重疾保险新规实施后有哪些变化？新旧产品哪个更好？

近年来我国医疗水平的不断提高，旧定义保险条款中，有些疾病的诊断标准早已落后，不满足现行的医学标准。

于是，时隔十几年，重保险新规又全新出台。与旧定义相比，重疾新定义在理赔条款规定上更明确、合理、客观。当然，重疾疾病病种上也做了不少筛减和更换。

但不少小伙伴私信谱蓝君，说新定义后推出的产品似乎性价比没有旧定义的产品好，问这是真的吗？新产品值得买吗？

别急，下文谱蓝君会来一波针对重疾新规的分析，并且挑选一些目前较为热门的重疾险进行测评！

主要内容如下：

• 重疾保险新规实施后有哪些变化？
• 新旧产品哪个更好？
• 2022重疾险推荐！
• 谱蓝君总结

1、增加统一定义重疾数量：25种→28种

即便在新定义前，几乎所有的重疾险都有包含这3种重疾的赔付，但各家保险公司的理赔条件不一，这次由银保监亲自定义后就能更加规范了。

2、修改重新定义前6种核心重疾

这6种核心重疾理赔率占80%以上，其中恶性肿瘤（理赔率占6成）理赔标准相对变严格，4种放宽，1种不变。

旧定义中，除了上述6种外，国家规定重疾种类中剩下的有11种修改后更加宽松，8种本质不变。

从理赔角度上看，重疾新规是比之前更加宽松了。

但是有一点需要特别注意：即甲癌被分级赔付，分级较轻的甲状腺癌只能按轻症赔付了。

旧定义中甲癌统一按照重疾来赔，可以获得100%赔付（假设50万元）；

而新规规定，TNMⅠ期或更轻的，只能按照轻症来赔，最高30%保额，即最高只能赔15万。

50万一下子变为15万，还是差距很大的。

3、新定义3种特定轻症

凡是含轻中症保障的，都必须包含一下3种轻症，且赔付条款统一规定，以后即使是不懂保险的小白，踩坑的概率也能低一点了，包括：

• 轻度恶性肿瘤
• 较轻急性心肌梗死
• 轻度脑中风后遗症

新定义的这3种轻症，较旧定义来说，有2种理赔条件更加严格了。

① 轻度恶性肿瘤，将高发的原位癌剔除，以及低度恶性潜能的交界性肿瘤也被除外了。

② 轻度脑中风后遗症，虽然没有了之前确诊天数限制，但在“一种或一种以上障碍”中暗示两个条件必须同时满足，这都快接近中症的理赔门槛了。

4、轻症理赔不得高于30%

如果是多次赔付，依次对应，举个例子：

• 首次重疾赔付100%→首次轻症30%
• 二次重疾赔付150%→二次轻症45%
• 三次重疾赔付200%→三次轻症60%

重疾赔得越多，轻症也可以赔得越多。

这点也算不太友好，因为旧定义中，很多优秀轻症都是40%基本保额起步了，有些更高达45%。

5、其他

①完善免责条款，增加“2年内自杀（除无民事行为能力外）”；

②严禁拆分同一病种；

③罕见病需明确标明疾病种类以及赔付条款，谨防滥竽充数；

④明确表示今后会定期对保险规则进行评估更新，原则上至少每5年全面评估一次。

影响都不大。

总的来说，本次重疾新规有两点是需要特别注意的——

• 原位癌被踢出轻症，不强制要求保障在内；
• 甲癌分级赔付，I期或更轻的分期按轻症赔付，其他严重的继续按重疾赔。

无论是原位癌还是甲状腺癌，都是赔付率非常高的癌症，尤其是甲状腺癌，近十几年的发病率都在逐年上升。

发病率高，但治愈率也高，治疗费用低。旧定义重疾险中，有的人治了几万元，却能得几十万的赔款。

但现在按照新定义，就只能赔30%了。

重疾新规对消费者来说有利也有弊，虽然剔除了高发的原位癌和调整了甲癌，以及降低了轻症的赔付比例等等，但同时也增加了三种高发重疾和放宽某些疾病的理赔标准。

旧规是2007年制定的，有些疾病的诊断标准早已落后，不满足现行的医学标准，本次修订也是为了更好、更明确规定各项理赔标准，减少理赔纠纷。

从性价比的角度来说的话，当然还是旧定义产品的保障更好些，毕竟原位癌、甲状腺癌、轻症比例这些都是高发的，直接关系到赔付比例。

不过，新规后，各保司也在相应政策的同时，设计产品也竟可能填补这些保障空缺，如有的特疾中包含原位癌、轻症在一定年龄段前有额外赔等等。

时代是不断进步的，新出的产品在其他方面的保障也变得更优，新定义产品还是很值得买的，不信我们一起来看下~

谱蓝君把近期比较热门、优质的重疾险都拉来排排坐啦：

下面给大家大概说说各款产品的特点：

性价比高，单次赔付——

和泰人寿·超级玛丽6号(青春版）

超级玛丽系列以性价比著称，进化到6号也仍保持这强劲的市场竞争力——

• 含重疾复原责任，60岁前确诊重疾后间隔三年可再赔0.8倍；
• 60岁前确诊重疾直接赔2倍；
• 中轻症保障全，60岁前确诊中症额外赔20%；
• 各项保障责任独立附加，整体性价比很高

国富人寿·达尔文6号

达尔文系列同样也是“卷王”一列，每次出新，都给市场带来新风气、新变化，实为推动市场进步的好手。6号的上线，更是创新了线上重疾险的保障责任。

• 自带重疾保额复原。
• 自带少儿特疾额外赔付保障；
• 可选责任：60岁前重大疾病额外赔，最高100%；
• 可自由选择高发疾病多次赔，其中癌症多次赔不限次数；

适合谁买：想保至70岁、看重心脑血管与癌症保障、为孩子配置，优先考虑达尔文6号；

同方全球人寿·凡尔赛PLUS

虽然名为“PLUS”，但它的保障相比起前面两款产品，就显得比较平凡了。

不过它也有自己独有的竞争优势，该产品的健康核保非常宽松，除了智能核保，还提供人工核保，简直是非标体的救命稻草。

保障全面，多次赔付——

昆仑健康·健康保普惠多倍版

性价比极高：

• 重疾多次赔，且疾病不分组，赔付比例逐次增高；
• 保费甚至比单次赔付产品还便宜，且不捆绑身故；
• 自带少儿特疾。

还有些小细节上的优点就不再赘述了。

不过该产品在肝病方面的保障比较弱，有肝病的朋友建议可以考虑其他产品。

如果健康状况可以通过健康告知的，该产品绝对是值得大家着重考虑的优选项，大人小孩都很合适。

富德生命人寿·橙卫士1号

橙卫士1号前阵子升级后，基本上无短板，保障力度非常强。

• 投保前15年，重疾和轻症能赔多少次；
• 自带良性肿瘤手术金；
• 可选高发重疾二次赔、高龄特疾额外赔

预算充足、且本身就要身故责任的朋友，值得考虑橙卫士1号。

昆仑健康·阿波罗1号

• 60岁前，首次轻中重疾都有额外赔；
• 本身就是重疾多次赔，保障很充足了，在此基础上还可以选择额外的高发重疾多次赔，保障很充足；
• 该产品的费率在重疾多次赔付的产品中非常有优势，尤其是保终身的费率，甚至媲美重疾单次赔付的产品。

总的看来，重疾新定义偏向于严格，

但都是属于合理的调整，那些不大的风险，就应该让消费者适当风险自担，不能让保险成为套利的工具。这会有效推动国内保险行业向成熟的业态发展。

当然，重疾险由于形态多样，所以可选产品非常多，咱们自己一一去对比分析的话会非常耗费时间和精力，最省事的办法就是：交给专业、靠谱的人来帮你做。

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