投保前弄清楚这3个问题，避免九成理赔纠纷！

前几天，在朋友圈看到一个老同学在吐槽保险，说以后再买这玩意儿他就是傻X！

火气这么大，怎么回事？

原来，去年年底他经亲戚介绍，通过某保险公司的业务员买了一份百万医疗险。

今年因为甲状腺癌手术住院，申请理赔时却遇到阻碍。

保险公司以他投保前存在疾病史，投保时未如实告知为由，告知他解除合同，因此拒赔。

他自然不接受，这几天就一直在跟保险公司拉扯。

谱蓝君了解到，这个同学去年的体检报告上显示他有甲状腺结节三级，但投保当时并没有进行告知。

▲保单合同关于健康告知的记录

对此他说，问过体检医生，对方说没有大碍。

投保时业务员也只是问他，是否有手术记录、体检异常或者既往症，他自然是回答没有。

到这里也就破案了。

带病投保被拒赔，真赖不得保险公司。

事实上，像这种因为「认知差异」导致的保险纠纷还真不少。

今天咱们就来讲讲，买保险时应该注意哪些问题，才能更好保护自己的权益，避免理赔纠纷的发生。

主要内容如下：

• 严格执行如实告知义务
• 了解自己买的保险保什么
• 关注自己买的保险不保什么
• 谱蓝君总结

有数据显示，在保险公司拒赔案件中，因为投保人没有履行如实告知义务的占到70%。

“健康告知”是保险公司给我们出的健康考卷，里面会问到我们的既往病史、目前的健康状况等。

我国大陆实行的是“有限告知”，即没问到的不用告知，但有问到的就一定要如实告知。

如果隐瞒病情投保了，将来出险，保险公司是可以拒赔的。

不过有时候也并非隐瞒病情，而是没有认真对照健告里面的条款，或者不清楚健告中提到的专业名词，造成未如实告知。

这里面，「异常指标」和「慢性疾病」的告知就是翻车最多的部分。比如甲状腺结节——

如果谱蓝君那位同学有留意的话，或者他的代理人朋友足够专业，能带他一条一条去过健康告知的话就会发现，基本所有的百万医疗险健康告知中都会提及结节问题。

还有慢性疾病——

很多人患有慢性疾病，在健康告知时却没有进行告知，这些都会导致后面理赔时出现纠纷。

正确的做法是，健告中没有提到的问题不必告知，提到的问题就要以自己的体检报告、就诊记录为准，而不是光凭感觉。

如果遇到不确定的问题或者不理解的名词，最好咨询专业的人士后再进行后面的操作。

除了未严格执行健康告知以外，「不在保障范围内」也是出现理赔纠纷比较多的情况。

有些朋友在买保险时，可能稀里糊涂，根本不知道自己买了个什么玩意儿。

有的可能是遇到了不专业的保险业务员，没有把保险条款讲清楚。

不同的保险功能不同，如果不在保障范围内，保险公司自然就不可能赔。

想要避免这种情况，我们就必须了解自己买的是什么，能保什么。

对于健康险来说，保障范围、就诊医院、报销原则这三点是需要我们特别留意的。

• 保障范围：

• 就诊医院：

就诊医院的限制多见于医疗险中，因为医疗险通常对报销的医院有一定的要求和限制。

比如百万医疗险一般会要求被保人在公立二级以上医院普通治疗部治疗就医才给予报销，而特需部、VIP部、私立医院、疗养院等是不能报的。

• 报销限制：

百万医疗险、意外险中的意外医疗部分都是有报销范围限制的。

比如：能不能报销社保范围外的费用？报销比例是多少？

如果条款中约定了只能报销社保范围内的费用，那么社保范围外的花费是不能报销的。

再比如：有没有免赔额？免赔额是多少？

对于性价比比较高的百万医疗险来说，一般都会有1万元的免赔额，扣除了免赔额之外的费用才能计算报销；

对于意外医疗的报销，有些意外险会有100元的免赔额，有些就没有，这都是理赔前需要我们注意的地方。

• 免责条款

保险条款中都会明确写明【免责条款】，也就是发生这些情况时，保险公司是不赔的。

我们买保险的时候要仔细阅读这部分内容。

比如百万医疗险一般不赔既往症。既往症，很好理解，就是买保险之前就已经有的疾病。

比如投保前我们就有健康告知中提到的结节问题，那就算既往症。投保后因为相关疾病产生就医费用，通常都是不能报销的。

再比如寿险，两年内自杀也会免责。

还有像打架斗殴、酒驾、吸毒等违法犯罪造成的出险，都是在免责条款内的。

• 等待期

因为等待期内出险造成的理赔纠纷也不少见。

等待期，也被称为保险公司的观察期。

等待期内出险通常不能赔付。

所以，买保险时我们也要留意保险不能保什么，要有意识地规避不利的情况。

看到这里，可能很多朋友会觉得不安：那买了保险不是很难赔？

其实不是这样，保险本身是一种合同，双方白纸黑字的契约，是受法律保护的。只要符合理赔的条件，最后保险公司都会赔付。

从保险公司每年公布的理赔数据中也能看到，获赔率基本都在97~99%左右，拒赔只是极少的一部分。

在写这篇文章的时候，谱蓝君也在中国法院网看了不少的理赔纠纷案例，发现很多无法明确界定是哪方责任的情况下，出于保护弱方，法院通常会在一些复杂的保险条款上稍微偏袒消费者。

说到底，只要我们合法合规，严格遵守每个投保流程的要求，就不用担心理赔的问题啦。

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