在利率下行的时代，越来越多人在为手中的闲钱找个好去处。
要安全稳定、收益可观、门槛还不能太高！
满足以上几点要求的理财险，在这两年被越来越多人青睐，其中最受欢迎的就是年金险和增额终身寿险。
想要给自己存养老钱、给孩子存教育金，又或者单纯想给闲钱找个能长久稳定增值的地方的朋友，今天可要好好看看了！
谱蓝君汇总了市面上最热门的年金险和增额终身寿险，来看看哪款能满足你的需求～
主要内容如下：
年金险具备“强制储蓄、领取金额确定、安全性高”的特性。
在投保时约定好开始领取的年龄，达到该年龄时就可以按月/年领取年金。
每月/年能领多少是一开始在合同中就明确了的，活多久就领多久，有效对冲长寿风险。
谱蓝君从市面上热门的年金险中挑出了一些代表性产品，并根据产品特性给出配置建议，大家可以参考一下：
- 大家养老·大家慧选
- 复星保德信·星海赢家龙腾版
- 富德生命人寿·富多多1号
- 君龙人寿·龙抬头2.0
- 富德生命人寿·鑫禧年年2024
- 复星保德信·成康1号星海人生
- 鼎诚人寿·诚爱一生
（点击查看高清大图）
追求高领取：大家慧选（B计划）、星海赢家龙腾版、富多多1号（方案一）、诚爱一生（返还保费）、鑫禧年年2024（方案一）、星海人生
资金灵活：大家慧选（B计划）、富多多1号（方案一）、星海人生
有保证领取：星海赢家龙腾版、龙抬头2.0、鑫禧年年2024（方案二）、诚爱一生、星海人生
对接养老社区：大家慧选（B计划）、星海赢家龙腾版、诚爱一生、星海人生
有万能账户：星海赢家龙腾版、鑫禧年年尊享版、星海人生
下面给大家说说这几款产品各自的优势：
大家慧选（B计划）投保门槛低，无健康告知，年交2千元或趸交5千元起投。
保证领取已交保费，不必担心早逝带来保费损失；支持加减保，资金运用相对灵活。
年领取养老金额度高，在目前市场上属第一梯队；有祝寿金，到了90岁或100岁仍健在，可获赔1.5倍或2倍保额。
此外，自带养老社区权益，只要达到保费标准可入住大家养老社区，一站式解决养老难题。
复星保德信·星海赢家龙腾版
星海赢家龙腾版有两个计划，分别是保证领取20年和保证领取12年：
保证领取20年：保证领取的养老金总额高，适合保守型、求稳的朋友选择；
保证领取12年：每年到手的养老金高，适合对预期寿命有信心、想要高额领取的朋友选择。
保单权益相当丰富，除了常见的保单贷款、减保外，还有养老社区、万能账户、第二投保人等增值服务。
富多多1号投保门槛低，1千元即可起投，适合想低门槛开启养老规划的朋友。
现价持续至90岁，且减保写入条款，相比开始领取后现价归零的产品更加灵活，如果遇到急事需用钱，可以减保取出一笔可观的资金解决燃眉之急。
同时年领取金额表现也非常不错，属于市场第一梯队，追求高额领取的朋友可考虑。
龙抬头2.0同样也是我们的老朋友了，保障依旧能打。
保证领取20年，如果在保证领取期内身故，剩下未领取的部分会一次性给付，可以规避因早逝导致年金损失的风险。
而且这款产品还有一个独特的优势，即保证领取期满后身故，可赔付保单终止时的现金价值。
一般来说，保证领取的年金险都会规定，保证领取期满后身故不予赔付，而龙抬头2.0却可赔，这点非常亮眼！
另外，龙抬头的养老金领取较高，生存IRR表现较为可观，属于年金险第一梯队。
鑫禧年年2024投保门槛低，年交1千即可起投；有两个保障方案，区别主要在是否保证领取。
方案一：养老金领取较高，如看重高额领取，退休后有较高支出需求的朋友，可优先考虑；
方案二：保证领取20年，养老金领取额度属于中上水平，适合求稳，担心早逝带来资金损失风险的朋友。
此外，保障责任也比较丰富，除养老年金、身故责任外，还有祝寿金。如果85岁/95岁仍健在，可领取1.5倍/5倍的基本保额作为祝寿金。
适合人群：
看重高领取（方案一）、保证领取（方案二），以及想要有祝寿金保障的朋友。
成康1号可保证领取15年且现价持续至领取年金后的25年，兼顾了保证领取和现价增长；同时又支持减保，期间如果有资金需求，可通过减保取现应急，资金运用相对灵活。
养老金的领取金额非常可观，在同类产品中属于第一梯队的高水平了，适合追求高领取的朋友入手。
另外增值服务也很丰富，不仅对接养老社区，可享更高的养老品质；还能附加保底利率2%的万能账户，亦可实现资金二次增值。
诚爱一生有5大保障计划，区别主要在于保证领取上，分别为保证返还保费或保证领取10/15/20/25年。
不同保障计划在养老金领取方面差异较大，表现相对突出的是返还保费和保证领取25年。
保证返还保费：年领取金额最高，并且活得越久累计领取越多，适合有长寿基因以及养老支出需求较大的朋友入手；
保证领取25年：年领取金额最低，但保证领取的养老金最多，领取也相对稳定，担心早逝风险以及看重财富传承的朋友可入手。
不管是想有富足的养老金，还是想保证财富传承，这款养老年金都能满足，大家可以根据需求选择合适的计划。
此外，诚爱一生还有丰富的增值服务，包括养老社区、信托服务等。
增额终身寿险的保单现金价值会持续复利增长，我们可以通过减保以及保单贷款取出资金来实现自己的财务目标，用作教育金、养老金、婚嫁金、创业金等等。
目前市面上有不少增额终身寿险的收益相当可观，现金价值明确写进合同，想要终身锁定利率的朋友可千万不要错过！
产品很多，谱蓝君挑出了几款具有代表性的产品，大家按需选择：
- 弘康人寿·金禧一生（随时下架）
- 海保人寿·增多多5号
- 海保人寿·乐满满5号
- 招商仁和人寿·金盈卫2号
- 中意人寿·一生中意（分红型）
产品形态和规则大体相同，我们主要对比其现金价值的增长，现金价值越高，资产配置效益越明显。
以30岁男性，年交10万为例，试算不同缴费期，各个年龄段的内部收益率IRR——
下面给大家说说这几款产品各自的优势：
弘康人寿·金禧一生（随时下架）
金禧一生是一款快返型年金险，有五种领取时间可选，最快投保后第5年就可以开始领取年金了，非常灵活。
同时它又有类增额的功能，现金价值表现非常可观。60岁领取前，IRR就已经达到了2.95%，超过了绝大多数增额寿！
还支持减保，投保后满15个月就可以申请减保，每年没有减保金额限制，100元起，领取后现价不低于1000元即可。
现金价值高，减保又灵活，还终身有现价，本质上更像增额寿，用来做教育或养老等规划都很合适。
适合人群：
海保人寿·增多多5号
增多多系列在增额终身寿市场中一直是领头羊的存在，这次海保人寿推出的增多多5号，同样很抗打。
最大的亮点在于增值效益好，不管选择几年交，前期和后期IRR都吊打大部分同类产品，可达到2.95%左右。
可减保取现，每年最多减保已交保费的20%，虽有限制，但规则写入合同，更加稳定有保障。
同时还支持增加第二投保人，如果投保人身故，第二投保人自动继承保单，可实现保单的定向传承。
适合人群：
乐满满5号最大的亮点是现价增长快，尤其是短缴（比如趸交/3年交/5年交），现价很快超过已交保费，比同类产品都要早一些。
IRR表现也不错，长期可达2.9%以上，适合做长期规划工具；并且减保写入合同，投保后满5年即可申请减保。
同样支持双被保人，选择合适的双被保人可以拉长保单的存续期，让资金获得更长时间的增值；有资金二次增值需求的朋友，还可以搭配万能账户，保底利率2%。
金盈卫2号由招商仁和人寿承保，属于大众认知的“大公司”。
现价表现还算可观，相对稳健，长期下来IRR可接近2.9%，可通过减保取现。
减保规则也比较宽松，只要在合同有效期内都能减保，比其他规定合同必须满3年或5年才能减保的产品要更友好些；而且，减保也是白纸黑字写入合同的，安全感满满。
值得一提的是，金盈卫2号的增值服务相当丰富，投保后可享受健康管理服务（比如住院专属护工、出院交通安排陪护、院后居家上门康护等），还对接了养老社区，提供高品质养老服务。
一生中意是3.0%时代冲出的新黑马，是现在非常火热的分红型增额寿。
一是保证利益，具体表现为现价增长，长期IRR可以达到2.3%左右，这收益在分红型产品中属于较高水平了；
二是分红利益，，这部分是不确定的，由公司运营该业务的情况而定。
参考过去三年中意人寿在售的分红险，无一款产品分红实现率低于100%，侧面说明其分红实现率一直很稳定。
当分红实现率达到100%，一生中意综合IRR可突破之前3.5%的预定利率！（过去的成绩不代表未来的成绩，这点大家要知晓。）
不过，即便不考虑分红，这款产品也是有优势的。选择趸交/3年交/5年交时，现价增长速度很快，现价超过已交保费所花的时间比同类产品短一些。
同时还可搭配鑫意锁万能账户，最低保底利率也有2%，可以实现资金的二次增值。
每个人和家庭的财务状况和理财需求不同，以上推荐的年金险和增额终身寿不一定完全适用于你。
无论选择什么理财工具，大前提都是要先梳理清楚自己的财务状况和理财需求，做好理财规划再下手。
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