2023年4月理财险榜单，3.5%利率的产品还有哪些？

在利率下行的时代，越来越多人在为手中的闲钱找个好去处。

要安全稳定、收益可观、门槛还不能太高！

满足以上几点要求的理财险，在这两年被越来越多人青睐，其中最受欢迎的就是年金险和增额终身寿险。

要给自己存养老钱、给孩子存教育金，又或者单纯想给闲钱找个能长久稳定增值的地方的朋友，今天可要好好看看了！

谱蓝君汇总了市面上最热门的年金险和增额终身寿，来看看哪款能满足你的需求～

主要内容如下：

• 年金险产品精选
• 增额终身寿产品精选
• 谱蓝君总结

年金险具备“强制储蓄、收益明确、安全性高”的特性。

在投保时约定好开始领取的年龄，达到该年龄时就可以按月/年领取年金。

每月/年能领多少是一开始在合同中就明确了的，活多久就领多久，有效对冲长寿风险。

谱蓝君从市面上热门的年金险中挑出了几款有代表性的产品，给大家提供参考：

• 信泰人寿·如意永享
• 招商仁和·和润年年
• 中荷人寿·金生有约（优享版）
• 恒大人寿·北极星
• 长城人寿·八达岭典藏版
• 复星保德信·星海赢家（庆典版）
• 复星保德信·星福家（定期版）
• 大家养老·养多多3号
• 大家养老·福满满
• 光大永明人寿·光明慧选

配置建议：

高领取：金生有约、北极星（方案一）、八达岭（保至85岁版）、星海赢家（保证领取15年）、养多多3号（保证领取10年）

有养老社区：和润年年、北极星、星海赢家、星福家、养多多3号、福满满、光明慧选

万能账户好：如意永享、和润年年、八达岭、星海赢家、星福家、光明慧选，保底利率均达3%

下面给大家说说这几款产品各自的优势：

信泰人寿·如意永享

如意永享可保证领取25年，比市面上多数保证20年的养老年金更长久。

有类似增额终身寿的加减保功能：

投保满2年可申请，每次最多可追加20%的基本保额，每年限1次；减保则非常宽松，没有比例和次数限制，只要减保后保费不低于1000元即可，资金规划灵活。

可自主搭配如意鑫（惠享版）万能账户，保底利率达3%，居市场前列，可实现保单二次增值。

适合人群：

看重保证领取以及资金灵活性的朋友。

招商仁和·和润年年

和润年年最大的亮点是现价持续终身，相比开始领取后现价归零的产品更加灵活，如果遇到急事需用钱，可以通过退保获得一笔可观的资金解决燃眉之急。

同时保证领取25年，如果在保证领取期内身故，剩下未领取的部分会一次性给付，规避因早逝导致年金损失的风险。

此外，还可搭配“招管家”万能账户，保底利率达到3%，未领取的年金可进入账户二次增值；如果保费达到一定标准，还可享受养老社区入住权益。

适合人群：

看重保证领取、二次增值，或养老社区权益的朋友。

中荷人寿·金生有约（优享版）

金生有约（优享版）投保门槛低，500元保额即可起投；支持月缴，可减轻缴费压力。

保障期有领取20年或终身可选，两个计划都可实现高领取：

领取20年：覆盖退休后20年的养老黄金期，年领取金更高，适合注重养老前期个人生活品质的朋友入手；

保终身：活多久领多久，可以很好地对冲长寿风险，适合家庭有长寿基因，看重长期生活保障的朋友入手。

适合人群：

预算有限，追求高额领取的朋友。

恒大人寿·北极星

北极星有5个保障计划，包括1个基础方案以及4个变更方案。

开始领取前可申请变更领取方案，灵活性强，不管是想有富足的养老金，还是想保证财富传承，这款养老年金都能满足。

同样缴费情况下，每个方案的收益表现不同，适用人群也不同，大家按需选择即可：

基础方案：保证领取20年，年领取金额排第二，适合看重保证领取，又想要高额领取的朋友；

变更方案一：领取后身故返还剩余保费，年领取金额最高，适合看重高额领取、有长寿基因的朋友；

变更方案二：领取后身故返还所交保费，适合想要传承资产的朋友入手；

变更方案三保证领取25年，变更方案四保证领取30年，领取稳定，年领取金额稍低，适合想有稳稳现金流收入，不承担风险的朋友入手。

长城人寿·八达岭典藏版

八达岭典藏版投保门槛非常低，趸交3000元起、年交1000元起，对于预算有限，想低门槛开始养老规划的朋友很友好。

有三个保障计划，分定期版、终身版和终身增额版，各有特色：

定期版：保至85岁，满期可领6倍基本保额作为贺寿金，到85岁的收益是同类产品中的佼佼者，看重高额领取的朋友可考虑；

终身版：保终身，保证领取20年，每年领固定金额，活多久领多久，收益相对可观，各方面都比较均衡，适合追求稳定收入的朋友；

终身增额版：保终身，保证领取20年，每年养老金按3%递增，前期领取金额低，后期越来越高，活越久领越多，适合有长寿基因的朋友。

复星保德信·星海赢家（庆典版）、星福家（定期版）

星海赢家（庆典版）和星福家（定期版）都是复星保德信新推出的养老年金险，前者保终身，后者保至80岁。

投保规则基本一样，主要区别在保障责任和领取金额上：

星海赢家（庆典版）：只提供养老金保障，可选保证领取20年或15年，在领取前可以变更转换，非常灵活；保证领取15年的领取金额比保证领取20年高，看重高领取的考虑可15年版。

星福家（定期版）：最多只保到80岁，虽然领取期限短，但领取金额并不少；不仅有养老金保障，保证领取15年，还有祝寿金保障，如果到80岁仍健在，可以领取10倍基本保额作为祝寿金，相当于一次性拿到10年的养老金。

此外，这两款产品都可以附加万能账户，保底利率3%，可实现资金二次增值；还有丰富的增值服务，包括养老社区、信托服务、高端医疗等。

适合人群：

追求高领取，看重增值服务的朋友。

大家养老·养多多3号

养多多3号有两个版本：保证领取10年和保证领取20年。

10年版：最高50岁可投，保证领取期短，但养老金领取金额高，相同条件下，领取额度处于同类产品中第一梯队；

20年版：最高64岁可投，保证领取期长，且领取速度快，可实现今年投保明年领取（比如59岁趸交，60岁可开始领）。

两个版本的投保门槛都很低，免健康告知，年交2000元起投；还自带养老社区权益，只要达到保费标准可入住旅居社区或城心社区，一站式解决养老难题。

适合人群：

有长寿基因的朋友。

大家养老·福满满

福满满支持0-64岁投保，覆盖范围广；年交2000元起投，投保门槛较低。

除养老年金（保证领取20年）、身故责任外，还有祝寿金。如果被保人在80岁/90岁/100岁仍健在，可依次领取1倍/2倍/3倍基本保额作为祝寿金。

同时对接大家养老社区，只要达到保费标准可入住旅居社区或城心社区。

适合人群：

预算有限，看重保证领取，或想要祝寿金保障的朋友。

光大永明人寿·光明慧选

光明慧选保障期有定期和终身可选。

定期版是连续领取20年，20年后满期了可以一次性领取10倍基本保额，终身版则是活多久领多久，但也可以保证领取20年。

可附加增利宝（尊享版）万能账户（最低保证利率3%），到时候如果不需要花养老金，也可以把钱放入万能账户让我们的资金实现二次增值。

此外，保费达到标准即可享受光大养老社区服务，有养老床位和专人服务。

适合人群：

看重领取额度、二次增值，想享受养老社区服务的朋友。

增额终身寿险的保单现金价值会持续复利增长，我们可以通过减保以及保单贷款取出资金来实现自己的财务目标，用作教育金、养老金、婚嫁金、创业金等等。

目前市面上有不少增额终身寿险的收益相当可观，长期下来可以无限趋近于预定利率3.5%，想要终身锁定利率的朋友可千万不要错过！

产品很多，谱蓝君挑出了几款具有代表性的产品，大家按需选择：

• 昆仑健康·岁享金生
• 弘康人寿·金满意足3号
• 富德生命人寿·康乾3号·瑞祥人生
• 爱心人寿·映山红2.0

产品形态和规则大体相同，我们主要对比其现金价值的增长，现金价值越高，资产配置效益越明显。

以30岁男性，年交10万为例，试算不同缴费期，各个年龄段的内部收益率IRR——

下面给大家大概说说这几款产品各自的优势：

昆仑健康·岁享金生

岁享金生是一款增额终身护理险，兼顾长期护理和资金增值功能。

现价增长速度很快！趸交/3年交/5年交，只需5年现价即可超过已交保费；10年交，只需8年，在缴费期内就可达成。

现价表现也不错，位于市场第二梯队，可通过减保的方式取出使用，犹豫期后即可申请，比其他要求投保后5年才可申请的产品要宽松得多。

值得一提的是，岁享金生还能搭配金银花万能账户，保底利率达到3%，资金增值效益更上一层楼。

适合人群：

看重长期护理保障，追求现价增长速度的朋友。

弘康人寿·金满意足3号

金满意足3号投保门槛超低，最低1000元即可起投。

创新“双被保人”形态，两个被保人都可享终身保障；

只有双人都身故/全残，保单才会终止，以此拉长了保单存续期，现价增值的周期更长，实现财富积累延续。

单人版和双人版的IRR也还算可观，虽然前期增长较慢，但后期可达3.48%，适合用做长期规划。

适合人群：

预算有限，想要长期规划，有传承需求的朋友。

富德生命人寿·康乾3号·瑞祥人生

康乾3号·瑞祥人生的投保门槛超低，仅2000元即可起投！非常适合预算有限的朋友入手。

趸交、3年交、5年交的现价增长速度快，很快超过已交保费，属于目前同类产品的第一梯队。

内部收益率IRR前期较低，但对着时间增长，后期发力，同样表现不俗。不管短缴还是长缴，中后期IRR均可达到3.48%左右。

适合人群：

预算有限，追求现价增长速度、想要长期规划的朋友。

爱心人寿·映山红2.0

映山红2.0最低5000元起投，投保门槛不算高，普通工薪家庭也负担得起。

现价增长速度比较中规中距，亮点主要在于趸交和3年交IRR表现不错，早期便能达到3%以上。

适合人群：

想要短缴，看重前期现价收益水平的朋友。

每个人和家庭的财务状况和理财需求不同，以上推荐的年金险和增额终身寿不一定完全适用于你。

无论选择什么理财工具，大前提都是要先梳理清楚自己的财务状况和理财需求，做好理财规划再下手。

如果你在理财规划方面无从下手，或者是想进一步了解文章中的产品，可以点击下方图片，谱蓝理财师会为你免费量身定制家庭理财规划及保障方案，协助规范投保，并由谱蓝免费提供终身、齐全的后续服务。