能寿险产品大幅增长，保监会数据显示，2015年 年2 每月取消2.5%担保利率上限，行业取消万能险保费收入2016 2015年上半年同比增长147.3% 同比增长95.2%。这些产品的期限通常是3-5 年结算利率高达6%-8%。

随着这些产品价格竞争的加剧，一些保险公司大规模投资于上市股权、小盘股等高风险资产，这一策略显著增加了不利市场形势下的利差风险，特别是在退保水平较高的情况下。

新规定收紧准备金评估利率的规定，将提高万能寿险准备金要求，促使保险公司减少销售低利润、提供高收入的万能寿险产品，重点关注盈利能力好、持久的产品。

禁止新业务价值为负的产品将直接限制保险公司普遍提供高回报的能力，降低多种产品的整体负债成本，因此降低的收益承诺将促使其更灵活地降低投资组合的风险。

实施最低风险保险比例将确保保险公司从承保中获得更大比例的利润 (死差利、病差利、费差利)与利差利相比，这部分利润基本不受投资市场波动的影响，往往相对稳定。

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