10个问答，了解”个人养老金“

个人养老金是中国养老服务保险体系第三支柱，与第一支撑基本养老保险、第二支柱企业年金和年金不一样，个人养老金是国家政策扶持、本人自愿、市场化运营的补充养老保险规章制度。

①参与目标：参与城乡居民基本养老保险或是城镇居民基本养老保险的员工

②参与方法：先设立个人养老金账户，随后选择一家符合要求的商业银行设立或是特定自己唯一的个人养老金资金帐户。

③交费时长：参与人能按月、分批或按本年度交费，交费信用额度按自然年度总计，第二年重算。

④交费额度：参与人一年交纳个人养老金信用额度上限为12000元，参与人每一年交费不能超过该交费信用额度限制。

11月25号，人力资源社会保障部公布在36座城市优先运行个人养老金制度。

第一批开设个人养老金银行开户业务流程银行一共有23家，在其中6家国有制大中型商业银行、12家股份制银行和5家大城市商业银行。实际组织名册如下所示：

在挑选个人养老金资金帐户的开户银行时，很多人都会密切关注各家银行的银行开户褔利，哪个银行福利好便去哪一家银行开立账户，这里需要友情提醒褔利仅仅一方面，此外，可以先从基本户服务项目、资本管理、个人养老金资询这三个维度来挑选开户银行。

①基本户服务项目涉及到个人养老金的缴交、应用、取出等，针对第一批批准开设个人养老金业务23家金融机构而言，在基本户服务方面早已做到了极致规范化，并没有太明显了的差别。

②资本管理，就是说开户银行对于个人养老账户可项目投资的实际商品。包括本人养老储蓄商品、个人养老金投资理财产品、个人养老金保险商品、个人养老金公募基金产品等。一定要先评定下银行贷款产品和自己市场需求的匹配度。

这儿尤其需注意，依据银监会《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，参与人仅可以购买其个人资金帐户开户银行所公开发行的存款商品，因而，假如想要买特殊养老储蓄商品，那就需要在参与特殊养老储蓄改革试点四家国有银行选出一家银行开户。

③个人养老金资询，就是指开户银行从技术的视角提供咨询服务与建议等业务。每一个人养老服务需求和计划不一样，需要选购哪一种商品？怎样根据本人养老服务需求开展理财规划？这都是技术专业技术咨询中应当解决问题，归属于银行创新能力。

可以。

依据《个人养老金实施办法》，商业银行应是参与人个人养老金资金帐户给予变动服务项目，并指导搞好新老帐户对接和旧账号注销。

这里需要友情提醒，许多已开户好朋友意见反馈，现在银行的账号注销作用仍在设计中，还是建议大家还是不为了能纯粹撸羊毛来选择开户银行，最好选择适宜自身。

个人养老金资金帐户中的资产，可自由选择选购符合要求的活期存款、投资理财产品、商业养老保险、证券基金等个人养老金商品，假如临时没有买金融理财产品就按照活期存款计算利息。

个人养老金采用市场化运营，存有经营风险，参与人需慎重挑选。根据不同市场需求的好朋友，在选择这四类产品的时候，有3点推荐：

①股票投资风险低好朋友，能将绝大多数养老服务理财规划在活期存款和投资理财产品的风险相对较低的商品上，将一小部分投资于权益类产品。

②更侧重于保障、对盈利关注并不看重的朋友们，能够对保险产品提升关心，挑选能够提供更为丰富养老服务保障提供服务的商品。

③喜好于收益尤其是注重长期性回报好朋友，可以适当增加中远期权益类投资占有率，多配备一些收益高的，并组合一部分收益低商品，根据合理配置来实现自己的梦想预估。

总而言之，在经过个人养老金资金帐户来投资时，要根据自己的喜好、养老服务需求和风险承受度，开展不一样风险与收益商品搭配，要注重多样化配备财产，防止将投资集中于单一产品品种。

个人养老金资金帐户封闭式运作，做到下列任一要求的，可以按照月、分批或是一次性领到个人养老金：

（一）做到领到养老退休金年纪；

（二）完全丧失劳动能力；

（三）出国留学（境）居住；

（四）国家规定的其他情形。

非常简单。

已领取养老退休金的，可向商业银行明确提出领到个人养老金。商业银行立案后，应当通过服务平台核实你领到资质，获得你自己社会发展保障卡银行帐户，依照你指定的领到方法，进行个税代缴后，将资金划转至你自己社会发展保障卡银行帐户。

注意，交纳个人养老金以后，必须主动去申请能享受税收优惠政策，实际步骤如下：

第一步：开启“个税”APP，点一下主页“常见业务流程”—“管理方法”，加上个人养老金扣减信息化管理到常见业务流程

可以避税。

第二步：进到个人养老金扣减信息化管理，按显示开展填写就可以

提醒一下大伙儿，2023年度个税专项附加扣除，必须在2022年12月31日前确定！

在中国养老保障体系中，个人养老金归属于第三支柱，而社保养老金归属于第一支撑。关键差别有三点：

①交纳主体和执行抗压强度不一样

依据《社会保障法》的需求，用人单位和本人依规交纳社会发展保险费，归属于强制性交纳，花费由所在单位及个人承担。

而个人养老金乃是自行参加，不论是城乡居民或是城镇居民均可以报名，花费均由本人担负。

②操纵不同

社保养老金账户额度由社会保险基金统一来投资运作管理。

而个人养老金账户要根据自己的股票投资风险，在规定商品范围之内自由选择配备多种产品，比如商业养老保险、养老储蓄、养老理财和养老目标基金等。

③领到不同

社保养老金只有按月领到。

而个人养老金能选按月、分批或是一次性领到，领到方法一经确认不能变更。

都是属于养老服务第三支柱。首要差别如下所示：

①享有的相关政策不一样：个人养老金能够享受税收政策，精确说叫“税延”，由于领到时需交3%的税，但商业养老保险并没有税优现行政策。

②缴费不同：

个人养老金：每一年不得超过交12000元，退休前都能够交，能够终断，能够少缴。

商业养老保险：每一年交的钱自己做主，可年交可月交，可选择一次缴清，还可以3年、5年、10年、15年、20年交。

③领到年纪不一样

个人养老金：做到退休年龄规定才能够领，受限于政策影响，例如延长退休年龄。

商业养老保险：购买保险自己选择并写入协议，女士最开始55岁领到，男士最开始60岁领到，最迟可70岁领到，不会受到我国政策影响。

④领到不同

个人养老金：可以一次性领到，还可以按月、分次领到，可领多久需看有多少钱。

商业养老保险：可月领或是年领，一般活多长时间领多长时间，不断终生。

④领到额度

个人养老金：可领要多少钱不是很明确，受投资理财产品年利率危害，包含专享养老服务保险新产品的浮动收益一部分，都无法确定。

商业养老保险：可领是多少、可领多长时间都确立写到合同书，不会受到现行政策、销售市场环境危害。

⑤协调能力

个人养老金：在离休以前除突发情况（完全丧失劳动能力或出国留学出国居住）是不可以取出的，协调能力差。

商业养老保险：可退保险、可保单贷，甚至部分产品支持一部分减保，协调能力相对性好一点。

⑥死亡保障

个人养老金：悲剧死亡，继承者可传承剩余的部分。

商业养老保险：有死亡保障，并且有一定的赔偿金融杠杆，还没有开始领就死亡，死亡赔钱比所交保费多，领到后死亡的，一般能把规定时间内没领取的钱给亲人。

总而言之，个人养老金和商业养老保险的差别还是蛮大的，但是它们并非二选一之间的关系，只是相互之间填补之间的关系。

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