利率下行时期保险业下一个增长突破口？太平、国寿、人保14款产品加入长护险转换试点

近日，已有至少3家大型寿险公司启动寿险保单责任转换为长期护理保险责任业务。为满足失能老年人的长期护理保障需求，寿险业自今年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点，目前已有太平人寿、中国人寿、人保寿险三家公司启动相关业务。

转换业务是指人身保险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。

具体来说，转换方法有两种，保单贴现法，适用于已进入护理状态的被保险人，将原本在身故等保险责任发生时才能给付的保险金，通过保险金折价的方式提前给付给被保险人。精算等价法，适用于尚未进入护理状态的被保险人，将寿险保单的部分保险责任转换为长期护理给付责任，为被保险人提供未来可能的长期护理保障。

目前三家公司报送的14款产品中，中国人寿有3款寿险产品国寿福终身寿险(2021版)、祥瑞还本终身保险、祥瑞终身保险，转换方法为保单贴现法;太平人寿7款产品太平岁寿年丰终身寿险、太平至尊恒享终身寿险、太平岁有余庆终身寿险、太平臻享金生终身寿险、太平岁悦添富终身寿险、太平臻爱金生终身寿险、太平美好金生终身寿险，使用精算等价法;人保寿险四款产品卓越世家终身寿险、人保福2021终身寿险、人保福2020终身寿险、人保福终身寿险，使用保单贴现法。

长期护理险被一些业内人士认为是在利率下行时期保险业的下一个增长突破口。中国保险行业协会与瑞士再保险瑞再研究院2022年发布的《中国商业护理保险发展机遇——中国城镇地区长期护理服务保障研究》预计，我国城镇地区老年人长期护理服务需求将在2040年达到近6.6万亿元，约相当于当前水平的5倍。

创必承集团CEO、中山大学金融系专业硕士导师孙明展向界面新闻指出：“随着人均寿命的增加，对于90后群体来说，需要被看护的时间大大延长，可能会到10-15年。未来养老规划不仅仅需要考虑老年生活费的问题，更需要计算给护工的工资。”

而保险作为风险管理手段，可以从化解长寿风险中寻找增长点，死差恰恰是保险行业最应该去通过产品创新想办法扩充的。“如果把之前利率的长期承诺变成一种长护条款，假设平均需要看护的时间为10-15年，但险企以看护18年定价，那可以产生利润空间，且这部分空间与利率无关。这既解决了客户在长寿时代可能遇到的问题，又为险企带来利润，这就是死差可以创新的地方。”

原大家财险总经理施辉表示，护理险未来需求量很大，但挑战在于服务端的专业能力的建立，目前中国医疗系统自成体系，保险在其中较难培育自己的专业能力，未来如何建立能提供医疗护理的养老机构是值得思考的问题。

原银保监会相关负责人表示，在现阶段人民群众长期护理保障需求增长、商业长期护理保险供给不足的情况下，充分利用存量寿险产品开展转换业务，能够在短时间内有效提升长期护理保险供给能力，缓解失能人群护理费用压力，同时也创新了保险服务的内容和形式，有利于增强人民群众对长期护理保险的理解和认识，推动行业为进一步发展长期护理保险积累经验。

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