百万医疗保险产品成为网红，消费者普遍关注四大问题

导读：
自去年众安保险推出的专属e生百万医疗保险产品在各种场合网络名人以来，许多保险公司也推出了数百万种医疗保险产品，每种产品都引起了许多消费者的关注。消费者只需投保几百元，即可获得一百万甚至几百万元的医疗保险，保单有效期为一年。消费者只需投保几百元，即可获得一百万甚至几百万元的医疗保险，保单有效期为一年。

据统计，目前至少有众安保险、安全、健康、安联财险、泰康人寿、华夏人寿等近10家保险公司发布自己的百万医疗险产品。包括平安健康平安e生保(2017版)、泰康人寿健康享受B等产品。

毋庸置疑，低保高保险金额对消费者非常有吸引力，那么，这些数百万医疗保险的特点和优势是什么呢？此外，根据调查，数百万医疗保险消费者普遍关注几个问题，包括续保是否有保障；产品停产后，投保人是否仍享受相应服务；事故是否会影响明年的保险费用。

特点是低保费、高保额

据统计，中安保险、平安健康、安联财产保险、泰康人寿等近10家保险家保险公司发布了数百万医疗保险产品，包括中安享受e生、平安e生产保险（2017版）、安联真爱医疗保险、安心保险等产品。与每年支付数千元的普通医疗保险相比，这些产品的价格非常优惠。

公开资料显示，如果保额为100万元，则为30岁社保例如，对于男性消费者来说，每年投保的数百万医疗保险产品只需要300元左右。泰康健康专属B款价格昂贵，约600元。然而，据观察，该产品的报销范围和保险金额与其他产品没有太大区别。个别项目甚至有保险金额限制，如门诊肾透析费用限制在10万元至20万元之间。

百万医疗保险产品虽然价格低廉，但保障范围并没有降低。百万医疗保险可以支付很多社保无法报销的药品或项目。据了解，住院期间发生的自费药品、进口药品、ICU支付病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等。其中，众安享有e生、平安e生保、安联珍爱百万医疗保险三款产品均免赔额外100%。华夏医疗保险通则将被保险人分为是否有社会保障进行区分赔偿。如果有社会保障，将在1万免赔额后支付100%。如果没有社会保障，将在扣除2万免赔额后支付60%。也就是说，投保人(有社保)的医疗费用是50万元，社保报销4万元，其他的商业保险机构理赔10万元，医保通报销(50万-4万-10万-1万)×100%=35万元。如果被保险人没有社会保障，最终保险公司将支付22.8万元。从这个角度来看，如果被保险人有社会保障并购买了中国医疗保险通，那么最终被保险人只需支付1万元，没有社会保障需要支付17.2万元。

各百万医疗保险产品除了价格低保外，还有各自的亮点。近日，中安保险升级了专属e生产品。据中安保险介绍，专属e生(2017版)最大的亮点是恶性肿瘤患者可以实现零免赔额。这意味着第一次确认恶性肿瘤并在医院住院的被保险人将不扣除剩余保单年度和后续年度的医疗费用。此外，新版本的e生保险金额也翻了一番，将是一般的医疗保险黄金从100万增加到300万，恶性肿瘤医疗保险从300万增加到600万。据了解，这是市场上数百万医疗保险的最高保险金额。

中安保险健康保险部总经理刘海娇表示，未来公司将继续关注普通人的核心医疗需求，小步快速运行，快速迭代，坚持在这一领域取得成就。

平安e生保(2017版)也有亮点。条款显示，该产品推出了两项额外的增值服务，即住院前后7天的门急诊报销和绿色癌症医疗渠道。据了解，目前有近300家三甲医院与公司签订了合同。如果客户不幸患有任何疾病，公司将从登记到住院安排整个过程。与其他百万医疗保险产品相比，这款产品的价格略贵几十元。

平安健康e生活保险（2017版）、华夏医疗保险、安联真爱医疗保险等百万医疗保险产品免赔额至少1万元，即除社会保障报销外，个人支付金额在1万元以内，保险公司不支持赔偿，超过1万元，保险公司赔偿。此外，上述产品对投保人的职业有一定的限制，部分高危职业从业人员不能投保，如渔业生产船员等。

消费者普遍关注四大问题

调查发现，消费者普遍关注四大问题。首先，百万医疗保险在一年保障期间赔付的次数有限吗？平安健康、华夏人寿、中安保险等相关人员或客户服务表示，在保证期内，只有限额，只要不超过规定的限额，保险公司就会赔偿。然而，有些产品有日限制。例如，平安电子生活享受规定，个保单年度，因疾病或意外住院的最高支付日期为180天，累计疾病或意外住院的医疗费用不属于保险责任范围。

其次，保险续保有保障吗？也就是说，理赔后，下一年会被拒绝保险吗？华夏人寿表示，只要连续投保，累计理赔未达到500万元，就可以自动续保，理赔不会拒绝续保。平安健康、泰康人寿、中安保险也表示，相关百万医疗保险产品不会因理赔而拒绝保险。

第三，如果产品停止销售，消费者能否继续获得服务？是否续保同一产品，或升级到其他产品。许多保险公司表示，停止销售产品的消费者仍将获得服务。安联财产保险表示，即使产品完全停止销售，持有未到期保单的客户仍能得到保障，直到保单期结束或保险合同效力终止。然而，华夏人寿和安联财产保险尚未明确回复是否可以续保同一产品。但需要注意的是，上述百万医疗保险产品均为短期健康保险产品。根据监管规定，他们实际上没有条款保证续保。但也有平安e生保客服表示，如果产品停产，将升级为新产品。

最后，年保费和年龄之间的关系是什么？事故的数量会影响下一年的保险费吗？据了解，上述保险公司的百万医疗保险产品大多遵循自然费率，保费随年龄而变化。如平安e生保50~60岁有社保群体每年保费1438元，约为21~25岁的6倍。60岁时，安联镇爱医疗保险社保群体年保费1169元，约为30岁的3倍。然而，一些保险公司也会因索赔而调整费率。华夏人寿表示，医疗保险条款明确规定，产品费率不会因个人索赔而调整，但费率调整将根据实际索赔情况，针对所有被保险人或同一保险年龄的所有被保险人。

从长远来看，百万医疗保险性价比高

综上所述，可以看出，目前市场上销售的数百万医疗保险产品具有保险金额高、保费低、赔偿比例高的一般特点。这类产品无疑值得消费者购买。特别是对于经济能力较弱的20多岁年轻人，除社会保障外，还可以配置数百万医疗保险作为补充，几乎可以解决大多数疾病问题。

那该如何选择呢？从价格上看，泰康健康专属B比同类价格略贵，赔偿有规定，整体性价比不高。享受e生(2017升级版)、平安e生保、安联珍爱医疗保险价格相当。20-30岁的保费在100元到300元之间，但中安享受e生的保险金额较高，最高600万元，性价比很好。如果从赔偿的角度来看，享受e生(2017年升级版)、平安e生保、安联珍爱医疗保险均表示将在免赔额之外支付100%，而华夏医疗保险则分为社保和无社保。因此，有社会保障的消费者有更广阔的选择空间，没有社会保障建议或选择赔偿时没有区别对待的产品。

这里可以提出一个假设，如果有社会保障，24岁的男人，直到80岁，每年购买数百万的医疗保险可以安全生活吗？根据2017年版的费率，保费总额约为88732元，实际上与20年期支付4000元的一些终身健康保险保费没有太大区别，但数百万医疗保险保险金额高达数百万元，从长远来看，市场上数百万医疗保险本性能仍然很高。

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