返还型保险为什么不值得买？有哪些坑？

近几年越来越多的保险公司推出返还型重疾险：有病治病，没病返钱，生病了是保障，没生病当存钱。听起来好像很实用、很划算，完美解决了很多小伙伴担心保险没理赔就白买的顾虑。听起来很不错呀？事实上真的如此吗？还真没那么简单！今天谱蓝君就给大家扒一扒返还型保险的那些坑！主要内容如下：

• 什么是返还型保险？
• 返还型保险有哪些坑？
• 谱蓝君总结

返还型保险指的是，保险期间内出险，赔付合同约定的保额，合同终止；保险期间内没有出险，到约定的年纪退还约定金额，合同终止。也就是说，不管保险期内是否出险，都能获得赔付，要么赔保额，要么返保费。

具有“返钱”功能就是它的最大特色，即我们常说的“有病治病，无病返钱”。不过，都说羊毛出在羊身上，保险公司不是慈善机构，既然能返钱，那么价格自然比较高，在与消费型保险保障内容差别不大的情况下，返还型保险的价格是消费型保险的1~3倍。

现在市面上的返还型保险基本可以分为返还型意外险和返还型重疾险两种，谱蓝君来说一下这两种保险产品到底坑在哪：

1、返还型意外险

意外险本身属于比较好买的保险产品，保费便宜，投保简单，保障各种意外风险。但返还型意外险保费较贵，而且不保伤残，一般也没有意外医疗责任，普通意外医疗费用不能报销，实用性大大降低。

分析市面上大多数返还型意外险，不难发现以下几点坑：

所谓保费便宜：每天只需5块钱，实际每年保费高达一千多元。

所谓的保障全面，保额高：实际要么只保障身故，要么保障身故+全残。但意外事故中导致身故或者全残的概率毕竟是很小的，更多的是造成伤残。而返还型意外险只保障发生概率小的身故和全残，就显得很坑。

所谓返还保费：返还型意外险虽然可以在保障期满并且被保险人还存活的情况下返还已交保费和一定的利息，但是利率比较低，一般在1%-2%，比银行定期利率还低。

所谓长期保障：交费10年可以保30年，不如说不幸入坑，坑足30年。而且保障非常有局限性，意外伤残不赔，意外医疗不赔，总赔付保额低，说白了就是主返还，次保障，主次颠倒了。

谱蓝君在这里给大家展示几款纯保障的少儿意外险，具体如图所示：

以上这几款产品的保障非常全面，不仅包含意外身故，意外伤残，还有意外医疗保障，报销比例都是100%。最重要的是，上面几款产品基本都在一百以内，性价比很高。

大家想一想，如果我们买一款返还型的意外险，一年一千多，每年多交一千多块钱，最后收益率仅有1%左右，还不如把多出的钱存到银行来的实在。

2、返还型重疾险

我们都知道重疾险是保障重大疾病风险的，一般用于大病治疗。所以买重疾险的关键就是买保额，只有高保额才能带来充足的保障。而返还型重疾险是指在约定时间内，没有发生任何理赔，保险公司可以返还所交保费或给付保额的保险。

天下没有免费的午餐，获得了返还功能，必然要牺牲其他的功能：要么降低保额，要么减少功能。另外，一般返还型重疾险会比消费型重疾险贵几倍，保费更贵的情况下还要降低保障力度，性价比实在低。

这里谱蓝君给大家推荐两款重疾险，不捆绑身故责任，可以自由选择，当然预算十足的小伙伴想要附加身故保障，也是没有问题的：

（1）国联人寿·达尔文7号

达尔文7号是达尔文系列的最新升级版，不仅保障更丰富更全面，也刷新了终身版单次赔付重疾的地板价，性价比更上一层楼。

·基础保障简单，仅轻症+中症+重疾+被保人豁免，不捆绑责任；

·有六大可选责任，投保非常灵活，可根据需求自行附加责任；

·重疾赔付后，再次确诊非同组中轻症依然可赔；

·可选ICU住院保险金，保障轻中重疾之外的未知疾病；

·可选恶性肿瘤-轻度或原位癌额外赔，恶性肿瘤保障范围更大；

适合谁买：追求高性价比，想保终身，看重ICU住院保障及癌症保障的朋友。

（2）和泰人寿·超级玛丽7号

超级玛丽系列以性价比著称，进化到7号也仍保持这强劲的市场竞争力——

·含重疾复原责任，60岁前确诊重疾后间隔3年可再赔80%；

·60岁前首次确诊重疾一次性赔2倍；

·中轻症保障全，60岁前确诊中症额外赔20%；

·各项保障责任独立附加，整体性价比很高

适合谁买：想保终身、看重同种重疾二次赔，优先考虑超级玛丽7号。

总之，关于返还型保险，千言万语汇成一个字：坑！所以谱蓝君不建议大家买返还型保险，性价比低又保费贵，完全没必要为了一份保险增加自己的经济负担。

要知道，保险最大的作用是保障人身健康，规避疾病风险。相信结合预算情况和实际需求的小伙伴，一定能够更好的挑选适合自己和家人的保险产品。

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