在利率下行的时代，越来越多人在为手中的闲钱找个好去处。
要安全稳定、收益可观、门槛还不能太高！
满足以上几点要求的理财险，在这两年被越来越多人青睐，其中最受欢迎的就是年金险和增额终身寿险。
要给自己存养老钱、给孩子存教育金，又或者单纯想给闲钱找个能长久稳定增值的地方的朋友，今天可要好好看看了！
谱蓝君汇总了市面上最热门的年金险和增额终身寿，来看看哪款能满足你的需求～
主要内容如下：
- 年金险产品精选
- 增额终身寿产品精选
- 谱蓝君总结
年金险具备“强制储蓄、收益明确、安全性高”的特性。
在投保时约定好开始领取的年龄，达到该年龄时就可以按月/年领取年金。
每月/年能领多少是一开始在合同中就明确了的，活多久就领多久，有效对冲长寿风险。
谱蓝君从市面上热门的年金险中挑出了几款有代表性的产品，给大家提供参考：
- 招商仁和·和润年年
- 中荷人寿·金生有约（优享版）
- 恒大人寿·北极星
- 长城人寿·八达岭典藏版
- 复星保德信·星海赢家（庆典版）
- 复星保德信·星福家（定期版）
- 大家养老·养多多3号
- 大家养老·福满满
- 光大永明人寿·光明慧选
配置建议：
高领取：金生有约、北极星（方案一）、八达岭（保至85岁版）、星海赢家（保证领取15年）、养多多3号（保证领取10年）
有养老社区：和润年年、北极星、星海赢家、星福家、养多多3号、福满满、光明慧选
万能账户好：和润年年、八达岭、星海赢家、星福家、光明慧选，保底利率均达3%
下面给大家说说这几款产品各自的优势：
招商仁和·和润年年
和润年年最大的亮点是现价持续终身，相比开始领取后现价归零的产品更加灵活，如果遇到急事需用钱，可以通过退保获得一笔可观的资金解决燃眉之急。
同时保证领取25年，如果在保证领取期内身故，剩下未领取的部分会一次性给付，规避因早逝导致年金损失的风险。
此外，还可搭配“招管家”万能账户，保底利率达到3%，未领取的年金可进入账户二次增值；如果保费达到一定标准，还可享受养老社区入住权益。
适合人群：
看重保证领取、二次增值，或养老社区权益的朋友。
中荷人寿·金生有约（优享版）
金生有约（优享版）投保门槛低，500元保额即可起投；支持月缴，可减轻缴费压力。
保障期有领取20年或终身可选，两个计划都可实现高领取：
领取20年：覆盖退休后20年的养老黄金期，年领取金更高，适合注重养老前期个人生活品质的朋友入手；
保终身：活多久领多久，可以很好地对冲长寿风险，适合家庭有长寿基因，看重长期生活保障的朋友入手。
适合人群：
预算有限，追求高额领取的朋友。
恒大人寿·北极星
北极星有5个保障计划，包括1个基础方案以及4个变更方案。
开始领取前可申请变更领取方案，灵活性强，不管是想有富足的养老金，还是想保证财富传承，这款养老年金都能满足。
同样缴费情况下，每个方案的收益表现不同，适用人群也不同，大家按需选择即可：
基础方案：保证领取20年，年领取金额排第二，适合看重保证领取，又想要高额领取的朋友；
变更方案一：领取后身故返还剩余保费，年领取金额最高，适合看重高额领取、有长寿基因的朋友；
变更方案二：领取后身故返还所交保费，适合想要传承资产的朋友入手；
变更方案三保证领取25年，变更方案四保证领取30年，领取稳定，年领取金额稍低，适合想有稳稳现金流收入，不承担风险的朋友入手。
长城人寿·八达岭典藏版
八达岭典藏版投保门槛非常低，趸交3000元起、年交1000元起，对于预算有限，想低门槛开始养老规划的朋友很友好。
有三个保障计划，分定期版、终身版和终身增额版，各有特色：
定期版：保至85岁，满期可领6倍基本保额作为贺寿金，到85岁的收益是同类产品中的佼佼者，看重高额领取的朋友可考虑；
终身版：保终身，保证领取20年，每年领固定金额，活多久领多久，收益相对可观，各方面都比较均衡，适合追求稳定收入的朋友；
终身增额版：保终身，保证领取20年，每年养老金按3%递增，前期领取金额低，后期越来越高，活越久领越多，适合有长寿基因的朋友。
复星保德信·星海赢家（庆典版）、星福家（定期版）
星海赢家（庆典版）和星福家（定期版）都是复星保德信新推出的养老年金险，前者保终身，后者保至80岁。
投保规则基本一样，主要区别在保障责任和领取金额上：
星海赢家（庆典版）：只提供养老金保障，可选保证领取20年或15年，在领取前可以变更转换，非常灵活；保证领取15年的领取金额比保证领取20年高，看重高领取的考虑可15年版。
星福家（定期版）：最多只保到80岁，虽然领取期限短，但领取金额并不少；不仅有养老金保障，保证领取15年，还有祝寿金保障，如果到80岁仍健在，可以领取10倍基本保额作为祝寿金，相当于一次性拿到10年的养老金。
此外，这两款产品都可以附加万能账户，保底利率3%，可实现资金二次增值；还有丰富的增值服务，包括养老社区、信托服务、高端医疗等。
适合人群：
追求高领取，看重增值服务的朋友。
大家养老·养多多3号
养多多3号有两个版本：保证领取10年和保证领取20年。
10年版：最高50岁可投，保证领取期短，但养老金领取金额高，相同条件下，领取额度处于同类产品中第一梯队；
20年版：最高64岁可投，保证领取期长，且领取速度快，可实现今年投保明年领取（比如59岁趸交，60岁可开始领）。
两个版本的投保门槛都很低，免健康告知，年交2000元起投；还自带养老社区权益，只要达到保费标准可入住旅居社区或城心社区，一站式解决养老难题。
适合人群：
有长寿基因的朋友。
大家养老·福满满
福满满支持0-64岁投保，覆盖范围广；年交2000元起投，投保门槛较低。
除养老年金（保证领取20年）、身故责任外，还有祝寿金。如果被保人在80岁/90岁/100岁仍健在，可依次领取1倍/2倍/3倍基本保额作为祝寿金。
同时对接大家养老社区，只要达到保费标准可入住旅居社区或城心社区。
适合人群：
预算有限，看重保证领取，或想要祝寿金保障的朋友。
光大永明人寿·光明慧选
光明慧选保障期有定期和终身可选。
定期版是连续领取20年，20年后满期了可以一次性领取10倍基本保额，终身版则是活多久领多久，但也可以保证领取20年。
可附加增利宝（尊享版）万能账户（最低保证利率3%），到时候如果不需要花养老金，也可以把钱放入万能账户让我们的资金实现二次增值。
此外，保费达到标准即可享受光大养老社区服务，有养老床位和专人服务。
适合人群：
看重领取额度、二次增值，想享受养老社区服务的朋友。
增额终身寿险的保单现金价值会持续复利增长，我们可以通过减保以及保单贷款取出资金来实现自己的财务目标，用作教育金、养老金、婚嫁金、创业金等等。
目前市面上有不少增额终身寿险的收益相当可观，长期下来可以无限趋近于预定利率3.5%，想要终身锁定利率的朋友可千万不要错过！
产品很多，谱蓝君挑出了几款具有代表性的产品，大家按需选择：
- 弘康人寿·金满意足3号
- 富德生命人寿·康乾3号·瑞祥人生
- 弘康人寿·金玉满堂2.0
- 昆仑健康·乐享年年
- 利安人寿·鑫利来（金钰版）
- 恒大人寿·万年禧
产品形态和规则大体相同，我们主要对比其现金价值的增长，现金价值越高，资产配置效益越明显。
以30岁男性，年交10万为例，试算不同缴费期，各个年龄段的内部收益率IRR——
下面给大家大概说说这几款产品各自的优势：
弘康人寿·金满意足3号
金满意足3号投保门槛超低，最低1000元即可起投。
创新“双被保人”形态，两个被保人都可享终身保障；
只有双人都身故/全残，保单才会终止，以此拉长了保单存续期，现价增值的周期更长，实现财富积累延续。
单人版和双人版的IRR也还算可观，虽然前期增长较慢，但后期可达3.48%，适合用做长期规划。
适合人群：
预算有限，想要长期规划，有传承需求的朋友。
富德生命人寿·康乾3号·瑞祥人生
康乾3号·瑞祥人生的投保门槛超低，仅2000元即可起投！非常适合预算有限的朋友入手。
趸交、3年交、5年交的现价增长速度快，很快超过已交保费，属于目前同类产品的第一梯队。
内部收益率IRR前期较低，但对着时间增长，后期发力，同样表现不俗。不管短缴还是长缴，中后期IRR均可达到3.48%左右。
适合人群：
预算有限，追求现价增长速度、想要长线投资的朋友。
弘康人寿·金玉满堂2.0
金玉满堂作为曾经增额终身寿的领头羊，升级后的金玉满堂2.0（又名弘福多多）依然延续了其竞争优势。
加减保规则相当优秀，是现在少有的支持加保的产品，犹豫期后可加保，最低100元保费起；
减保较宽松，合同生效后第15个月可减保，且没有20%基本保额的额度限制，只要减保后现价不低于500元即可。
更重要的是，它的现价增长速度快，尤其趸交，只需5年现价就会超过已交保费；irr收益率同样不逊色，长期下来很可观。
适合人群：
看重加减保，追求现价增长速度的朋友。
昆仑健康·乐享年年
乐享年年是一款增额护理险，涵盖长期失能护理责任。
可选投保人豁免责任，父母给孩子投保时可附加上，免去后顾之忧。
3年交和5年交长期IRR相对较高，可达3.48%，增值效用高。
适合人群：
选择短缴，看重长期现价水平，或想要有护理保障的朋友。
（注：15年/20年交计划将于3月31日下架，有意向的朋友抓紧联系理财师~）
利安人寿·鑫利来（金钰版）
鑫利来（金钰版）除了最基本的身故/全残保障外，还带有交通意外身故/全残保障，保障更加丰富。
现价增长速度快，各个缴费期限的现价超过已交保费的时间点都比较早，这点竞争优势明显。
适合人群：
看重现价增长速度的朋友。
恒大人寿·万年禧
万年禧算是大家的老朋友了，这次回归依旧优势明显，收益表现优秀 。
IRR收益率稳居增额终身寿的第一梯队，很快达到3.4%以上；减保相对宽松，合同生效满2年可减保，封闭期较短，资金运用灵活。同时万年禧作为一款两全险，还提供满期保险金，保险期届满时，如果被保人仍生存，将给付当年度基本保额作为满期保险金，适合有长寿基因的朋友入手。
适合人群：
追求高收益，有长寿基因的朋友。
每个人和家庭的财务状况和理财需求不同，以上推荐的年金险和增额终身寿不一定完全适用于你。
无论选择什么理财工具，大前提都是要先梳理清楚自己的财务状况和理财需求，做好理财规划再下手。
如果你在理财规划方面无从下手，或者是想进一步了解文章中的产品，可以点击下方图片，谱蓝理财师会为你免费量身定制家庭理财规划及保障方案，协助规范投保，并由谱蓝免费提供终身、齐全的后续服务。
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