可调的长期医疗保险来了！说说背后的逻辑

导读：
上周，监管部门发布了两份重大文件，一份是《重大疾病保险疾病定义使用规范征求意见稿》，另一份是《关于调整长期医疗保险产品费率的通知》。

这份文件是去年的政策落地 11 本月发布的《健康保险管理办法》细则补充。

主要说什么？

保监会官网有具体条款，不再赘述。主要内容如下

资料来源：银保监会

要长期，还要调整费率，说说背后的逻辑？

首先，与发达国家相比，中国医疗险比例很低，健康保险占绝对主力。一方面，保险公司动力不大。因为这件事，吃力不讨好。

先说一个概念，医疗通货膨胀率，类似通货膨胀。可以理解，你花同样的钱享受不到和以前一样的医疗服务。

从下图可以看出，全球医疗通胀率远高于通胀率，预计2019年中国将超过10%。

对于保险公司来说，开发长期保证续保的医疗保险是不能拒保或者调价的。价格设定略高。与那些一年期医疗保险相比，差距太大，没有市场，设定太低。这10%的医疗膨胀率真的太容易赔偿。

此外，中国的医疗保险相对较新，没有太多的数据可以依赖，医疗技术也在迅速更新，这些都是为保险公司开发的长期医疗险它带来了许多不确定性。

在这种情况下，保险公司的主要产品总是大病保险，医疗保险的战略定位是什么？

短期客户获取产品

打开公司名称，或留住客户销售其他产品。长期以来，产品创新少，同质化。

而且由于这些产品相对便宜，期限短，小亏损对长期运营影响不大，行业竞争激烈，导致价格战。

因此，医疗保险在中国的市场份额一直很低。长期医疗保险市场不多，有的只保证续保期6年。

毕竟一万年太长了，只争朝夕。

此外，人们的需求：

百万医疗丰富了市场保险，以低价给很多人带来最基本的风险保障意义重大。对于百万医疗来说，如果要做一个评价体系，最重要的是:

续保

许多朋友担心他们会突然做手术。他们第二年买不到医疗保险，或者年龄稍大。如果他们有更多的体检异常，他们会告别医疗保险。买保险就是买安心。年复一年，心理不稳定。

市场有潜力，人们有需求，保险公司有痛点，这是《健康保险管理办法》的核心背景，甚至是《关于调整长期医疗保险产品费率的通知》。

另外，说一个大家都没注意到的地方。

我不知道你是否仔细阅读了这份文件。文件通知是关于人身保险公司的。

在目前的百万医疗市场上，许多大玩家都是财产保险公司，如中安财产保险、安心财产保险等。在《健康保险管理办法》下，只有个人保险公司才能开发长期医疗保险产品，必然会影响财产保险公司的健康保险业务。

换句话说，现在市场升级，新技能开放监管，但只有个人保险公司使用，你的财产保险只能先玩现在。全职和兼职是不同的。

谱蓝君总结

监管的目的是解决保险公司的担忧，调整费率，鼓励他们开发长期医疗保险。同时，规范保险企业的经营和销售行为，加强消费者权益保护，使产品真正受益于人民。

与发达国家相比，中国的保险类型仍然相对单一，产品同质化严重。不仅长期缺乏医疗保险，而且一些慢性病可以投保。未来还有很长的路要走。

相信这一新的健康保险政策会遇到很多挑战和困难，但从这些政策的背后，我们确实看到了整个保险市场不断改革和进步的动力。

十九大报告的核心要点是：

中国特色社会主义进入新时代，中国社会的主要矛盾已经转化为人们对美好生活日益增长的需求与发展不平衡不足之间的矛盾。

保险不是这样的，期待明天会更好。

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