三峡人寿能买吗？“小”保险公司靠谱吗？

谱蓝君经常会看到有粉丝在后台留言问到：“保险公司倒闭了怎么办？小公司的产品是不是不保险，要是赔不了怎么办？”

其中，三峡人寿由于旗下的达尔文2号、福满天、钢铁侠挚爱一生等产品在市面上的性价比相对不错而备受关注，但由于保司成立的时间不久，所以自然也在被质疑的名单中。

今天，谱蓝君就来和大家聊聊，像三峡人寿这样的“小”公司靠谱吗？买的时候还好，到了理赔时会不会遇到什么问题？

主要内容如下：

出险理赔时，“小”保险公司会不会没钱赔？

• “小”保险公司的理赔服务怎么样？
• “小”保险公司会不会倒闭跑路？
• 三峡人寿这样的小公司靠谱吗

怎样判断一个保险公司有没有钱赔？这个指标很重要——偿付能力充足率。

保险公司偿付能力是指保险公司偿还债务的能力。对于该标准，银保监会每年都会对保险公司进行考核，每季度一小考，不定期现场检查，不及格的要采取各种措施，还会划分不同等级分别进行管理。

现行的偿付能力管理规定中，包括三项衡量标准，即核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率、风险综合评级。

考核中只要有一项偿付能力的指标不达标，银保监会就会对保险公司采取以下教育措施：

• 责令增加资本金或者限制向股东分红
• 限制董事、高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平
• 限制商业性广告
• 限制增设分支机构、限制业务范围、责令停止开展新业务、责令转让保险业务或者责令办理分出业务
• 责令拍卖资产或者限制固定资产购置
• 限制资金运用渠道
• 调整负责人及有关管理人员
• 接管

这一系列的措施，都是为了保证保险公司的偿付能力能长期保持充足，避免破产的风险，保护消费者的权益。

所以，只要偿付能力充足率达标，再小的保险公司也有钱赔！

首先，不管是在线上还是线下，我们投保的每一份保险都是具有法律效力的，出险且满足合同规定的，该赔多少，保险公司是一定需要赔的，否则这就是犯法行为。

银保监会规定，所有合规的保险公司在收到客户资料后，需要进行理赔核实，理赔裁定时限不能超过30天，具体时间长短取决于理赔材料收到的时间、材料是否齐全、案件是否复杂等因素，跟保险公司的大小、成立时间长短没有多大关系。

如果你材料不齐全，或者案件有可疑的地方，再“大”的保险公司也不会让你通过。

该赔的保险公司是一定要赔的，而且你要知道，理赔时效和理赔服务也是保险公司吸引客户的条件之一。所以，说不定保险公司比你还想要提高理赔时效呢！

新设立的保险公司的注册资本最低限额是2亿元，必须是实缴货币资本。保险公司的大股东的净增资产要在2亿以上，得为专业的人才，还要信誉良好，才能有资格设立保险公司。

除此外，银保监会对保险公司还设有四金、二监管、一补充和极端风险处理方法：

• 四金

其中四金包括保证金、责任准备金、公积金、保险保障基金。

保险公司成立时，首先，需要拿出五分之一的注册资本，作为保底金额存入指定的银行，这笔金额只能用于公司清算清偿债务时使用；

另外为了承担未到期责任和处理未决赔偿而从保险费收入中提存责任准备金；

为满足保险经营业务和发展需要而保留一定的盈余公积金；

而保险保障基金是用于救助保单持有人、保单受让公司或者处置保险业风险的非政府性行业风险救助金。

• 二监管

二管制包括偿付能力管制和资金使用管制。

保险公司偿付能力是指保险公司偿还债务的能力。这就是保监爸爸对保险公司的考试，每季度一小考，不定期现场检查，不及格的要采取各种措施，还会划分优等生、中等生和差生分别进行管理。

另外我国大陆的保险业资金监管是很严格的，相比欧美国家甚至香港地区，投资渠道比较窄。

国家规定，内地保险公司的投资范围仅限国债、大额银行存单等低分险产品。对于权益类的投资项目，比如股票、基金、房地产，控制在20%左右，就是为了确定保证资金的安全和稳定。

• 一补充

一补充，即再保险制度。保险公司对于每一次可能造成超过自己最大承受损失范围的保险，超过部分会办理早保险。

再保险就是银保监会爸爸要求该保险公司需要在再保险公司大哥那买一份保险，保险公司一旦遇到超出能力范围的赔付，再保险公司就会帮其分担。

• 极端风险处理方法

如果经过以上的各种监管政策依然发生极端风险的，如经营人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，银保监会规定：可转让给其他有寿险业务的保险公司。

如果没有达成转让协议，那么国务院会指定一家保险公司来接管。

如果这两种都不能解决问题，保险保障基金就会介入，对保险公司进行托管。

可以看出，银保监会真的把保险公司往si里管，所以说我们之前担心的问题，“小”保险公司会不会像P2P一样倒闭跑路？会不会赔不了？

答案就是：不管保险公司还在不在，只要有保险合同，那么就能赔。

三峡人寿保险股份有限公司成立于2017年12月，受重庆市委、市政府支持，总部设在重庆，实缴注册资本10亿元，股东包括渝富资本运营集团、新华联控股等六家大型企业。

据三峡人寿偿付能力报告显示，最近一次风险综合评级即2021年第四季度风险综合评级为B级，核心偿付能力充足率为129.6%，综合偿付能力充足率为129.6%，属于国家偿付能力达标的合规保险公司。

说到最后

对于一开始“像三峡人寿这样的小公司靠谱吗？”的疑问，通过今天的分析讲解，相信大家都有一定的了解了。

我国的保险监管机制是世界上最严格的、最领先的，银保监会时刻保障着消费者的权益。

而对消费者而言，保险公司只要达标即可，无需比较高低。买保险时，在保险公司的偿付能力达标的前提下，直接考虑产品是否满足自身需求即可。

谱蓝君还是那句话：产品性价比才是对消费者来说更重要的东西，毕竟是自己要真金白银给出去的钱。花少钱，买充足的保障，才是落到自己口袋里的实惠。