买小公司的保险靠谱吗？万一公司倒闭了怎么办？

关于买保险，谱蓝君一直反复强调一句话：咱们买保险，挑的是保险产品，而不是保险公司，不管哪个保险公司，保单的安全性都是一样的。

可好说歹说，很多朋友还是不放心：买“小公司”的保险会不会不安全啊？万一倒闭了怎么办？

但其实呀，这些问题银保监会比你更担心，以至于都出台了一系列法律法规来监管了，道听途说不如直接看法律。

《保险法》就是国家最有力的监管武器之一，建立起了保险十大安全机制，一层一层地给大家铺起了厚厚的安全垫：

从成立，到运营，再到赔付，甚至是破产了该如何善后，每一环节都作出了严格管控，充分维护咱们消费者的权益。

下面谱蓝君就来和大家详细介绍一下，保险法下的这十大安全机制是怎么一回事，看看它到底是如何保护我们手里这份保单的。

注：以下资料截图均来自中华人民共和国保险法（2015年修正）

每一家保险公司，都必须经国务院保险监督管理机构批准，符合条件才能成立。

股东不仅要有钱（净资产不得低于2亿），还要背景干净，没有违法违规记录，对保险还要具有极强的专业性，要有成体系的公司管理机制等等。

这条条款款加一起，可见保险公司的设立门槛有多高了。

成立一家保险公司要多少钱？这点保险法也规定了，实缴注册资本要2亿人民币起步！不能用任何资产来换算，真金白银的2亿人民币，一分不能少！

而在真实情况下，没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。

而且即便是有这钱，也得有足够的背景，不然就得排队，据说每年在保监会排队等批牌照的公司都超过了200家。

然后呢？2016年批了12家，2017年批了6家，你们猜18年批了几家？

就1家，就是京东合资入股的安联（中国）财险。

你就说严不严？你就说难不难？

所以说，严格意义上来讲，保险公司只有相对的大小，不存在所谓的小公司，所有的保险公司都是非常大的公司。

经常有朋友担心如果保险公司破产了，我们的保单还能不能兑付？

而保险法就写明了，经营人寿保险的公司，除非分立、合并或被撤销，否则不得解散！

即便保险公司真的不行了，那它留下的遗孤小保单也不是没人管，会有其他保险公司来接手它的保单，或者银保监直接指定公司来接手，这点大家不用担心。

像前两年的安邦保险就是最好的例子，曾经量级达2万亿，宣告解散后旗下保单都由银保监指定公司接管，甚至新成立保司也接手，确保消费者的权益不受损害。

保险法规定保险公司要提取注册资本的20%作为保证金，这笔钱只能存入银保监指定的银行，不到万不得已是不能动的，只有到破产边缘，才会拿出来用于清偿债务。

以现在的保险公司注册资本规模来看，保证金都在上亿人民币级别的。

《保险法》紧挨着的第98条规定，保险公司每卖出一份保险，都要从保费中就要抽一笔钱作为责任准备金，用作未来可能的赔偿。

前面讲的责任准备金是为了消费者赔付款准备的，而这个公积金则是保险公司为公司发展留下的盈余资金。

按照保险法和公司法的规定，保险公司在分配当年税后利润时，应当提取利润的10％列入公司的法定公积金。

当公司发生亏损时，可以用来弥补亏损，保证公司正常运转；无亏损时，可以增强公司的偿付能力，提高公司的信誉，确保公司能正常经营。

有这个公积金制度的存在，保险公司就又多了一个安全缓冲区。

保障保险基金也是每家保险公司都必须上缴的，主要用在接管破产公司的客户保单上的。

每当有保险公司真的要经营不下去了，保险保障基金就会出手救一把，让面临破产的保险公司重获新生。

也正是有保险保障基金的存在，有项记录，依然在保持：

保险公司每季度、每年，都要提交财务报告给保监会，其中，就会有偿付能力指标。

从安全角度来说，偿付率越高越好；从经营角度来说，偿付率达到监管要求就可。

那什么是偿付能力呢？简单来说，偿付能力是保险公司偿还债务的能力。

根据监管规定，所谓的 “偿付能力达标”，必须同时符合以下 3 个指标：

• 综合偿付能力充足率≥100%；
• 核心偿付能力充足率≥50%；
• 风险评级≥B类

在银保监的实时监控下，只要保险公司的偿付能力出现不足的趋势，银保监就会及时介入、出手调整了，比如暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。

反正经过科学、详尽的数学模型测试，必须确保保险公司有能力在99.5%的概率下，无论发生什么都不会倒闭。

保险公司是为消费者承担风险的，但它也可能会有自身难保的风险呀，因此对于存在一定风险的保险公司，保监会要求它也要为自己买保险！
比如保险公司在推产品的时候会在全球范围之内，找一家或者几家再保险公司约定好：我把一部分保险费用让给你们；如果出险了，你们也要帮着我一起赔。
然后再保险公司也许还会再找几家公司，再再保险，再再再保险，这样一层层“套娃”，也就把风险和压力分散到全世界。一家赔不起，全世界兜底…

为了控制风险，保险公司账上的钱也是不能乱用的。

对于他们的投资方向，银保监作出了严格规定，资金运用必须稳健，遵循安全性原则。资金运用限于下列形式：

（一）银行存款； 

（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券； 

（三）投资不动产； 

（四）国务院规定的其他资金运用形式。 

除此之外的非银行金融机构、房地产、创业风险投资等等都是明确禁止的。
这是为了防止保险公司投资不慎，把咱们的理赔金都亏了。

过了一遍保险公司的十大安全机制，相信大家也搞清楚了为什么谱蓝君老说：“不管哪个保险公司，保单的安全性都是一样的”了吧。

甭管是”小”保险公司还是大保险公司，要倒闭还真不容易，从成立到运营到赔付，每一个阶段都会定时审查，稍有不合规定都会及时勒令整改，确保长期的健康运行。

哪怕最后真的倒闭了，保单也会转移到其他保险公司，对咱们消费者根本没影响。所以说我们在选择产品时，比起挑选保险公司，更应该关注产品的保障内容。毕竟保险能不能赔，依据的是是否符合理赔条件，而不是公司大小呀。

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