后台有客户问谱蓝君：
之前买了百万医疗保险，前段时间出险，现在还在治疗，但是保单快到期了，后续费用还能赔偿吗？
关于这个问题，谱蓝君今天就系统地给大家讲讲。
- 具有人道关怀的意义“责任延续”
- 理赔跨越两个保单年度，如何计算免赔额？
- 谱蓝君总结
因为医疗保险属于先付后报的报销型保险，
被保险人出院结算后，往往需要持有发票.申请理赔的病历等材料。
但是有时会出现非常尴尬的情况：
在保障期内出险，人还在医院住院，产品的保障期就到了。
这个时候，大家难免会担心：
- 过了保障期再去申请理赔，会不会给赔偿？
- 到期后产生的医疗费用，还能理赔吗？
对于前者，其实完全没有必要担心，只要在保障期内脱离危险，即使保证到期也可以继续申请理赔。
但是，如果涉及意外保险，我们应该尽快报告，因为间隔太长可能会影响保险公司检查事故真相。届时，我们可能只支付部分保险金，甚至拒绝赔偿。
对于后者，保险公司有一个非常人性化的公司“责任延续”即产品保障期满后，被保险人的治疗尚未完成，可继续承担一定时间的医疗费用报销责任。
例如，百万医疗保险尊享e生2022、医享无忧(保证续保20年)，最多可承担30天的治疗费用：
此外，小额医疗保险和意外险也有“责任延续”，
比如太平洋暖洋洋儿童住院保险和小蜜蜂2号超越版意外险。
延续一定时间的保证，这种设计更加人性化，给被保险人一定的缓冲时间，
但是，如果累计保险金额和累计住院天数达到约定的上限，保险公司仍不能报销。
谱蓝君研究了很多医疗保险，发现大多数产品的条款都有明确规定“责任延续”情况，
但是还有少数产品没有明确说明怎么办？
假如是保证续保的百万医疗保险，我们只要记得及时续保，没有等待期重新获得保障，这样也不必担心理赔问题；
假如是一年期百万医疗保险，此时建议大家在投保前拨打保险公司的客服电话，询问是否包括责任续保。
虽然有了责任延续，保司都可以继续赔付，
但是我们都知道，百万医疗保险一般都有1万元的免赔额，
假如治疗时间跨越两个保单年度，那么保证到期后的理赔情况，也根据是否保证续保而不同。
举个例子，
假设x先生在2021年1月1日投保了一年期百万医疗保险，保障期为2021年12月31日。
2021年12月28日，x先生突发心梗住院，直到2022年1月15日才出院。
12月28日至31日这4天，经社保报销后，假设个人自付费用为3万元；
2022年1月1日至1月这15日内，社保报销后的个人自付费用为7万元。
12月28日至31日的治疗费用保险公司可报销2万元，因为是在保障期内产生的治疗费用，所以扣除1万元免赔额后，
2022年1月1日至1月15日，保险公司还将承担保障责任，因为这是保障期内的疾病治疗，保障期结束后30天内。
但是如果这百万医疗保险是保证续保的产品，在2022年1月1日续保后，就会有一份新的保单。
此时如何计算免赔额？不同的保险公司，理赔方式不同。
大致可分为以下两种：
1.根据两份保单理赔
前4天报销费用:3万-1万(免赔额)=2万
报销费用15天后:7万-1万(免赔额)=6万
个人自付10万元，总报销8万元。
2.续保前的保单一起理赔
报销费用：30000+70000-10000（免赔额）=90000。
由于续保后成本较高，这种只计算一次免赔额的理赔方式会报销更多。
还需要注意的是，假设a产品是保证续保的医疗保险，B产品是不保证续保的医疗保险，
假如保险事故的发生日期是在保障期结束后，那么B产品就不会理赔，
如果是保证续保的A产品，因为续保一般不需要重新计算等待期，所以如果是在上一个保单年度保障期结束后不久，A产品仍然可以理赔，此时就体现了保证续保医疗保险的优势。
当然，如果上一保单年度没有出险，
大部分不保证续保的产品，如果不停止销售，可以顺利续保，无需重新计算等待期；
但是如果出了险，就要注意在保单到期前提前询问是否可以续保，或者投保新产品，以免出现担保空缺。
保险条款看起来很冷，但也有一些“温情”的一面。
在设计产品时，保险公司也会考虑被保险人的各种情况，给出相应的解决方案。
比如上述保障期内发生事故，保证到期治疗尚未结束的情况，保公司有责任延长期。
同时，这些细节展现了保险的人文关怀。
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