表面上看，每年涨价的惠民保只是上涨十几块钱，可事实上却会影响惠民保的参保率和可持续性。
以上海沪惠保2022版为例，价格由前年的115元上涨至129元，其参保人数从739万降到645万，同比减少12.7%。
虽说涨价和参保率降低，不一定有直接的逻辑关系，但必然有一定关系。
我们也不难想象，这些不再续险的，多半是年轻、身体健康的人。而年龄较大、身体不好甚至赔付过的人，大概率还是会选择续险。
事实上也是如此，惠民保更受老年人欢迎，有数据分析：某地惠民保18岁以下参保率为34%，18~60岁，参保率为38%，60岁以上，参保率则达到66%。
如此一来，整个产品体系里，健康的人越来越少，容易生病的人占比愈来愈高，赔付率会随之上升，而保险公司不得不进一步涨价。
这在业界称之为【死亡螺旋】，如此循环往复，最后将导致产品体系崩溃，也就是停售。
事实上，不论是商业险还是医保，都存在一定的【死亡螺旋】，然而惠民保的问题更为严重。
由于惠民保是医保和商业险的衔接，它既没有商业险的精算公平，又不具有国家医保的强制。
下面我们来简单分析一下：
1、统一价格，造成不合理
商业险会依据年纪、身体健康情况等，扣除不同保费，简而言之就是：越容易生病，价格就越高，这便是【精算公平】。
而绝大多数惠民保都是一个价钱，身体不好的人更可能获得赔付，也有许多既往症病人希望能报销部分医疗费才买惠民保。因此，惠民保对年轻健康的人群并不公平。
例如有数据显示，大部分理赔款都给了老年人，某产品50岁以上获赔额度占比达到73%，另一款产品则达到78%。
从本质而言，惠民保是跨代赔偿，即年轻人对老年人的补助、身体健康的人对身体不好的补贴。
2、没有强制，可以任意退出
医保能通过强制、激励等方式，把参保率平稳保持在95%以上。
反观惠民保，想买就买，不想买就不买，没有任何影响。甚至，当新农合涨价时，有人都会考虑断交，何况惠民保呢？
总体来说，惠民保目前的火热，一部分靠的就是便宜的价格。
当惠民保价格上涨太多，例如贴近200来块钱的百万医疗险时，有些年轻人就可能舍弃投保，产品赔付率随着上升，最后停售。
这绝不是危言耸听，今年两会期内人在提案中提及：
据统计，绝大多数城市惠民保项目中，参保率不足15%，且2022年出现大幅下降。在参保群体上，惠民保对于年轻人、健康体诱惑力较差，惠民保群体结构有持续恶化风险。
而这些道理，地方和保险公司都是清楚的，为了确保惠民保持续稳定发展，必然要做出改变。
虽然部分惠民保难以维持，但如果身体健康较差、年龄较大，依然建议买，毕竟这是当下最优的选择。
谱蓝君也会一如既往地给大家测评和推荐好的惠民保。
除了惠民保，有条件的话，建议多做一手准备，例如投保健康告知宽松的百万医疗险、防癌医疗险，以及没有健康告知的税优健康险等等。
而身体健康的朋友，保证续保的百万医疗险则是更好的选择。
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