大家在配置保险时，问过谱蓝君最多的问题，是关于保险产品：
“我想买保险，请问推荐哪款？”
“XX这款产品怎么样？”
……
挑选性价比高的产品，确实很重要，但配置保障，不是给自己或家人买一份保险产品就搞定了的；
配置保障，应该要基于整个家庭的保障需求和财务情况，有针对性地制定保障方案，再去匹配产品，保证用有限的财务预算，满足每个家庭成员的保障需求。
否则，就会出现只有部分家庭成员有保障，其他成员患病时，整个家庭的财务状况依然瞬间坍塌的情况；
或者满足了每个成员的保障需求后，才发现远远超过整个家庭的合理保费预算。
所以今天谱蓝君就来和大家聊聊最常见的家庭类型——一家三口，根据不同收入情况（年收入10万、年收入20万、年收入30万）可以怎样配置家庭保障。
主要内容如下：
- 配置保险三步曲
- 年收入10万的保险方案
- 年收入20万的保险方案
- 年收入30万的保险方案
买保险千万不能一上来就直接看产品，否则十有八九掉坑！
第一件事应该是要先明确自己家庭的需求：谁要买？买什么（险种）？买多少（保额）？
1、风险梳理
一般会造成家庭财务坍塌的风险有三种：身故风险、疾病风险、残疾风险。
家里赚钱的人就是家庭经济支柱，ta们如果身故会对家庭财务造成重大损失，因此ta们需要配置寿险，确保ta们不幸身故的话其余家人还能正常生活。记住，小孩和退休老人没有经济责任，不需要寿险保障。
任何一位家庭成员一旦生病/残疾，都会对家庭财务造成影响，因此每位家庭成员都应该配置重疾险、医疗险和意外险。
2、量化需求
确定了每个家庭成员需要买什么险种后，接下来就是量化需求，计算每个险种要买多少保额了。
a.寿险
一旦经济支柱不幸身故，寿险的理赔金要用来支撑家庭继续正常生活，所以寿险保额需要覆盖以下四项主要开销：家庭负债、孩子的教育费用、生活开支、双方父母的赡养费用。
（寿险保额参考计算公式↑）
把四项主要经济责任相加，再减去家庭已有的流动资产，得出的就是整个家庭需要配置的寿险保额了。
如果是双收入支柱家庭，那么可以根据各自的收入占比进行保额分担。
比如计算得出家庭共计需要160万保额的寿险，而夫妻两人的收入相同，那么两个各自配置80万保额的寿险即可。
至于保障多久，覆盖家庭支柱的经济责任即可（一般20年或30年），比如供完房贷、孩子毕业经济独立等，即可终止保障了。
b.重疾险
重疾的保额，可以按照这样的公式计算：
目前国内人均重疾治疗费是50万左右，大家再结合自己所在城市的社保报销范围、个人年收入水平的因素，可以计算得出自己应该配置的重疾保额。
孩子虽然生病期间没有收入损失，但父母照顾孩子也会造成误工，而且孩子年纪小，配置重疾险便宜，建议直接配置50万保额起。
预算有限就保至70岁，预算充足就保终身，预算再充裕些可以考虑配置重疾多次赔付的产品。
c.医疗险和意外险
目前市面上的主流医疗险为百万医疗险，百万元以上的报销额度足矣，无需我们过于关注保额，重点应该放在保障责任细节上。
意外险的保障内容也比较统一，按需选择即可。
3、敲定预算
合理保费支出，应该要根据家庭的可支配收入而定，最多不应超过家庭年收入10%。
在预算范围内满足以上保障需求即可，买保险是为了防范风险，不要影响家庭当下的正常生活。
按照以上的配保思路，我们以不同年收入家庭为例给大家示范，应该如何搭配设计保险方案。
家庭基本情况：
王先生和太太今年都30岁，有一个3岁的儿子；
两人月收入各5000元，家庭年收入10万元出头；
一家三口只买了社保，没有买过任何商业保险。
资产负债情况：
目前家庭存款10万，每个月要还2000元房贷，还剩17年，约30万负债。
现金流：
加上房贷后，家庭月支出约5000元，年盈余约6万。
根据上面的需求分析，可以得出王先生家庭保障的基本雏形：
王先生夫妇两人：
寿险：保额各50万，保障期至少20年
重疾险：保额各40万
医疗险和意外险：均购买一年期产品
儿子：
重疾险：保额50万
医疗险和意外险：均购买一年期产品
家庭合理保费预算：7000元左右
结合家庭的预算，做两个方案供大家参考：
方案一：预算有限，满足基础保障
对于年结余较少，或者近期有大额支出导致目前资金不足的家庭，可以考虑这类方案，在预算内把基础保障做足。
全年全家保费支出7708.5元，月均642.4元。
(点击可查看高清大图）
优势：
当下保障齐全：每个家庭成员该配的险种都配齐了，保额也充足，当下的基本保障得到了满足。保费优势：在保障到位的前提下，选用同类产品中价格极具竞争优势的产品，性价比较高。
劣势：
仅保障定期：全家的重疾险都是保定期的（大人的保至70岁，孩子的只保30年），以后预算充足了需要补充保障。
方案二：预算高，做充足保障
这个方案适合目前财务情况相对稳定的家庭，在不造成家庭负担的前提下，把保障做到最好，留出一定的安全余量。
全年全家保费支出12843.5元，月均1070.3元。
(点击可查看高清大图）
优势：
终身保障充足：全家成员都配置了保障终身的重疾险，一步到位，保障全面又充足；
重疾多次赔：大人和小孩的重疾都可多次赔付，不用担心出险后失去重疾保障，留足安全余量。
这样的方案，已经把该有的保障都配置齐全了，没有什么缺点。
基本情况：
林先生和太太今年都30岁，儿子今年3岁；
两人月收入各8000元，加上年终奖后，家庭年收入约20万元；
一家三口只买了社保，没有买过任何商业保险。
资产负债情况：
目前存款20万，每个月要还3400元房贷，还剩17年，约50万负债。
现金流：
加上房贷后，家庭月支出平均约10000元，年盈余8万。
梳理前面的内容，可以得出林先生家庭保障的基本雏形：
林先生夫妇两人：
寿险：保额各100万，保障期至少20年；
重疾险：保额各50万；
医疗险和意外险：均购买一年期产品；
儿子：
重疾险：保额50万
医疗险和意外险：均购买一年期产品；
家庭合理保费预算：16000元左右
结合家庭预算，下面给出两个示范方案：
方案一：预算有限，基础保障
这个方案适合预算有限的家庭，年收入20万，但年结余较少，或者近期有必须支出的大额现金流，导致目前资金不足。
家庭全年保费支出10227元，月均852.3元。
(点击可查看高清大图）
优势：
保障齐全：在保证保额足够的情况下，保费最低，每年1万多元，就覆盖了身故、残疾、疾病等所有人身风险。
保障充足：大人和小孩的重疾险赔过1次重疾后，合同不会终止，轻中症还有机会再赔。
劣势：
仅保障定期：大人只保至70岁，孩子保30年，对于孩子来说风险更大。
方案二：预算充足，全面保障
这种组合方式适合目前财务相对稳定的情况，在不造成家庭负担的范围内，把保障做到最好，留出一定的安全余量。
家庭全年保费支出20263元，月均1688.6元。
(点击可查看高清大图）
优势：
转移失能风险：大人的定寿附加失能险，把身故/全残和失能的极端风险都转移出去了；
重疾保障充足：大人和小孩的重疾险都更换为多次赔付重疾险，保障终身；小孩还有疾病额外赔与癌症保障，保障力度大大加强；
新增小额医疗：小孩在百万医疗的基础上，再配置一份小额医疗，弥补百万医疗免赔额高的不足。
这个配置方案覆盖了整个家庭的所有人身风险，保障足够全面，而且保障额度也够高，没有保障缺口。
基本情况：
刘先生和太太今年都30岁，儿子今年3岁；
两人月收入各10000元，加上年终奖后，家庭年收入约30万元；
一家三口只买了社保，没有买过任何商业保险。
资产负债情况：
目前存款30万，每个月要还5000元房贷，还剩17年，共72万负债。
现金流：
加上房贷后，家庭月支出平均约13000元，年盈余14万左右。
梳理前面的内容，可以得出刘先生家庭保障的基本雏形：
刘先生夫妇两人：
寿险：保额各130万，保障期至少20年；
重疾险：保额各50万；
医疗险和意外险：均购买一年期产品；
儿子： 重疾险：保额50万
医疗险和意外险：均购买一年期产品；
家庭合理保费预算：30000元左右
结合家庭预算，下面给出两个示范方案：
方案一：性价比高，长久保障
该有的保障都有，保费也控制在预算范围内。
家庭全年保费支出21246.9元，月均1770.6元。
(点击可查看高清大图）
优势：
定寿扩展失能保障：附加了失能保险，覆盖身故/全残和失能两大极端风险；
重疾保障充足：大人和小孩的重疾险都保终身，一次到位；保额充足，60岁前均有疾病额外赔，疾赔付力度超强；
意外险保额超高：意外险选了最高配版，保额达100万；意外医疗最高也可以报销10万，保障全面充足。
劣势：
重疾仅单次赔，预算充足可更换为重疾多次赔；此外还可附加上一些专项保障，比如癌症额外赔、住院津贴等等。
方案二：预算充足，留出安全余量
如果家庭预算非常宽裕，那可以考虑加强重疾保障，留足安全余量。
家庭全年保费支出35442.7元，月均2953.6元。
(点击可查看高清大图）
优势：
重疾险都更换为重疾多次赔付产品，大人附加上身故、疾病额外赔以及癌症津贴保障，儿子身故保障改为赔保额，且附加了所有可选责任，保障非常全面。
以上方案选用的都是目前性价比较高，处于第一梯队的产品，但仅供参考。
大家可以结合自己家庭的实际情况，去考虑叠加保额，或附加其他专项保障，比如心脑血管多次赔、癌症多次赔等等；这些都是可以根据家庭保障需求来灵活调整的，没有固定答案。
其实无论一个家庭的年收入是多少、有几口人，配置的思路都是一样的，只要按照开头的方法把保障需求明确好，那么最终出来的方案都不会出大错。
当然，没有一套方案是适用于所有家庭的，即使有些家庭目前财务情况很相似，但也会因各自家庭对未来的规划不同、身体健康情况不同等，最终方案的明细会不同。
因此，以上方案仅作参考，大家实际上配置的时候一定要根据自己的实际情况和需求去调整。
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