投保时被告知除外承保，还有必要买这份保险吗？

这年代，房价这么高、工作这么累、压力这么大，谁身上还没个小毛病？

虽然有的小毛病医生说不要紧，但买保险时，会严重影响到投保结果。

近期，有位朋友聊起，由于甲状腺结节3级被除外了甲状腺相关疾病，自己本来最担心的就是甲状腺疾病会恶化，然而该疾病保司却没给保，那还有必要买这份保险吗？

因为身体异常，有的人在买保险时会被除外承保，烦闷之外，他们也会带来这样的疑惑：“最担心的病都不能保了，这保险还该不该买？”

今填，咱们就来聊聊这一话题，希望能帮大家解答一些疑惑。主要内容如下：

• 投保时被告知除外承保，这是啥意思？
• 都被除外了，还有必要买这份保险吗？
• 谱蓝君总结

买了保险的人都知道，投保时保险公司会问我们诸多问题，例如年纪、职业、过往病史等。保司会依据各种因素来综合判断被保人的风险大小，进而给出不同的核保结果。

一般来说，核保结果分成5种：

其中，除外承保是指，保险公司根据个人的健康告知状况，考虑到患上某种病症的风险较高，因此将相关病症的保障排除在外，但其他疾病能正常保障。

例如，文章开头提到的这位朋友，因为之前检查出甲状腺结节3级，且并未手术，投保某医疗险时得出的核保结论是：除外甲状腺病。

这就意味着，后期因甲状腺病产生的医疗费都不赔。花相同的价格，已有异常身体部位却保不了，搁谁内心大约都会觉得难受。

不过大家也别慌，如果像这位朋友一样，只是在投保某一款产品时，智能核保结论被除外了，我们还可以再努力下，试着多家投保，择优选购。

因为不同保险公司及其产品的核保标准有一定区别，对同一异常指标，有可能出现不同的结论。

自然，如果各种途径都试过了，获得的最优结果还是某种病症被除外，谱蓝君建议大家该买的还是要买。主要考虑到以下两方面：

1、部分除外，其他疾病还能保

静下来想想，尽管除外承保代表着部分保障缺失，但至少还能买，其他的病症也能保。

再往后拖几年，保险费用更贵不说，患病的概率也会不断在增加，如果病况进一步恶变，后边可能直接被拒保了……

如同暴雨天外出，手里只有一把带着小洞的伞，你会选择拿起来用？还是选择淋雨？相信大多数人都会想着有总比没有好，至少还能帮我们挡住一些风雨。

买保险也是一样的道理，趁着还能买的时候，还是尽快配置的好。

另外，即使同是除外，不同产品也可能会存有除外责任不一样的情况，所以建议大家要多番对比，首选除外保障更为友善的产品。

2、身体好转，还能申请保单复议

随着保险业的飞速发展，保险公司的服务也越来越个性化了。目前，一些保司支持长期重疾险的保单可申请复议。

换句话说，对于某些疾病，就算当下被除外承保，后续身体情况好转、指标正常了，还能向保司申请再次核保，通过后可撤销之前的除外责任。

因此，在意自己某项疾病被除外的朋友，在投保时可以选择可进行保单复议的保司或产品，为未来复议争取机会。

不同的保险公司，对复议的要求也会有些不同，如果之前买保险被除外承保了，如今身体状况好转，拥有更好的检查结果，想要试试再次核保，建议可先拨打保险公司电话询问清楚相关要求。

此外，复议的结果也并不能完全确定，能得到撤销除外的新核保结果，自然皆大欢喜；但保持原结果的案例也有许多，具体还得看个人的身体情况。

知乎上曾有人提问，哪些人最想买保险？毫无疑问，早已生病的人一定占不少数。

已生病的朋友，碰到除外承保其实不用太着急。还是那句话，一家保险公司不行，就先多试几家；如果确实找不着能正常承保的产品，那就在除外承保中选一款最好的。

换个角度想，除外承保也并非洪水猛兽，反而更像最后一道防线，使身体有异常的人也能赶上这趟车，获得保障，毕竟还有一些早已患上严重疾病的朋友，想买保险都买不到。

因此，就算某个疾病被除外了，谱蓝君也建议大家，早买早安心。对于被除外部位，平时一定要重视起来了。

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