复利的保险理财产品值得购买吗？

今年以来，银行存款和国债的利率持续走低，因此很多人就把目光投向了可以长期锁定利率的保险理财产品。

那么这些号称收益复利增长的保险理财产品，到底值不值得购买呢？下面我们来聊聊这个问题。

主要内容如下：

• 什么是复利？与单利有什么区别？
• 复利的保险理财产品值得购买吗？
• 谱蓝君总结

复利，可以简单理解为利滚利；再说形象点，就是滚雪球，越滚越大。

将本金投入后，随着时间的推移，本金会产生利息；这部分利息会和本金一起作为新的本金继续增值，然后一直这样持续下去，最后发生爆发性增长。

与之对应的是单利。单利是按固定的本金来计算利息的，产生的利息不会与本金一起增值。所以即便单利会随着时间积累得越来越多，但远不如复利增长来得多，时间越长，两者差距越明显。

而保险理财产品的复利，其实说的是预定利率。

预定利率是保险公司在给产品定价时，根据公司未来预期投资收益而为保单假设的年收益率。

但在现实情况中，保险公司需要考虑运营成本，在扣除掉运营成本后，才是回报给客户的实际收益，所以一般预定利率都会大于实际收益率。

根据监管规定，现行最高的预定利率是3.5%。只要理财险产品以3.5%为预定利率，那么实际收益率就不会超过3.5%。

因理财险都是长期险，所以我们长期持有保单，随着时间推移，实际收益率会无限趋近预定利率。

所以业务员所说的3.5%复利增长的保险产品，其实就是预定利率3.5%的保险产品。

现在最火复利的保险理财产品有年金险和增额终身寿，这两类产品具有以下特点：

1、安全稳健

年金险和增额终身寿的收益都是白纸黑字写在合同中的，年金险会载明年领取金额，增额终身寿会载明现金价值，其收益是明确的。

而且保险产品有银保监会的监管以及《合同法》《保险法》等法律文件兜底，投保后保险公司必须按保险合同办事。

相对股票、基金等理财方式来说，这类保险理财产品更加安全稳健。

2、复利增长

现在大家为了求稳，多数人在选择理财工具时都会考虑银行存款、国债和保险。

银行存款和国债是单利增长，还面临着利率下调的风险；而年金险、增额终身寿这两类产品，则是复利增长，持有时间越长，增值效益越显著，非常适合用来做长期规划！

下面给大家演示一下怎么用年金险和增额终身寿来做养老规划：

• 年金险：以养多多3号（保证领取10年版）为例。

30岁男，年交10万，交10年，60岁开始按年领养老金。

每年可领158200元，领到80岁，累计领取3164000元，是已交保费的3.1倍，IRR达到3.49%；100岁时，累计领取6328000元，是已交报废的6.3倍，IRR达到4.57%。

活得越久领得越多，完美对冲长寿风险！想要老年有源源不断现金流作为养老资金的，可以考虑养老年金险，不怕老了没钱花。

• 增额终身寿：以增多多3号为例。

30岁男，年交10万，交10年，累计交100万保费。

现金价值逐年稳定增长，缴费期满时，现金价值超过累计保费；60岁退休时，账户现金价值已达到236万，直接翻了一倍不止。

自退休起，通过减保每年领取10万元作为养老金。领到90岁，累计领取了310万元，账户里仍剩余119万现金价值；再领10年到100岁，账户里仍剩下50万现金价值。如果身故了，还可以把余下的资金作为遗产留给家人，传承财富。

增额终身寿的应用场景比养老年金更丰富些，可以满足养老金、教育金、创业金、婚嫁金等规划目标，资金运用更加灵活。

总的来说，复利增长的年金险和增额终身寿还是相当不错的，资金安全稳健、长期收益可观，非常适合想要长期规划、锁定利率的朋友入手。

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